Кредит от Wildberries и Ozon — в чем опасности рассрочек и займов на маркетплейсах

Обновлено:
28796
Кредит от Wildberries и Ozon — в чем опасности рассрочек и займов на маркетплейсах
telegram
Бесконечный розыгрыш бумажных книг в нашем Телеграм канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Wildberries и Ozon занимают сейчас 80 % рынка электронной коммерции, говорят в Федеральной антимонопольной службе. Маркетплейсы активнее и активнее внедряют банковские продукты: Ozon и Wildberries предлагают продавцам кредиты, а частным лицам и бизнесу — депозиты и рассрочку. Финтолк узнал у экспертов, как будет развиваться рынок финансовых услуг маркетплейсов и какую долю у банков они смогут отжать.

Какие вклады предлагают маркетплейсы

Пока торговые площадки предлагают ограниченный перечень банковских услуг. Вайлдберриз Банк обещает лишь один вид вклада — накопительный счет максимум под 5,5 %. Чтобы получить эту ставку, придется положить в банк не менее 5 млн рублей на год.

Кредит от Wildberries и других маркетплейсов? В чем опасности рассрочек и других банковских продуктов онлайн платформ - изображение 277

У Ozon Банка условия более приближены к рыночным. Компания обещает ставку до 16 % (то есть на уровне ключевой ставки ЦБ). 100 000 рублей можно положить на три месяца под 14,5 %, на шесть — под 16 %. Есть также накопительный счет. Ставка здесь — 14 % «вне зависимости от срока использования счета, без дополнительных условий и подписок, обещают на сайте маркетплейса.

Кредит от Wildberries и других маркетплейсов? В чем опасности рассрочек и других банковских продуктов онлайн платформ - изображение 599

Какие кредиты предлагают маркетплейсы

А вот с кредитами ситуация только-только начинает становиться интересной. Если не считать рассрочку, то займ на Ozon пока можно получить только продавцу. Причем по индивидуально рассчитанным условиям. Сумма — от 10 000 рублей до 5 млн в базовом тарифе. ВБ Банк предлагает немного маневров: ставка от 14 % до 18 %, срок до 60 месяцев, все условия — обсуждаются индивидуально.

  • Для покупателей доступны только сервисы рассрочки. Внешне работает все довольно просто: уже за 20-25 % от цены можно получить «здесь и сейчас» нужный товар, остальное доплатить частями в течение определенного времени — обычно до трех-шести месяцев, максимум — года. В разных магазинах условия отличаются. Например, где-то необходимо ввести паспортные данные и верифицироваться, а где-то достаточно заполнить анкету и получить разрешенный лимит на покупки.

В целом, действует правило: до двух недель выплаты в режиме рассрочки будут практически идентичны сумме единовременной покупки. Все что больше этого срока — по сути является не рассрочкой, а кредитом с соответствующей выплатой процентов за финансовую услугу. Переплата может достигать 15 % (более дорогих вариантов мы пока не обнаружили).

Самым популярным банковским продуктом маркетплейсов остается карта или кошелек, поскольку за оплату этим способом магазины раздают плюшки — скидки, бонусы, подарки. А деньги за пользование картой не берут. Очевидно, что главная цель запуска карт — не развитие банковского направления, а всего лишь привлечение продаж и клиентов. Но вскоре все может измениться.

Когда ждать займы для покупателей

Маркетплейсы в ближайшем будущем будут усиленно развивать собственные кредитные линии, говорят эксперты, опрошенные Финтолком. Тренд на предложение покупки товаров в рассрочку тоже пойдет в гору, поскольку для маркетплейсов это стандартный путь дополнительной монетизации площадки и роста выручки. Рынок огромен: за прошедший год в разных российских магазинах было выдано таких POS-кредитов на 550 млрд рублей.

Однако не факт, что маркетплейсы будут кредитовать покупателей и продавцов самостоятельно (даже несмотря на наличие своих карманных банков). Возможно, будут привлекать финансовых партнеров, которые в состоянии обеспечить необходимый объем ликвидности, рассуждает сооснователь финтех-платформы ROWI Евгений Родионов:

«Организовать процесс выдачи кредитов не столь сложно. Однако основной вызов связан с умением управлять рисками и работать с задолженностью, платежеспособностью покупателей и продавцов, а также с кредитным мошенничеством. Поэтому для маркетплейсов, по уже сложившейся в мире практике, выгоднее коллаборация с банками и прочими кредитными организациями. Те уже имеют экспертизу в области риск-менеджмента и обладают необходимым капиталом, технической базой, статистикой».

Потребительское кредитование активно используется для продвижения товаров и услуг, является одним из условий, позволяющих увеличить продажи. Вот почему маркетплейсы стремятся внедрить у себя возможность получения займа или рассрочки.

Для торговых платформ интересно расширение бизнеса финуслуг и как способ заработать еще больше денег. У них для этого все возможности: понимание клиента и его потребительских привычек. В ряде случаев площадки способны оценить достаток и семейное положение покупателей, что дает возможность таргетированно и весьма эффективно предложить займы, страхование, брокерские услуги. Со всего этого будет капать неплохой комиссионный доход, уверен руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.

