Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Где взять деньги на отпуск и ремонт машины? Можно залезть в кредит, а можно — достать из собственных целевых сбережений. В первом случае вы получаете бонусом грабительские проценты по долгу, а во втором — проценты по вкладу и удовлетворение от финансовой защищенности. Очевидно, второй вариант куда выгоднее. А чтобы всегда иметь запас денег даже при скромных доходах, понадобится финансовый план. Финтолк объясняет, как его составить и как выполнить, не забросив.
2 000 рублей = много или нет? Это шесть поездок на такси или полторы базовые футболки, утренний кофе на вынос половину месяца или один пятничный вечер в баре. А еще 2 000 рублей в месяц это почти 28 000 рублей в год с учетом ежемесячной капитализации вклада при регулярном пополнении. А на такие деньги можно купить уже что-то посерьезнее.
Содержание
Финансовый план это документ, в котором прописаны финансовые цели, период и способы достижения этих целей в заданный период. Личный финансовый план может составляться на год, на 10 лет, на 20 лет и так далее. Удобнее и проще всего планировать год, разбивая его по месяцам, делать ежеквартальные или полугодовые подбивки и корректировки, дробить дополнительно месяцы на недели тоже вполне допустимо (вот корректировать план каждую неделю не стоит). Финансовый план это не только цифры, но и серьезный анализ своих глобальных целей и перспектив, он предусматривает не только планирование трат на крупные покупки, но и поиск вариантов дополнительного заработка.
Очень часто семьи ведут совместный бюджет, поэтому финансовый план можно составлять общий. Это логично: вы просуммируете доходы и мужа, и жены, учтете нужные траты на ребенка и кота. А далее каждый может прописать свою обособленную часть, которая касается исключительно его целей, расходов и доходов, которые не идут в общий семейный котел. Кстати, для подростков, имеющих свои деньги, это будет отличным обучением взрослой жизни. Им тоже такой документ пригодится.
Вот вам пять вопросов. Ответьте на них, только честно:
Если хотя бы на три вопроса вы ответили утвердительно, то вам точно нужен личный или семейный финансовый план. Не ставьте перед собой заведомо нереальных целей, например, отложить 30 тысяч рублей в месяц при зарплате в 40 000. Такое «планирование» принесет вам только разочарование.
Финансовый план пригодится и тем, кто занимается домохозяйством и не имеет личного стабильного источника доходов, и тем, кто временно лишился работы и живет на пособие, и тем, кто по уши в кредитах, и тем, кто в долги не залезает. Пожалуй, нет нужды в финансовом планировании только у котика полных иждивенцев без доступа к деньгам.
Самое важное в планировании — это грамотно поставить цели. Цель — это не сумма в рублях или валюте. То есть само по себе желание заработать 200 000 рублей может быть целью, если вы, например, с кем-то поспорили, что сможете. Но вообще деньги это только ресурсы. Цели — это то, что вы хотите сделать с помощью денег.
Финплан пишется на год, но жизнь одним годом не закончится, поэтому многие цели будут выходить за этот период. Так и должно быть, это долгосрочные цели, горизонт планирования по ним — более пяти лет. Цели, на реализацию которых уйдет более года, называются среднесрочными, краткосрочные вы сможете исполнить до следующего Нового года.
Цели могут выглядеть так, но вообще, у каждого они свои. Это не экзамен в школе, смело пишите все, что актуально для вас. Кто-то ставит целью выгодно вложиться в апарты в Эмиратах, а для вас самое актуальное — свести месячный баланс в ноль? Не стесняйтесь, это нормально. Ставьте реальные и важные именно для вас цели.
Вспомните все, на что приходится тратить деньги регулярно и что потребуется именно в этом году. Хорошее подспорье — мобильное приложение банка, загляните туда, там, скорее всего, будут и разбивки расходов по категориям, и графики трат по месяцам.
У каждого человека будут свои категории, но к каждой строке стоит приписать сумму. Это будет ориентир (который, к слову, не раз за год исправите). Можно брать текущие цены и умножать на 10 %, а при расчете коммуналки учитывать, что летом платежи будут меньше, но к следующей зиме станут еще больше, чем в нынешнюю зиму.
Не забудьте вписать в расходы формирование подушки безопасности (если этот вопрос еще не закрыт) и другие накопления.
Напротив каждой строки стоит сделать пометку, можно ли расходы на эту категорию сделать меньше или вычеркнуть вообще. Понятно, что уменьшить свой имущественный налог вы вряд ли сможете, но в случае чего, сократить траты на фитнес-клуб реально. Также рекомендуется 5-10 % оставлять на текущие непредвиденные траты — чтобы не залезать в подушку безопасности каждый раз, когда у вас сломается чайник или порвутся джинсы.
