С января 2024 года в России начала действовать программа долгосрочных сбережений. Государство готово добавлять живых денег желающим вложиться. Программу рассматривают как один из вариантов накопить на старость. Но если участвовать, кому окажется выгоднее всего, молодым или людям постарше? Финтолк сделал расчет для всех возрастов и показывает.

Программа долгосрочных сбережений: как это работает

Чтобы мотивировать людей самостоятельно копить на пенсию, государство придумало вариант стимулирования: вы относите деньги в негосударственный пенсионный фонд, НПФ инвестирует деньги в родную экономику, а потом вам возвращает вложенное с процентом. А чтобы вы точно-точно заинтересовались, программу софинансируют из казенных средств.

Принцип такой: если ваша зарплата менее 80 000 рублей в месяц, то на каждый вложенный рубль из бюджета на ваш счет в НПФ добавят еще один рубль. Зарабатываете до 150 000 рублей в месяц? Государство на ваш 1 рубль вложит свои 50 копеек. Если ваш доход еще больше, то на рубль придется 25 бюджетных копеек. Максимум из казны вам закинут 36 000 рублей за год. Софинансирование будет длиться три года (пока так).

ПДС, строго говоря, это не пенсионная программа, а просто инструмент длительного накопления. Забрать деньги можно либо через 15 лет, либо по достижению возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Или в особых случаях вроде срочного лечения.

Фишка нового финансового инструмента — на этот счет в НПФ можно перевести средства, что работодатель когда-то отчислял за вас на накопительную часть пенсии (да-да, которая потом была временно-пожизненно заморожена).

Когда на пенсию вот-вот: 50+

Кому на пенсию достаточно скоро, копить по программе долгосрочных сбережений придется относительно недолго. Смотрите сами. Выплаты можно начать получать по достижению «старого пенсионного возраста». То есть на накопления остается всего пять-десять лет. С одной стороны, вроде бы маловато накопится. С другой, именно эта возрастная категория успеет собрать самые сливки.

Четыре важных момента:

1. Государство участвует в софинансировании только первые три года. Да, НПФ надеются, что программа будет продлена, обещания были, но пока это только слова. То есть именно три года доходность от госсубсидий будет до 100 %.
2. Налоговый вычет по ПДС можно получать ежегодно без ограничений на количество лет. Но! Чтобы получать максимальный налоговый вычет (52 000), нужно вносить по 400 000 рублей. С учетом прибыли от инвестирования фондом такие взносы есть смысл делать не более шести лет. Дальше = на свой страх и риск, иначе будет превышение страховой суммы. Накопления на случай закрытия НПФ застрахованы в пределах 2,8 млн рублей.
3. Те, кому сейчас более 50 лет, попали под пенсионную реформу, с которой началось формирование накопительной части пенсии. В 2002 году, на старте, этим людям было близко к 30. А к 2014-му, когда программу заморозили, они были сотрудниками с хорошим опытом, возможно, выросли в карьере, стали хорошо получать. В общем, накопительная пенсия не три копейки, ее нужно превращать в полезный актив.
4. Деньги будут наследоваться, даже если вы уже начали их получать (за исключением случая, когда выбрали пожизненную выплату).

Сделаем расчет для условной Анны Петровны. Ей 51 год. Работать стала еще в начале 90-х, застала все 100500 пенсионных реформ, порядком в них запуталась. Готовится к пенсии и очень хочет достойно жить в будущем. Сейчас директор небольшой фирмы в 500 км от столицы, зарабатывает по местным меркам неплохо, 128 000 рублей в месяц. Проверила свои накопления в НПФ: оказывается, там уже лежат 312 453 рубля.
Исходя из ее дохода, вкидывать на ПДС нужно минимум 72 000 ежегодно. Анна Петровна любит круглые цифры, а еще хочет получить вычет побольше, поэтому решила вкладывать по 100 000 рублей плюс тот самый вычет, а это 13 000 рублей. НПФ обещает доходность в 7,9 % (средняя за десять последних лет).

Средний возраст: 40 +

Время, когда большинство начинает размышлять о пенсии не о как чем-то далеком, что случается с глубокими стариками, а как о весьма понятной и относительно близкой перспективе. Если не копили на достойную старость раньше, то теперь точно пора. Поможет ли программа долгосрочных сбережений? Давайте посмотрим, что стоит учитывать.

1. Как и в предыдущем случае, государство будет удваивать сбережения первые три года, а вносить 400 000 рублей ради максимального вычета есть смысл не более шести лет подряд (или на свой страх-риск и дальше). Но точно ли нужен максимальный вычет? Если зарплата позволяет, можно получать дополнительно социальные вычеты.
2. У этого возраста тоже есть накопления на замороженных счетах в НПФ, но, скорее всего, сумма меньше. У кого-то около сотни тысяч рублей, ну а кто-то успел скопить 10 000.
3. Еще есть время, чтобы копить альтернативными способами, но инструменты уже достаточно консервативные. Нужно взвешенно подойти к личным навыкам инвестирования и оценить, сможете вы самостоятельно и гарантировано получить доходность большую, чем предлагают НПФ? За 2023 год некоторые из них показывали доходность более 10 % годовых, а среднее за последние 10 лет — 7,9 %. Времени на риск особо не осталось.

