Деньги не задерживаются у вас в руках? Утекают как вода сквозь пальцы? Только глазом моргнули, а зарплаты уже нет? Устали ходить с вечно пустыми карманами? Накопить на квартиру или машину для вас несбыточная мечта? Стоп! Все реально! Финтолк объясняет, как навести порядок в финансах и начать копить деньги с помощью метода пяти конвертов.

Цель метода и как он работает

Считается, что освоить метод пяти конвертов может даже семилетний ребенок. Суть в том, чтобы правильно распределить ваш бюджет на месяц. Получаете зарплату, делите на пять частей. Каждая часть отправляется в свой конверт, а каждый конверт отвечает за определенную статью расходов. Денег в конвертах должно хватить на месяц, а в идеале они еще и останутся. Тогда можно будет заставить их работать на вас!

Цель метода — навести порядок в вашем кошельке, научить правильно распределять финансы и начать наконец копить деньги.

Какими должны быть конверты

Конверты могут быть любые: обычные бумажные, виртуальные (отдельные счета в банке, отдельные банковские карточки). В идеале (хотя бы для начала) конверты непременно должны быть реальные, и деньги в них должны лежать в виде наличных. Говорят, наука давно доказала, что наличку тратить сложнее, чем виртуальные деньги с карты.

Итак, берем в руки пять конвертов и пишем на каждом, что за деньги будут в нем лежать. Вариантов, как подписать конверты, может быть много. Например, вы просто убираете из зарплаты часть денег на питание и обязательные платежи (вроде коммуналки и оплаты кредитов), а остальные уже раскладываете по конвертам. В таком случае конверты можно подписать так:

• моя цель (покупка квартиры, машины, ноутбука);
• пожарный случай (если вдруг прорвет трубы в доме, сломается холодильник, потеряется телефон);
• отпуск (собственно, на отдых, поездки);
• прочие расходы (на подарки родственникам и друзьям на праздники, дни рождения и тому подобное);
• для меня (сладкий кусок тортика для себя любимого, когда захочется побаловать себя какой-нибудь безделицей).

Названия конвертов могут быть какими угодно, главное — соблюдать принцип. Пятый конверт вообще можно оставить пустым, а в конце месяца сложить туда деньги, оставшиеся в других конвертах. Понятно, что «Моя цель» и «Отпуск» мы не трогаем, а вот из конвертов «Пожарный случай» и «Прочие расходы» вполне. И вуаля, пошли первые накопления!

Допустим, вы совсем не умеете распоряжаться деньгами, и вообще зарплата маленькая, какие уж тут цели. Давайте вместе подпишем конверты. Самый простой вариант.

Какие развлечения, воскликнете вы? Мы же учимся копить и хранить! Объясняем. Прелесть метода пяти конвертов в том, что человек не должен ущемлять себя в удовольствиях. Копить и грамотно распоряжаться деньгами не значит надеть власяницу, закрыться дома и питаться черным хлебом. Жизнь продолжается, ребята! Ничего страшного в том, что вы раз в месяц сходите в кино и театр, выпьете чашку кофе с мороженым в любимой кафешке, нет.

Как распределить деньги по конвертам

Конверты мы подписали, движемся дальше. Пора раскладывать деньги. В день зарплаты идем в банкомат и обналичиваем всю получку. Допустим, вы получаете 30 000 рублей в месяц.

Наполняем конверт № 1. Прикиньте хотя бы примерно, сколько денег уходит у вас на еду. Сложно? На первый раз отложите ровно половину зарплаты. Останутся — хорошо, не хватит — в следующем месяце добавите. В нашем случае это будет 15 000 рублей.

Наполняем конверт № 2. С коммуналкой проще. Собираем квитанции, считаем точную сумму, откладываем. Важный момент: деньги не маринуйте, лучше сразу отправиться в кассу коммунальных платежей и оплатить всю сумму, дабы не было искушения потратить на что-то другое и заиметь долги. Пусть в нашем примере сумма всех счетов = 5 000 рублей.

Наполняем конверт № 3. Тут многое зависит от того, что конкретно вам нужно. Бывает, что заканчивается все и сразу: от зубной пасты до туалетной бумаги. Или срочно надо купить сапоги, а то зима на носу. А может быть, все у вас есть, тогда деньги вообще останутся целехонькими. Попробуйте отложить в конверт треть от суммы на питание. В нашем примере — 5 000 рублей.

Наполняем конверт № 4. Этот момент — самое интересное и приятное. Какие у вас планы на месяц? Может, вы давно собирались сходить с подругой на выставку или просто посидеть в ресторанчике и поболтать за рюмкой чая. А может, сто лет не были в музее? Или просто мечтаете купить коробку тех самых замечательных конфет и съесть в одно лицо? Вперед! Подсчитайте примерно, сколько стоит ваша мечта, и откладывайте. Смелее! Не жалейте на себя денег! В нашем примере особо не разгуляешься, поэтому положим в конверт 3 000 рублей.

Наполняем конверт № 5. Ну, и сюда складываем остатки. В нашем примере 2 000 рублей. Эти средства совсем не обязательно держать в конверте мертвым грузом. Мы же помним, что деньги должны работать. Хоть у нас сумма и невелика, но это только начало. Можно просто положить на депозит под проценты, а еще лучше открыть брокерский счет или ИИС. Всё, друзья, вот вам и пассивный доход, который будет расти.

«Все пропало, шеф!» Какие правила нельзя нарушать

Чтобы метод работал, ооочень важно не нарушать определенные правила. Ну серьезно, надо постараться. Речь ведь идет о деньгах, а не о фантиках.

• Нельзя перекладывать деньги из одного конверта в другой. Типа, ой, что-то я мало отложил на развлечения, добавлю чуточку. Просто нельзя и все. Это табу!
• Нельзя тратить деньги из конверта на питание на другие нужды. Пошли за продуктами, взяли деньги из конверта на питание. Забыли? Не доставайте кредитку со словами «достану из конверта и пополню». Разворачивайте лыжи, идите домой и берите деньги из конверта. Магазин далеко? Времени жалко? Значит, сегодня останетесь без продуктов. Или так, или не сработает. Это дисциплина!
• Никаких кредиток вообще! Не надо обманывать себя. Не хватит денег в конвертах, значит, посчитали неверно. В следующем месяце исправитесь. Сдайте кредитку обратно в банк, уберите ее из кошелька, отдайте на хранение проверенному человеку, просто забудьте про кредитку, нет ее. Это сила воли!

Какие еще есть методы

Метод пяти конвертов, конечно, не единственный. Есть масса вариаций. Конвертов может быть семь, а может быть четыре.
Есть метод кувшинов, он очень похож на метод с конвертами. Берете шесть условных «кувшинов» (это могут быть обычные стеклянные банки, например, или все те же виртуальные счета) . На каждом пишем цель. За нас все уже придумал автор метода и даже подсчитал, сколько денег в процентах положить в кувшины.

1. Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) — 55 %.
2. Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) — 10 %.
3. Образовательный счет (Education Account, EDU) — 10 %.
4. Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) — 10 %.
5. Счет развлечений (Play Account, PLAY) — 10 %.
6. Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) — 5 %.

Интересный метод распределения финансов придумал консультант MSN Money Ричард Дженкинс. Метод называется «60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)» или просто «60 % Solution». Весь доход автор метода предлагает делить на пять частей. Одна из них равна 60 %, остальные по 10 %:

• Текущие расходы — 60 %.
• Пенсионные накопления — 10 %.
• Долгосрочные покупки и выплаты — 10 %.
• Нерегулярные расходы — 10 %.
• Развлечения — 10 %.