Даже самая небольшая сумма может стать отличным первым шагом для желающих научиться учиться управлять своими средствами. После неоднократного повышения ключевой ставки ЦБ РФ банки тоже повысили свои проценты и наперебой предлагают бонусы новым клиентам. А с учетом инфляции оставлять даже небольшие деньги под подушкой = смотреть, как они исчезают. Что выбрать, вклад или накопительный счет? Как заработать максимально много? Финтолк объясняет.

Зачем нужны микровклады

Вклад на сумму в 10 000 рублей кажется очень маленьким. Действительно, что серьезного можно купить сейчас на эти деньги? Зачем вообще идти в банк, если денег в обрез, ведь особо ничего не заработаешь? На самом деле есть несколько причин открыть такой депозит:

• Начать копить. Да, можно начинать с малого в прямом смысле. Не ждите, пока у вас сам собой образуется миллион. Для многих людей, особенно для тех, кто только начинает накапливать средства или только учится управлять своими финансами, вклад на небольшую сумму может стать хорошим стартом.
• Сформировать хорошую привычку. Вклады на небольшие суммы позволяют человеку формировать привычку к регулярному сбережению. Попробуете пополнять счет каждый месяц и очень быстро втянетесь.
• Сделать шаг к крупному вкладу. Откроете вклад на 10 000 рублей, потом положите еще 10 000, и еще…. и через какое-то время у вас будет уже весьма приличная сумма.
• Защититься от спонтанных трат. Если знаете за собой привычку спустить все деньги на то самое платье или новенький гаджет, вклад поможет «притормозить».
• Доходность! Если денег мало, это не значит, что на них не действует инфляция. Еще как действует. Если деньги будут лежать под матрасом, то через год на них вы сможете купить куда меньше, чем сейчас.
• Ощутить психологический комфорт. Небольшие сбережения могут дать человеку чувство безопасности и уверенности в завтрашнем дне. Даже если сумма небольшая, вы будете знать, что-то у вас отложено, какая-то кубышка есть.

Условия банков: на что обращать внимание

Чтобы максимально эффективно делать накопления, нужно правильно выбрать банковский продукт. Во-первых, определитесь, вы хотите открыть вклад или накопительный счет? Вклады обычно дают более высокий процент, но там есть свои условия по пополнению, частичному снятию и досрочному закрытию. Накопительный счет таких условий не имеет: вы можете закидывать и снимать какие угодно суммы в любой момент времени. Это, с одной стороны, удобно, с другой стороны, не подходит тем, кто не может отказать себе в удовольствии потратить все деньги. Еще одно важное отличие: ставка по вкладу прописана в договоре, она может меняться с течением времени только так, как прописано в договоре. Ставка по накопительному счету может меняться в любой момент, и вверх, и вниз. Сейчас, кстати, это скорее плюс: Центробанк повышает ключевую ставку, проценты по накопительным счетам повышаются быстрее процентов по вкладам. И уже сложилась ситуация, когда по накопительным счетам проценты выше.

В любом случае ищите конкурентоспособные ставки. Выбирать предложения с максимальным процентом особо смысла нет, лишние 0,05 % при вкладе на 10 000 — 20 000 рублей выгоды не дадут, лучше присмотреться к комфортным условиям. Но и соглашаться на самый маленький процент не стоит.

Если выбираете накопительный счет, обратите внимание на то, когда у банка начинается расчетный период. Это может быть первое число месяца, дата открытия счета или какая-то другая дата. В этот день будут начисляться проценты.

Если выбираете вклад, то нужно обратить внимание еще на несколько условий. Главное — какие условия пополнения счета. Если пополнять нельзя, сразу отказывайтесь. Вклад на 10 000 рублей предполагает, что вы регулярно будете вносить еще немного. Почитайте, как долго вклад можно пополнять — порой банки разрешают делать это только в первые три месяца. Обратите внимание, на какую сумму можно пополнять. Бывают условия, по которым вклад нельзя пополнить на сумму большую, чем было при открытии. Этот вариант тоже не подходит. Даже закидывая всего по 1000 рублей в месяц, вы исчерпаете лимит еще до конца года.

Присмотритесь к процентной ставке, она может меняться в зависимости от срока: если банк дает максимальный процент в самом начале и сильно его снижает через несколько месяцев, это не самый оптимальный вариант, надо считать выгоду. Предполагается, что ваши накопления будут расти. Также в договоре прописываются условия досрочного расторжения и возможность частичного снятия денег. Чем более лоялен банк к этим опциям, тем ниже процент.

Топ-5 вкладов от 10 000 рублей

Новикомбанк, вклад «Рантье»: от 10 000 рублей. Ставка привязана к ключевой ставке Банка России. Сейчас предлагают 13 %, если положить минимальную сумму на срок от 550 дней и с возможностью пополнения и капитализацией. Если ключевая ставка изменится, то в следующем месяце изменится процент по вкладу. Ограничений на пополнения нет.