Теперь пришло время подсчитать доходы. У вас будет три большие категории:
Первые две категории сразу же учитывайте при сведении баланса. Последняя — это та самая шкура медведя, которую стоит взять на карандаш, но делить не надо.
Вы можете условно прописать траты под эту категорию. Например: если продам дедушкин гараж за 200 000 рублей, то на 100 000 рублей обновлю дома технику, остальное — на пенсионный счет.
Понятно, что такое деление условное, одни и те же пункты могут кочевать по категориям. Например, доходы от подработки могут быть настолько непредсказуемыми, что их лучше вписать в последнюю колонку, зато премию руководство за все ваши 15 лет работы платило всегда, гарантия ее получить такая же, как и получить зарплату. Плюс в течение года у вас будут перетасовки. Записали в финансовые цели получить проект с дополнительным доходом в 10 000 рублей ежемесячно и добились этого в марте? С марта впишите в колонку регулярных гарантированных доходов.
После того, как все цели, доходы и расходы прописаны, наступает черед посчитать, а все ваши хотелки вообще вписываются в ваш бюджет? Просто вычитайте из всех предполагаемых доходов все предполагаемые расходы. Если будете в плюсе, отлично. Ноль тоже неплохо (тем более если вы уже посчитали все «заначки» на пенсию, будущую квартиру и другие сбережения). Если вы в минусе, финплан нужно корректировать:
Других вариантов нет. Прикиньте, сможете ли зарабатывать побольше и проверьте, а что там с вашими расходами? Вы же делали пометки, расходы на какие категории в случае необходимости можно сократить.
Как только баланс сойдется, разбивайте ежегодные траты по месяцам. Допустим, в конце июня у вас ОСАГО и ТО для автомобиля, 30 000 рублей. Открывайте накопительный счет, называйте его «На авто» и пополняйте ежемесячно на 5000 рублей. С июля сюда деньги тратить не придется? Возможно, но ведь машину вы не продаете. Может, откладывать по 2500 рублей, чтоб в следующем году эта статья расходов съедала меньше?
Смотрим дальше. В планах — отпуск в следующие новогодние каникулы, 200 000 рублей. Это по 16 600 в месяц. Тяжеловато… Но есть же налоговый вычет! Вы ждете от государства 48 000 рублей, а еще в ноябре закончится срок вклада и половину процентов вы хотите забрать, это плюс 6 000 рублей. Итого в месяц будете откладывать на отпуск по 12 100 рублей — многовато, но уже легче.
Далее каждый месяц, когда будете получать зарплату, сразу же раскидывайте деньги по этим обязательным категориям, затем — фиксируйте ваши ежемесячные расходы. Ну а то, что останется — это текущие расходы, на продукты, на проезд и прочее. Их можно учитывать по неделям или вообще делить по дням. Указывать в финансовом плане, сколько денег вы потратите на булочку к завтраку, не надо, хватит общих цифр.
Если вы когда-нибудь интересовались составлением федерального или регионального бюджета, то знаете, корректируют этот главный финансовый документ частенько. На предприятиях финплан тоже штука гибкая. И ваш личный финансовый план будет постоянно корректироваться — возьмите за правило раз в месяц оценивать, что получилось, что нет и стоит ли внести изменения.
Не забывайте хвалить себя за такой ответственный подход к личным финансам. В том числе материально — если все цели закрыты, а деньги еще остались, почему бы треть суммы не спустить на что-то ненужное, но приятное?
Даже если получится не все, в любом случае, деньги перестанут уплывать сквозь пальцы, их станет хватать на большее. А потом само собой найдутся статьи расходов, которые можно сократить. А через год окажется, что копить еще легче. Как в нашем примере с ОСАГО и ТО — эти разовые траты на авто перестанут быть такими разорительными, если по чуть-чуть копить на них весь год.
Помните, что лучше двигаться к желаемому маленькими шажочками, чем стоять на месте или идти в обратном направлении. Каждый исполненный пункт вашего плана — это ступенька к финансовой свободе, независимости, самостоятельности. Удачного вам пути!
PS Больше полезных лайфхаков для кошелька можно узнать с помощью нашего курса «Антикризис». Там вас научат улучшать кредитную историю, тонко настраивать личный бюджет и копить первый капитал для пассивного дохода.
Только сейчас весь курс можно купить дешевле по промокоду SECRETCODE — всего 3 990 рублей.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
