Банковская карта с бесплатным обслуживанием — насколько она и правда бесплатна? Вполне, если вы согласны мириться с условиями банка или с урезанными возможностями. Финтолк объясняет, как не платить за годовое обслуживание и не нарваться на штрафные санкции.

Бесплатно, но…

Может ли обслуживание карты вообще быть бесплатным? По идее, банк должен нести по таким картам постоянные убытки, ведь каждая операция предполагает некие внутренние издержки. Однако самый крупный в России Сбер, а с ним и другие банки уже несколько лет как предлагают кредитные и дебетовые карты, которые рекламируются как «бесплатные».

Чаще всего бесплатное обслуживание возможно только на условиях банка.

Например, чтобы не платить за обслуживание некоторых карт, нужно тратить на покупки от 3 000 до 7 000 рублей в месяц или постоянно держать на счету карты минимум 20 000 — 50 000 рублей.

Как это работает?
Например, у Юлии есть зарплатная карта, обслуживание которой ей ничего не стоит, так как карту выдал работодатель, заключивший зарплатный договор с банком. А еще у Юлии есть дебетовая карта того же банка с кешбэком, ежемесячное обслуживание которой стоит 150 рублей. Это, на минуточку, 1800 рублей в год. Но Юлия за пользование этой картой тоже не платит, потому что СМС-уведомления давно отключила (экономия 720 рублей в год), и бесплатно переводит на неё деньги с зарплатной карты. При этом на покупки с дебетовой карты она тратит не меньше 5 000 рублей в месяц, выполняя условие, поставленное банком.

Быстрый, но мертвый?

Для тех, кто не планирует зарабатывать на процентах с остатка, некоторые банки до сих пор предлагают «моментальные» карты Instant Issue, по которым плата за годовое обслуживание не берётся или составляет сумму от 150 до 300 рублей в год. Карты Instant Issue (дословно — «мгновенная выдача») выдаются сразу при обращении в банк.

На такой карте не указывается имя владельца, но у неё есть все остальные признаки классической банковской карты:

• номер и срок действия карты выдавлены на лицевой стороне;
• есть доступ к основным сервисам, включая бесконтактную оплату;
• на покупки могут начисляться бонусы;
• к карте можно привязать счёт в любой валюте;
• карта отображается в мобильном банке.

Срок действия карт Instant Issue составляет в среднем около 3 лет, а после окончания срока действия «моментального» пластика его нельзя перевыпустить: придётся открывать новый счёт.

Условия обслуживания дебетовых карт Instant Issue могут быть несколько урезаны по сравнению с «классикой»: лимит на снятие наличных будет пониже, а комиссия за его превышение — повыше, проценты на остаток по карте могут вообще не начисляться, а покупки могут быть доступны не во всех онлайн-магазинах. Кроме того, некоторые услуги (пуш-уведомления, мини-выписки в банкоматах и др.) по «моментальным» картам могут предоставляться за отдельную плату.

Тот самый «сыр»

Что касается бесплатных кредиток, в том числе неименных и «моментальных», то здесь всё зависит от тарифа: банки нередко ставят условия для их бесплатного обслуживания.

У ВТБ, например, есть кредитная «Карта возможностей» — изначально она бесплатная, но при подключении её к бонусной программе ежегодная плата составит уже порядка 500 рублей.

К кредитке «Можно всё» Росбанка сразу подключен кешбэк, но для бесплатного обслуживания ежемесячный оборот по карте должен составлять не менее 15 000 рублей. В других банках «вменённая» сумма покупок по кредитке может составлять от 7 000 до 70 000 в месяц, а при меньших тратах автоматически включается плата за обслуживание.

Бывает, что кредитные карты выдаются и обслуживаются бесплатно и вроде бы даже безо всяких условий, но всю выгоду съедают высокие проценты (от 20 % и выше), отсутствие кешбэка и короткий грейс-период. Так что курите мануал изучайте тарифы, прежде чем соглашаться на «бесплатный сыр».

В последнее время банки всё чаще предлагают бесплатные цифровые карты, не имеющие физического носителя. В отличие от виртуальных карт, предназначенных в основном для оплаты онлайн-покупок, такие карты обладают практически всеми возможностями обычного «пластика». Правда, доступны они не всем.

Как правило, цифровую карту могут открыть только клиенты банка, прошедшие очную идентификацию, имеющие действующий счет и доступ к личному кабинету.

Цифровую карту невозможно потерять, её трудно украсть, но чтобы воспользоваться ею в офлайн-магазине или снять наличные в бесконтактном терминале, необходим смартфон с модулем NFC и подключенный сервис Apple Pay, или Samsung Pay, или Android Pay. Увы, далеко не все цифровые карты бесплатны в обслуживании без дополнительных условий, поэтому стоит внимательно изучить требования банка, прежде чем полностью отказаться от «пластика».

В тех же случаях, когда плата за обслуживание карты изначально предусмотрена тарифом, не вносить её никак не получится: банк просто снимет нужную сумму.
При этом в минус даже «нулевая» дебетовая карта не уйдет, но деньги спишутся, как только поступит любой платеж — и так до тех пор, пока не будет уплачен весь долг.
В случае с подключенным овердрафтом или с кредиткой ситуация сложнее: вы можете быть уверены, что долгов по карте нет, но после списания долга за обслуживание на ней может образоваться непредвиденный кредит.

Словом, банк всегда остаётся при своей выгоде: декларируя бесплатное обслуживание карт, он всё равно добирает своё — на других, более премиальных продуктах, партнёрских комиссиях, дополнительных услугах или процентах за обналичку сверх лимита. Но любовь клиентов к халяве неистребима, а банки её только поддерживают и успешно используют. На том и стоят.