Нескучно о финансах. Подпишись на наш Telegram-канал

Не уходите в минус! Как вовремя распознать секретную банковскую услугу овердрафта

24 декабря 2021
646
Не уходите в минус! Как вовремя распознать секретную банковскую услугу овердрафта

Вам вечно не хватает зарплаты? Не успели деньги упасть на карту, как уже закончились? Хотели бы, чтобы ваш банк добавлял вам приличную сумму к зарплате прямо на карту? Есть такая услуга — овердрафт. Это когда банк дает тратить больше, чем у вас есть. Удобно? Да! Только не бесплатно. Официально банки в принципе отказались от услуги овердрафт, но фактически все равно тайно оказывают эту услугу. Финтолк объясняет, как избавиться от овердрафта, если он вам не нужен.

Что за зверь этот овердрафт

Что за зверь этот овердрафт?

Если объяснять на пальцах, то система овердрафта — это когда вам дают взаймы без кредитки. Когда кредит уже спрятан на обычной дебетовой карте, куда вам приходит зарплата. Уже несколько лет как почти все банки отказались от названия «овердрафт», маскируя его под «льготное кредитование», «кредитный лимит» или вовсе «возможность уйти в минус».

Ну, знаете, как у операторов мобильной связи: «оставайтесь на связи даже с нулевым балансом». Только в банке сказали бы: «Тратьте деньги, даже если они кончились».

Однако если называть вещи своими именами, то это он самый и есть, страшный ОВЕРДРАФТ.

В Сбере Финтолку заявили, что отказались от овердрафта в 2017 году. На прямой вопрос в онлайн-чате банка о том, как отключить услугу овердрафта, оператор Юрий ответил, что отключить эту услугу тупо нельзя:

Окей, сделаем вид, что поверили. Недосуг самому крупному банку мелочиться (суммы овердрафта обычно небольшие, до 30 000 рублей).

На самом деле у многих банков, особенно небольших, овердрафт очень даже в ходу. Если набрать в поисковике «оформить дебетовую карту с овердрафтом», то можно найти довольно внушительный список организаций, которые их оформляют. Например, Промсвязьбанк, Севергазбанк, Форабанк, Локобанк, Банк «Россия» и другие.

Очень часто эту услугу банки не афишируют, но прописывают в договоре. А если у клиента возникают вопросы, представляют это как льготный и очень приятный бонус и эффектно льют в уши объясняют, насколько удобен овердрафт.

По идее, банк просто открывает вам лимит на определенную сумму, которую вы можете потратить, если ваши собственные деньги на карте неожиданно закончились.

Особенно нравится банкирам включать овердрафт в зарплатные проекты. Подписали договор с организацией, где работникам сказали: «Хотите зарплату — надо оформить карту определенного банка». Вы подписываете эдакий «типовой договор» и вместе с картой и зарплатой получаете в подарок лимит по овердрафту.

Сумму лимита овердрафта банк определяет самостоятельно, ориентируясь на платежеспособность клиента и на размер его зарплаты. А еще на свои собственные алгоритмы и прочие непонятные для клиентов факторы. Банковская тайна, одним словом.

К примеру, Вася получает зарплату на банковскую карточку, каждый месяц по 30 000 рублей. Васе подключили овердрафт с лимитом 10 000 рублей в месяц. То есть если Вася потратит свои 30 000, а ему вздумается купить в магазине кило сосисок за 200 рублей, он сможет это сделать без проблем. Деньги спишутся из лимита, и Вася сможет продолжать делать покупки, пока не потратит все десять дарованных банком тысяч. Как только на Васину карту поступят деньги, очередная зарплата, к примеру, долговые сосисочные две сотни спишут в пользу банка. Правда же, удобно?

Подводные камни овердрафта

Однако надо учитывать, что если вовремя не закрыть долг по овердрафту, то ваша дебетовка станет, пожалуй, почище любой кредитки. Банку тупо неинтересно, задержали ли вам зарплату на пару дней.

К тому же по овердрафту (извините, льготному кредиту) льготный период для погашения задолженности обычно намного меньше, чем у любой кредитки. Как правило, максимум 45 дней. Хотя чаще льготный период намного короче — всего несколько дней.

Проценты по овердрафту просто грабительские. Считайте сами. Например, в банке вам говорят, что процент всего 0,18 %. Только вы при этом упускаете одну деталь: вам озвучили ежедневный процент. Умножаем 0,18 на 365 дней, и вот вам годовая ставка — 62,05 %. Согласитесь, дохрена немало?

И это еще не все подводные камни овердрафта. В некоторых банках бывает комиссия, которая автоматом списывается при каждой покупке в счет лимита.
Например, вы потратили 1 000 рублей, а с вас списали еще 300 рублей. И так каждый раз, стоит вам расплатиться картой с лимитной суммы. Причем комиссии все банки берут разные, 300 рублей — это еще по-божески. Бывает, что комиссия составляет и 3 000 рублей. Тут, как говорится, все зависит от степени наглости банкиров.