Солид банк, вклад «Детский»: от 5000 рублей. Ставка тоже привязана к ставке Центрального банка, сейчас начисляют 13 % годовых. Вклад на 3 года, размер пополнений не ограничен. Но! Этот вклад открывается только в пользу несовершеннолетнего. Ребенок сможет пополнять его с 14 лет, а снять деньги — с 18 лет. Капитализация ежеквартальная. Предусмотрена автопролонгация на тех же условиях.

Азиатско-Тихоокеанский банк, «АТБ вклад»: от 5000 рублей. Под такую небольшую сумму дадут максимум 11.243 % (11.464 % для пенсионеров и зарплатных клиентов), если открыть на 367 дней. Капитализация ежемесячная.

Интерпрогрессбанк, вклад «ИПБ-Онлайн Промо»: от 10 000 рублей. Первый месяц ставка 11 %, затем — ключевая ставка минус 2 п.п. Вклад открывается на год, есть капитализация процентов. Нужно оформить карту банка. Пополнения возможны не позднее, чем за 60 дней до окончания срока действия вклада и на сумму не менее 100 рублей. Автопролонгации нет.

Примсоцбанк, вклад «Карта + депозит»: от 500 рублей. При открытии онлайн первые 180 дней ставка 6,90 %, далее до 367 дня ставка 10,10 %. Объем пополнений не ограничен. Вместе с депозитным счетом нужно открыть карточный, зарплатные клиенты могут написать заявление и автоматически переводить часть суммы на вклад.

Топ-5 накопительных счетов с максимальным процентом

Московский кредитный банк, накопительный счет: обещают до 14 %. Такой процент получат те, кто держит в банке более 2 млн рублей. Обычным клиентам начислят 13,5 % при ежемесячных тратах от 100 000 рублей. Куда реальнее получить 10,25 % — для этого надо тратить более 20 000 рублей в месяц. Еще четверть процентного пункта накинут зарплатным клиентам.

Инвестторгбанк, счет «Приветственный»: максимальная ставка — 13 %, будет действовать всего два месяца. Но и после начисления неплохие — 11,5% начиная с третьего месяца. Как понятно из названия, этот счет — только для новых клиентов. Впрочем, новыми банк готов считать и бывших клиентов, которые закрыли все свои счета до июля 2023 года.

ВТБ, накопительный счет «Сейф»: первые четыре месяца банк будет платить 13 %, затем — всего 5 %. Предложение действительно для клиентов, у которых раньше не было накопительных счетов в этом банке, и только на один счет. Проценты будут начислять на минимальный остаток по итогу месяца.

Локо банк, счет «Локо. Мой выбор»: максимум можно получить 12,5 % в первые три месяца и только для первого счета. Далее ставка будет 9,5 %. Никаких условий типа минимального оборота по картам нет. Но открывать этот промо-счет нужно в отделении банка, причем предварительно просят оставить онлайн-заявку.

Дом.рф, накопительный счет: первые три месяца банк будет начислять 11,3 %, затем ставка упадет до 6 %. Для зарплатных клиентов — 11,5 % и 6,5 % соответственно. Никакие обязательные траты при этом не предусмотрены. Оговаривается, что считаются календарные месяцы, то есть выгоднее открывать накопительный счет в начале месяца.

Маленькие хитрости: как накопить еще выгоднее

Если вы зайдете на сайт любого банковского агрегатора и отсортируете все предложения по максимальному проценту, то на верхних строчках окажутся накопительные счета. Будут даже предложения под 13-14 % годовых! Правда, при ближайшем рассмотрении окажется, что это на первый месяц, а потом — более скромные 5-6 %. В нашей подборке оптимальные варианты, но таких предложений много. С другой стороны, вклады может и не сверкают такими яркими ставками, но в итоге получаются выгоднее. Совмещайте варианты.

Начните откладывать на накопительном счете, а как только супер-предложение схлопнется, переводите деньги на вклад. Или можно открыть вклад, чтобы зафиксировать его (если это очень интересное промо-предложение или ЦБ вот-вот начнет снижать ключевую ставку), параллельно открыть накопительный счет под более высокий процент, а потом с него, опять же, вывести средства на вклад. Только не забывайте следить, сколько стоит обслуживание в том или ином банке и вовремя закрывать счета, если они платные, а денег уже не приносят.

Есть две важные отсечки для ваших сбережений. Первая — 50 000 рублей. С этого момента расширяются линейки вкладов, появляются интересные варианты с более высокими процентами. Поэтому если думаете, что сможете накопить 50 000 рублей за год, откажитесь от вложения своих первых 10 000 рублей на трехлетний депозит. Выгоднее будет получить чуть более скромный процент, но по итогам года переложить всю сумму. Следующая сумма, от которой предложений будет еще больше, это 100 000 рублей. Большинство вкладов, кроме премиальных, будут доступны. Кстати, 100 000 рублей это ваши 10 000 рублей, к которым вы прибавляли по 10 000 рублей менее года.

Накопить максимально быстро получится, если знать как. Обо всех хитростях и нюансах рассказывают на курсе «Антикризис: живем, а не выживаем». Еще действует промокод SECRETCODE, который дает реально огромную скидку.