Несколько российских госбанков уже отключают от SWIFT. Решение отрезать их от международной системы передачи данных было принято в конце февраля как ответ на военную спецоперацию в Украине. Запахло жареным, и нас ждет самый настоящий финансовый апокалипсис? Однако Банк России видит спасение в СПФС. Финтолк объясняет, как работает российская Система передачи финансовых сообщений.

! Обложку к материалу рисовал автор, Антон Рожков. Это связано с блокировкой нашего аккаунта на зарубежном фотостоке.

Что такое СПФС

Система передачи финансовых сообщений, или коротко СПФС, — это платформа, с помощью которой банки очень быстро переводят различные платежи, обмениваясь финансовой информацией. Работа осуществляется на базе Центрального банка Российской Федерации.

СПФС создали в 2014 году, когда после присоединения Крыма впервые начались разговоры об отключении России от международной системы SWIFT. На настоящий момент СПФС включает в себя более 300 пользователей-юрлиц. Участники СПФС — не только банки, но и небанковские кредитные организации, а также представители крупного бизнеса (такие, например, как «Роснефть»). Кроме того, к системе подключены некоторые иностранные банки.

Цель создания СПФС — сделать какой-то реальный рабочий импортозамещенный аналог SWIFT. Кстати, а зачем они обе вообще нужны?

СПФС и SWIFT

Долгое время международные банки ломали голову над тем, как эффективно, быстро и дешево переводить деньги из одной страны в другую. Для этого явно требовалась какая-то универсальная система-посредник, координирующая все финансовые платежи. Этой системой и стала SWIFT, еще в далеком 1973 году. Ну а в конце 80-х к ней присоединился СССР.

До определенной поры SWIFT была ключевым игроком на рынке. Но постепенно акценты стали смещаться. Это произошло из-за событий 11 сентября 2001 года. Министерство финансов США потребовало от SWIFT предоставить ему закрытую информацию, объяснив это борьбой с террористами. Все бы ничего, но SWIFT — это коммерческая, а не государственная организация, да и вообще зарегистрированная в Бельгии. Закрытая информация после переговоров была-таки предоставлена, после чего пошли разговоры, что система не беспристрастная и поддерживает США.

Такая картина мира устраивала не всех. В числе недовольных была Россия. Однако пока отношения были нормальными, была, но молчала. После введения санкций 2014 года вопрос об отключении от SWIFT стал все громче обсуждаться в зарубежных высоких кабинетах. И российское руководство приняло решение делать что-то свое. В начале 2022 года выяснилось, что в каком-то смысле работа над СПФС не была напрасной.

К сожалению, на данный момент СПФС не является сколько-нибудь популярной и востребованной в мире. Число клиентов SWIFT, для сравнения, превышает 11 000 пользователей (у СПФС, напомним, 300).

Чтобы увеличить количество пользователей, СПФС должна иметь прозрачную систему подключения. А как к ней подключиться и какая с этого выгода?

Как подключиться к СПФС

Участником СПФС может стать далеко не каждый. Например, у обычных граждан в принципе нет такой возможности. Как и у почти всех юридических лиц. Для того чтобы подключиться к СПФС, бизнес должен иметь значительные финансовые и технические ресурсы.

Чтобы подключиться, надо будет пройти проверку ЦБ и заключить с ним договор об использовании СПФС. Иностранным организациям придется заполнить анкету, предоставить копию свидетельства о регистрации и собрать все соответствующие справки, переведенные на русский язык.

Конечно, вся эта сложная система работает не бесплатно. За каждую операцию с пользователя удерживается комиссия. Правда, она будет значительно ниже, чем в той же SWIFT, особенно на фоне курса рубля в последнее время…

А что вообще можно делать клиентам СПФС и имеют ли они какие-то ограничения?

Что можно делать в СПФС

В российской системе передачи банковских данных можно делать все то же самое, что и в SWIFT. У СПФС есть возможность обмениваться сообщениями и хранить их в том же формате, что и в международной системе платежей. Правда, есть нюансы.

В системе SWIFT максимальный размер сообщений, которым можно обмениваться, не должен превышать 10 Мб. В целом это не так и много. Но размер сообщений в СПФС и того меньше. Он составляет по умолчанию 20 Кб (то есть в 500 раз меньше), в отдельных случаях может достигать 5 Мб (что все равно меньше в два раза).

Также в СПФС сообщения хранятся намного меньше по времени — всего три дня. В SWIFT этот срок составляет 124 дня. При этом и там, и здесь после они попадают в архив.

В SWIFT есть специальные льготные условия для корпоративных клиентов. В СПФС эта услуга, к сожалению, отсутствует. Стоит отметить: доработки и новшества в обеих системах происходят крайне неспешно.

Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного фонда ANIF в России:

— СПФС на сегодняшний день вполне может заменить собой SWIFT. Внутри России она начала применяться уже давно, практически все крупные компании используют систему для совершения банковских операций. На данный момент количество пользователей СПФС внутри страны превышает количество российских пользователей SWIFT.

Большинство торговых партнеров РФ пользуются SWIFT, поэтому при полном отключение России от этой системы взаиморасчеты с ними будут затруднены. Вероятно, увеличится стоимость и время транзакций.

Так сможет ли реально СПФС заменить SWIFT? Или все-таки полное отключение всех банков от международной платежной системы приведет к экономическому коллапсу?

Последствия отключения от SWIFT

То, что решение от ЦБ РФ станет полноценной заменой SWIFT, видится сомнительным. Как уже отмечалось ранее, у двух систем несопоставимое количество участников. В самой России еще не все банки подключены к СПФС, что уж говорить про мировые кредитные организации.

Однако что касается внутренних платежей, тут все более оптимистично. Статистика говорит о том, что с каждым годом все больше внутренних платежей проходит именно через российскую платежную систему. Но справится ли СПФС с многократно возросшей нагрузкой — вопрос открытый.

А вот относительно зарубежных переводов и платежей все может оказаться гораздо хуже.

Когда от SWIFT отключают только часть банков, последствия не будут совсем уж разрушительными. А вот если под санкции попадут все кредитные организации России, дела могут стать плохи. Ведь как-то надо получать деньги за газ и нефть, а распространить СПФС за короткий промежуток времени на весь мир явно не представляется возможным.

Александр Рябинин, независимый финансовый эксперт:

— СПФС не совсем замена SWIFT. Она еще не доработана и уступает мировой системе. Но СПФС для нас просто спасение в текущей ситуации. Она вполне рабочая, и многие организации уже подключены к ней. Из 300 организаций 40 не российские. Ярким примером будет самый крупный в мире Bank of China. При этом система связана с двумя другими — CIPS и SEPAM. Что дает нам некоторую гибкость под санкциями.

А можно ли как-то еще решить проблему отключения от SWIFT?

Заменители СПФС

Ну, одним из потенциальных вариантов замены является криптовалюта. Например, такая как Ripple. Эта цифровая монета создавалась изначально как раз для проведения межбанковских операций. У нее есть один неоспоримый плюс — Ripple очень быстрая. Транзакции происходят в течение нескольких секунд. Тот же SWIFT обрабатывает заявки по несколько дней.

Правда, тут надо сказать, что далеко не все банки работают с криптой, тем более именно с этой криптой и ее блокчейном. Кроме того, конкретно в России статус криптовалют остается неопределенным. Да что там в России, даже в США до сих пор идут судебные тяжбы по поводу того, что такое блокчейн Ripple и как им пользоваться.

Помимо этого, можно подключиться к национальным платежным системам других государств, тех, кто не вводил санкции. Ведь не только в РФ есть свой аналог SWIFT. Например, в Китае в 2015 году был разработан свой вариант — CIPS. А в Европе существует специальная платежная система для работы с Ираном, который был в свое время отключен от SWIFT.

Николай Неплюев, экономист и частный консультант по инвестициям:

— Сегодня к СПФС подключено большинство национальных финансовых учреждений, а также некоторые белорусские, армянские, киргизские, казахстанские и кубинские банки. В 2020 году через нее проходило примерно 20 % внутрироссийских операций. СПФС способна в санкционных условиях выдержать возросшую нагрузку.

В перспективе возможно включение в СПФС банковских отраслей ряда стран, входящих в содружество БРИКС (помимо России в эту организацию входят такие государства, как Бразилия, Индия, КНР, ЮАР), рассуждает эксперт Финтолка. Финансовое взаимодействие между банками, уже входящими в СПФС, организовано на должном уровне уже сейчас, но денежные переводы в страны, чьи банки к системе не подключены, вызывают определенные трудности. В качестве альтернативы, говорит Николай Неплюев, можно воспользоваться электронной почтой, бумажными поручениями или стародавней телексной связью.

Насколько эффективно вся банковская система России сможет работать в существующих реалиях, сможет показать лишь время. Да, хорошо, что у России есть своя система СПФС, а также возможность использовать другие аналоги. Ну а так как сейчас ситуация меняется быстро, в среднесрочной перспективе могут появиться новые продукты, которые превзойдут SWIFT и будут повсеместно приняты.

А вы что-нибудь слышали про СПФС? Напишите об этом в комментариях.