С другой стороны, эксперты не верят, что банки маркетплейсов способны занять серьезную долю рынка POS-кредитования. Чтобы рассчитывать на приличную долю, маркетплейсам, несмотря на огромную аудиторию, придется длительное время субсидировать свои портфели дополнительными скидками для держателей карт. Сейчас у таких клиентов практически нет привилегий по сравнению с другими покупателями, настаивает директор агентства по маркетплейсам Whisla Иван Колыхалов.

В чем риск оформления кредита через маркетплейс для покупателя, продавца и самой платформы

При оформлении займа в собственном банке маркетплейса или у банка-партнера нужно помнить: санкции в случае просрочки будут такими же, как с обычным потребительским кредитом, напоминают юристы и финансисты. Пусть легкость оформления не вводит в заблуждение. Сервисы рассрочки Центробанк толком не регулирует, поэтому наказание за пропуск платежа фактически может быть любым — в зависимости от условий мелким шрифтом.

Рассрочка — это фактически тот же самый займ, поэтому последствия плюс-минус одинаковые, включая подпорченную кредитную историю. Не исключено, что по мере развития тренда на ссуды от маркетплейса платформа самостоятельно будет рассчитывать кредитный рейтинг покупателя, оценивать риски и тщательно отбирать заемщиков, говорят эксперты Финтолка.

«С учетом наличия персональных данных и разрешения ими пользоваться, которое запрашивается при оформлении аккаунта, маркетплейс может получить доступ к кредитной истории и оценить качество каждого возможного заемщика. Может ограничить объем выданных средств, чтобы не испытывать проблем в случае роста просрочки. Сложности здесь велики, но при корректной организации работы маркетплейсы получают не беспроблемный, но вполне перспективный источник дополнительного дохода и развития», — рассуждает профессор Финуниверситета при правительстве РФ Александр Цыганов.

На самом маркетплейсе как торговой площадке просрочка, скорее всего не отразится, ведь он/она получает деньги от банка сразу после завершения сделки — отгрузки товара клиенту. На продавцах неплатежеспособность клиентов может отразиться, так как рассрочка сама по себе станет дороже и придется давать большую скидку на товары, которые продаются с такой формой оплаты. Ведь рассрочка или BNPL — просто кредит с особенной процентной ставкой: продавец делает скидку на товар для банка, и эта скидка покрывает проценты, которые выплачивает покупатель.

Полезные советы покупателям и продавцам

Эксперты Финтолка советуют: следует быть внимательным к финансовым условиям и учитывать, что в силу отсутствия экспертизы и опыта кредитования маркетплейсы могут предлагать клиентам более дорогие ставки, чтобы застраховать риски. Даже самый добросовестный клиент может столкнуться с непонятными или маловыгодными условиями кредитования — ведь на этих сделках маркетплейс тестирует сервисы и операционные системы, предупреждает сооснователь финтех-платформы ROWI Евгений Родионов.

«Для юридических лиц — продавцов на маркетплейсах — развитие покупок в рассрочку грозит увеличением комиссии. Маркетплейсы смогут закладывать ее либо в стоимость товара, либо в скидку от селлера. То есть комиссия будет вычитаться из маржинальности продавца. Для некоторых предпринимателей такое повышение комиссии может быть серьезным ударом по доходности продаж», — утверждает финансист.

Маркетплейсы уже ужесточают политику по комиссии селлеров, это источник дополнительного дохода, который можно инвестировать в развитие программы рассрочек. Сложно сказать, насколько оперативно маркетплейсы готовы будут расплачиваться с селлером в случае неплатежеспособности покупателей, пугает эксперт.

Кроме этого, с развитием продажи товаров в рассрочку, торговые платформы, могут начать выдавать кредиты не через свой банк, а вообще через микрокредитные организации. Те подвержены меньшему регулированию ЦБ и получают больше гибкости для экспериментов. А это может опять-таки отразиться на людях — покупателях или предпринимателях, считает Родионов.

За примером далеко ходить не надо. Покупатели порой жалуются на «технические проблемы» при оформлении рассрочки и необходимость нескольких попыток, чтобы ее подключить. С каждой попыткой цена товара возрастает — иногда на более чем заметные 20-25 %, утверждает доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита главного контрольного управления Москвы РЭУ имени Плеханова Ольга Тарасова. Так что у рассрочки, как и у любого коммерческого финансового продукта, по сути есть две стороны, делает вывод эксперт, и одна из них — явно не так выгодна покупателю, как кажется.

изображение 589
0 комментариев
Кредит от Wildberries и Ozon — в чем опасности рассрочек и займов на маркетплейсах
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Помогаем Вам попасть в лучшее будущее

Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.

  • Лайфхаки
  • Топ негосударственных пенсионных фондов
  • Эксплейнеры
  • Показываем нюансы, обходим подводные камни
Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross