ЦБ собирается ужесточить требования к банкам в части выдачи ипотеки: он хочет жестко ограничить участие кредитных организаций в спецпроектах застройщиков — коммерческих программах, по которым ипотека на жилье оформляется под экстремально низкие проценты, вплоть до 0,1 %.

О каких проектах идет речь?

• Нередко застройщики заключают соглашение с каким-то банком и в качестве маркетингового хода предлагают покупателям кредит на квартиру в новом доме под процент гораздо ниже рыночного.
• Как правило, ставка в данном случае ниже 6 %, а иногда и вовсе близка к нулю.
• Упущенную прибыль банка компенсируют застройщики, которые выплачивают финорганизации единоразовую комиссию.
• При этом свои расходы на возмещение они закладывают в стоимость жилья.
• Как это работает: квартира стоит 10 млн рублей, застройщик продает ее за 12–13 млн (через ипотеку) и 2–3 млн отдает кредитной организации.

Есть и риски для банков. Большинство заемщиков предпочитает выплатить ипотеку раньше, за семь-восемь лет, чтобы не переплачивать проценты. В случае с околонулевыми кредитами стимула быстро избавиться от них нет. В таком случае доходность банка снижается, так как в процессе гашения кредита деньги обесцениваются.

ЦБ не напрямую будет запрещать банкам выдавать такие кредиты, а через увеличение резервов для ипотечных сделок. Проще говоря, регулятор потребует от кредитных организаций заложить больше денег на подобные кредиты. В ЦБ уверены, что это приведет к постепенному сокращению таких предложений на рынке. Это логично: банки сейчас и так сталкиваются с трудностями (например, на них повесили списание кредитов тем мобилизованным, кто погиб или стал инвалидом на фронте), поэтому раздувать резервы ради проектов застройщиков кредитные организации вряд ли захотят.