Накопительная пенсия — это некое мифическое существо, которое сначала создали, потом заморозили, и вот уже почти 10 лет оно находится в спящем состоянии. Большинство россиян, наверное, и не в курсе, что у них есть эти живые деньги, которые можно обратить себе во благо. Более того, эти деньги можно приумножить и даже перевести в нормальный накопительный фонд. А как? Эксперт Финтолка Антон Рожков объясняет, что такое накопительная пенсия, как ее можно увеличить и как перевести в НПФ.

Что такое накопительная пенсия

Накопительная пенсия представляет собой отчисления в размере 6 % страховых взносов, которые уплачивают работодатели. Норма действовала с 2002 года. А уже в 2014 власти установили мораторий.
Уточним: мораторий действует на формирование накопительной пенсии. То есть на эту самую накопительную часть работодатель больше за вас деньги не отчисляет. Выплаты идут напрямую государству, которое распоряжается средствами как считает нужным.

За 2014 год госбюджет таким образом получил дополнительно 244 млрд рублей. Итого только с 2014 по 2018 годы, по словам председателя комитета Государственной думы по экономической политике Максима Топилина, было сэкономлено более 2 трлн рублей.

Мера по заморозке объявлялась властями как временная, но мораторий на формирование накопительной части пенсии продолжает продлеваться. Сейчас он действует до 2025 года.

Что же получается: накопительная пенсия не увеличивается вот уже десять с лишним лет??

Не совсем так.

Способы увеличения накопительной пенсии

Да, накопительная пенсия сейчас не увеличивается за счет отчислений работодателей. Зато ее, например, можно пополнить деньгами, полученными в качестве материнского капитала (пока это касается матери ребенка, но отцов прямо сейчас пытаются осчастливить поправками через Госдуму).

Кроме того, у вас есть возможность самостоятельно делать отчисления на накопительную пенсию. До 2015 года вообще действовала госпрограмма софинансирования пенсий. Вы могли откладывать от 2 000 до 12 000 рублей на накопительную пенсию, а государство удваивало ваши отчисления. К сожалению, в 2023 году такая программа не действительна. Но c 1 января 2024-го должна возобновиться, причем в улучшенном варианте.

Ну, и, естественно, можно получать доход за счет инвестиций ваших денег государственным или негосударственными пенсионными фондами, а, правильнее сказать, управляющими компаниями фондов (УК).

А кто может претендовать на накопительную пенсию?

Кому положена накопительная пенсия

Накопительная пенсия начисляется гражданам, которые родились в 1967 году и позднее. Иными словами, на 2023 год это лица от 56 лет и моложе. Так, а где можно хранить накопительную пенсию?

Где хранить накопительную пенсию

Есть два варианта хранения: Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации (Социальный фонд России или СФР) и различные негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Оба варианта выглядят вполне достойными. Основное отличие — направления инвестирования вашей накопительной пенсии. В НПФ гораздо больше вариантов вложения денежных средств. Собственно, именно поэтому там зачастую выше доходность.

Вся необходимая информация, которая может понадобиться при выборе НПФ, публикуется на официальном сайте Центрального банка. Там вы можете найти все: какой у фондов капитал, какой размер резервов, какая доходность и так далее. На конец ноября 2023 года самыми последними из опубликованных являются данные на 31 августа 2023-го. А вся информация по поводу СФР представлена непосредственно на его официальном сайте.

Что делать, если накопительная пенсия находится в СФР, а хочется получать бОльшую доходность, перейдя в НПФ? Или, может, сменить один негосударственный пенсионный фонд на другой — более выгодный? Есть ли какие-то варианты?

Срочный переход

Срочный в данном случае, увы, не от слова срочность, а от слова срок. Иными словами, переход из одного НПФ в другой, или из СФР в НПФ сможет произойти в отведенное на то время. Дается на все про все целых пять лет. Иными словами, если вы подаете заявку в 2023 году, то переведут вас в 2028 году.

Преимуществом срочного перехода является сохранение полностью всего дохода, который получен от инвестиций ваших накоплений. Для наглядности приведем пример, как работает срочный перевод накопительной пенсии:

Анна Евгеньевна держит накопительную пенсию в СФР (в свое время проигнорировала возможность выбрать вместо государственного негосударственный фонд). Доходность там достаточно низкая. Наша героиня решает перевести все свои пенсионные отчисления в НПФ Газфонд. Там доходность выше на 5 %. При этом наша героиня не хочет терять инвестиционный доход, который получила за все годы, пока накопительная пенсия была в СФР. Она готова подождать пять лет до момента перехода. Заявление Анна Евгеньевна подала в октябре 2023 года. Таким образом, перевод ее средств в НПФ осуществится не позднее, но и не ранее марта 2028 года.

Досрочный переход

Если вы хотите сделать что-то быстро, приходится платить. Вы имеете право перевести накопительную часть пенсии уже на следующий год после подачи заявления, не дожидаясь пяти лет. Но за скорость придется заплатить. Ценой выступит инвестиционный доход, который был накоплен до того (размер можно уточнить у вашего пенсионного фонда). Если готовы пойти на подобный шаг, то можете это сделать все в тот же период: с 1 января по 1 декабря любого года. Один месяц дается подумать: вдруг вы перерешите. До 31 марта следующего года вас уже переведут в другой НПФ. Если выглядит немного запутанно с датами, приведем пример:

Александр Петрович держит свои накопления в НПФ ВТБ Пенсионный фонд около года. Доходность там чуть больше 12 % годовых. Недавно наш герой, изучив ситуацию в других фондах, заметил: доходность в НПФ Сбербанка — больше 15 %. Александр Петрович решает, что ему необходимо как можно быстрее сменить пенсионный фонд. Уже идет середина ноября, поэтому он должен поторопиться, чтобы успеть подать заявление, и уже в следующем году стать клиентом НПФ Сбера. Александр Петрович успевает все сделать в срок! С марта следующего года накопительная пенсия нашего героя находится в НПФ Сбербанка.

Отметим: процентные ставки, указанные в примерах, приводятся лишь для наглядности и могут отличаться от реально существующих на момент чтения материала.

А где можно подать заявление на переход в НПФ?

Подача заявления

Первое, что необходимо сделать — заключить с новым фондом договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС). Касается это только НПФ. Если вы решаете вернуться из НПФ в СФР, такие действия не требуются.

Далее подаете непосредственно заявление. Сделать это можно непосредственно в СФР или через портал госуслуг. В обоих случаях, если вы собираетесь осуществлять досрочный переход, вас обязаны предупредить о возможных потерях инвестиционного дохода.

Вывод

А вывод простой: ваши деньги по-прежнему в ваших руках. Даже та самая замороженная накопительная пенсия. Причем это касается не только ее хранения, но и формирования. Чтобы перевести накопительную пенсию в НПФ без потери инвестиционного дохода придется подать заявление в СФР или через Госуслуги и подождать пять лет. Можно управиться и в течение года, но в таком случае вы теряете инвестиционный доход. Что выбрать, каждый решит сам для себя.