В бюро кредитных историй «Эквифакс» говорят, что в августе 2021 года российские банки увеличили лимит овердрафта до 48 900 рублей — это максимум за три последних года. За один только месяц показатель вырос аж на 18,7 %. Так, в августе банки одобрили 21 900 карт с опцией ухода в минус, а совокупный лимит по ним превысил 1 млрд рублей — на 17,5% больше, чем в июле.
Всего же на 1 августа 2021 года в обращении находились около 600 000 карт с овердрафтом, их совокупный лимит составил 12,4 млрд рублей.

Словом, овердрафт может быть удобной вещью, если пользоваться ей грамотно, всегда держать свой счет под контролем и вовремя гасить долги. И довольно неприятной, если делать все наоборот.

Чем еще страшен овердрафт

Чем еще страшен овердрафт?

Не так обидно ходить в должниках у банка, если вы прекрасно знали, что да, потратили деньги с лимита и не смогли вовремя погасить долг. Сами виноваты, придется расхлебывать.
Другое дело, когда долг становится сюрпризом. При подписании документов на оформление карты вы можете не обратить внимания на услугу, которая прописана где-то там внизу мелким шрифтом, а сотрудник банка может забыть о ней упомянуть.

И вот вы получаете зарплату, ходите себе по магазинам, покупаете нужные (ну, или не очень нужные) вещи, а деньги все не кончаются. А спустя некоторое время — оба-на, вы уже в списках должников. Старо как мир: читайте договор, особенно мелкий шрифт.

Как распознать овердрафт

Следствие ведут Колобки, 1986, Союзтелефильм

Раз уж мы окрестили овердрафт зверем, то нужно знать и то, как выглядит его след. Самый верный способ удостовериться, что вы в долгу перед банком, — минусовой баланс на дебетовой карте. Конечно, бывает, что банки уводят в минус ваш баланс, когда списывают плату за ежемесячное или годовое обслуживание карты. Но если такой платы не предусмотрено, то вот он — верный след овердрафта.

Даже если минуса нет (а тем более есть он есть), стоит обратиться в банк и узнать, не подключена ли у вас такая услуга. А еще лучше аккуратно спросить, есть ли возможность уйти в минус по дебетовой карте. Можно сходить в офис банка, можно позвонить на горячую линию или написать в банковский чат.

Если вы выясните, что услуга подключена, то можете подробно ознакомиться с условиями ее предоставления, и если они вас устроят, то пользуйтесь на здоровье. Если же нет, то вы вправе ее отключить.

Как избавиться от овердрафта

Допустим, вы жуть как ненавидите всякие там кредиты-ипотеки, и вообще у вас принцип: никаких кредиток и никаких долгов. И тут вам как снег на голову — к вашей дебетовке, оказывается, подключена услуга овердрафта.
Вы считаете это неприемлемым, просто потому, что хитрый лимит мешает вам планировать финансы или вы боитесь забыть про него и нечаянно уйти в минус. Тогда действуйте.

Самый простой вариант — зайти в мобильное приложение банка и написать в чат поддержки просьбу отключить услугу. По идее, вам не могут отказать в отключении услуги, если вы ничего не должны банку и вообще не пользовались услугой. В особо привередливых банках могут упорствовать, и для отключения услуги придется топать в офис и писать специальное заявление.

Сложнее будет тем, у кого услуга прописана в договоре и является обязательной частью обслуживания счета или выпуска вашей пластиковой карты. В этом случае придется расторгать договор и заключать новый, в котором услуга овердрафта будет исключена. К слову, по закону работодатель не вправе требовать от сотрудника оформления определенной карты.
Наоборот, сотрудник как раз имеет право получать зарплату на ту карту, на какую хочет. Для этого достаточно написать в бухгалтерию заявление с просьбой перечислять ваши деньги на такой-то счет в такой-то банк. В некоторых банках бланк такого заявления выдают сразу вместе с новой картой.

Если вам нужен овердрафт

Овердрафт, если у вас его нет, но он вам позарез нужен, можно подключить самостоятельно. Возможно, что при слове «овердрафт» вас в банке даже не поймут. Поэтому лучше спросить про возможность уйти в минус на вашей дебетовой карте. Сделать это можно тремя способами:

  • написать в чат банка с просьбой подключить услугу;
  • подать онлайн-заявку на оформление дебетовой карты с подключенной услугой овердрафта;
  • сходить в офис банка и написать заявление с просьбой подключить услугу.

Важно! Банк может отказать в предоставлении услуги, например, в случае если у вас плохая кредитная история или нет регулярных поступлений на дебетовую карту.

хомяк Жора Капустин
ОдолжитьПотратитьСэкономить
Найди свою тему