Теперь посчитаем, что можно успеть скопить. Условному Игорю Ивановичу 46 лет. Он трудится на заводе инженером, зарабатывает 78 000 рублей в месяц. Имеет накопления в НПФ, на замороженном счете зависло 19 486 рублей. Игорь Иванович начал готовиться к пенсии несколько лет назад. Уже имеет некоторые личные накопления: банковский вклад, облигации. Суммы не очень большие, но Игорь Иванович слышал про диверсификацию и не хочет все яйца в одну корзину. Думает перевести средства из просто счета в НПФ на счет с программой долгосрочных сбережений. Но вычет хочет забирать живыми деньгами. Чтобы получить побольше и побольше скопить, готов откладывать на ПДС чуть больше необходимого минимума — по 46 000 рублей в год. Доходность та же, 7,9 %.

Разумная молодость: 30+

Чем раньше начать копить на пенсию, тем больше возможностей и инструментов остаются доступными. Когда вам только-только исполнилось 30, до пенсии еще жить и жить. Скорее всего, карьера пошла вверх, опыт прибавился, зарплата тоже. Да, часть уходит на ипотеку, да и в отпуск хотелось бы… Но хотя бы 10 % дохода стоит отправлять на накопления. Можно выбирать рисковые инструменты, например, вкладываться в акции, а часть средств сберегать консервативными методами.

Программа долгосрочных сбережений в этом случае сработает как средство не разбазарить деньги и получить некоторую прибыль. Вот что стоит учитывать:

1. На хорошую надбавку за счет накопительной части пенсии рассчитывать не приходится. До ее заморозки вы или вовсе не работали, или были начинающим специалистом с невысокой зарплатой. Хорошо, если там лежит тысяч десять.
2. Забрать деньги сможете через 15 лет. То есть вам будет 45-54. Время до пенсии еще останется, накопление можно будет вложить в другой инструмент.
3. А еще деньги можно забрать при наступлении «особых жизненных ситуаций». Сейчас это потеря кормильца или дорогостоящее лечение. Но перечень может быть расширен. Звучали предложения разрешить пускать деньги на оплату обучения детей.

Наш герой — Мария, ей 37 лет. Она уже немного задумывается о пенсии. Накопления есть, небольшие, но пока и без пенсии есть на что потратиться, честно говоря. ПДС заинтересовала тем, что каждый рубль государство обещает удвоить. С другой стороны, Мария верит в свое умение распоряжаться деньгами и не хочет отдавать в НПФ серьезные суммы на длительное хранение. Ее выбор — вкладываться три года, но не более чем требует программа софинансировании. Вычет планирует забирать, после трехлетнего периода вкладываться далее не планирует. Только если программу софинансировании продлят. Накопительную пенсию Мария переведет, там — 5 467 рублей.

Человек стал взрослым: 20+

Возраст, в котором о пенсии думать особо не принято. Хотя, вообще-то, стоит. Чем раньше начать накопления, тем их будет больше, а главное, тем больше вариантов накопительства можно испробовать без особого ущерба для будущего.

Другое дело, что копить тяжеловато из-за того, что доходы пока невысокие. В среднем после 25 лет какие-то совсем стартовые позиции в карьерной лестнице пройдены, но появляется семья, не исключено — ипотека. А жить хочется на широкую ногу и уже сейчас… А двадцатилетние и вовсе многие еще учатся в вузе, имея только редкие нестабильные подработки. Стоит ли распылять свой бюджет на программу долгосрочных сбережений? Вряд ли. Есть следующие нюансы:

1. Никакой замороженной накопительной пенсии нет, ею кубышку не пополнить.
2. Через 15 лет вам будет 35-44, возраст, когда о пенсии точно пора переживать и уже активно делать накопления. Зумеры склонны тратить деньги на кафе и развлечения. Точно не боитесь растратить все? Из ПДС деньги так просто не вытянешь, даже со вклада снять проще.
3. Объективно, денег может быть очень и очень немного. Особенно у студентов — треть вообще живет на 10 000 рублей в месяц. Так что даже 2 000 рублей это вообще-то довольно значимо.

Разберем вариант действий на примере условного Марка. Ему 23 года, только-только окончил вуз. Пока ищет работу по специальности, перебивается случайными заработками. В месяц набегает около 32 000 рублей чистыми. Марк изучает, как устроена биржа, и даже подумывает вложиться в криптовалюту. В ПДС ему поучаствовать интересно за счет эффекта новизны. Уверен, что сам скопить сможет лучше, но тут же софинансирование, плюс целых 100 %. Да и мама просит разумнее распоряжаться деньгами, почему бы ее не успокоить. Но 2 000 рублей в месяц это уж слишком, Марк готов выделить 900 рублей. И только в первые три года. Вычет получит и заберет — биткоин сам себя не купит.