Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
В начале каждого года владельцы бизнеса подводят финансовые итоги: собирают стопки отчетов, дотошно анализируют, где заработали, а где потратили, и уже после этого принимают решения. Почему бы не относиться к личным финансам аналогично, ведь это уже обкатанный метод, зарекомендовавший себя у миллионов предпринимателей? Эксперт по финансам Павел Головин считает эту идею прекрасной и сам уже давно применяет бизнес-подход в контроле и управлении личными деньгами. Как? Объясняем.
Содержание
Павел Головин — ведущий проекта «Финансы и маркетинг для предпринимателя». С 1991 года помогает директорам и владельцам компаний налаживать денежные потоки и совершенствовать бизнес-процессы. Постоянно выступает на крупных конференциях — от «Финансов для бизнеса» до «Цифровой трансформации» и «Продаж и маркетинга», сотрудничал со Сбербанком, «Деловой средой», Торгово-промышленной палатой РФ, «Моим делом» и многими другими.
Хотя Павел в первую очередь специализируется на финансах в предпринимательстве, он считает, что методы прекрасно работают и для личных финансов и для личных денег. Оказалось, что те же самые принципы и инструменты помогают людям более уверенно контролировать свои траты и доходы.
Если описывать кратко, все сводится к пяти основным действиям, которые дают реальное ощущение контроля над деньгами и, кстати, влияют на осознание собственной жизни.
Прежде чем замахиваться на что-то по-настоящему масштабное, неплохо бы разобраться, от какой точки вы стартуете. Для этого стоит выделить время на «ревизию»: спокойно определить, что у вас есть (активы), что вы кому должны (обязательства), и, что не менее важно, как вы обращаетесь с деньгами в целом.
Вся эта ревизия нужна не ради того, чтобы упрекнуть себя в очередной раз в маленьком доходе или неразумных расходах, а чтобы обрести конкретную точку опоры. Когда вы видите, сколько у вас денег и на что они реально уходят, становится ясно, какие привычки работают вам на пользу, а какие — во вред.
У всех людей есть желания — это понятно. Но, как подсказывает практика, желание «иметь больше денег» — это слишком расплывчатая формулировка, чтобы ее можно было хоть как-то проконтролировать, и уж тем более достичь.
Поэтому важно ставить измеримые цели.
Причем, цели могут быть не только про деньги: увеличение дохода, закрытие долгов, формирование подушки безопасности, но и личные: съездить на дайвинг в Египет, пройтись под парусом в Хорватии, пробежать марафон, выйти замуж или серьезно укрепить здоровье. Есть масса крутых методик по целеполаганию, но поскольку мы говорим о финансах, фокусируемся именно на денежном аспекте.
Да-да, то самое слово «бюджет», от которого у многих начинается легкая дрожь. Но не бойтесь, ничего пугающего тут нет. По сути, тут вы решаете, какие действия и расходы понадобятся, чтобы достичь ваших целей.
Когда доходите до этого шага, у вас уже должны быть под рукой результаты первого этапа: личные отчеты о доходах, расходах и общем состоянии финансов. Дальше всё проще, чем кажется: структура любого плана совпадает с отчетностью. Есть цели — есть расходы, и вам нужно расписать, сколько времени и денег вы готовы выделить на каждую из своих целей. По сути, это обычная смета, только для вашей личной жизни.
О «подушке безопасности» говорят часто, и не зря. Приличная часть финансовых специалистов рекомендует иметь запас от 3 до 12 месячных расходов на жизнь. Золотая середина, которую многие советуют, — 6 месяцев. Потому что за полгода можно и новую работу найти, и новый навык освоить, и переквалифицироваться.
Если вы фрилансер, ИП, самозанятый, то это еще более критично. Такие «свободные» люди острее ощущают на себе финансовые качели и знают, насколько важно грамотно управлять бюджетом и иметь запасы на случай затишья в заказах.
Поэтому, если вы до сих пор откладывали создание «подушки», самое время заняться этим всерьез. И не стоит ждать момента, когда появится много лишних денег: начните с небольшой суммы и откладывайте регулярно — отдельный счет или накопительный вклад помогут не растратить эти деньги по мелочам.
Когда в ваших руках уже есть система личных финансовых отчетов, важно не просто повесить ее на стену, а реально пользоваться ею в повседневной жизни. Регулярно вносите новые данные, проверяйте, насколько приблизились к целям, и при необходимости корректируйте планы. Иначе весь труд окажется для галочки.
Помните, что составить отчеты и план — это только половина дела. Вторая половина — периодически заглядывать в них, анализировать изменения и, исходя из них, действовать дальше.
В бизнесе успешные владельцы и руководители используют набор финансовых отчетов, чтобы контролировать полное финансовое состояние бизнеса, ставить финансовые цели и следить за прогрессом в их достижении. Представьте себе, что вы — генеральный директор собственной фирмы вашего имени.
Даже если вы работаете по найму и это единственный источник вашего дохода, то представьте что вы генеральный директор фирмы по оказанию профессиональных услуг, у которой пока всего один клиент — ваш работодатель.
Вы — независимая бизнес единица.
И поэтому вы также можете использовать финансовый учет и отчеты для контроля и управления вашим финансовым состоянием.
Если вы когда-нибудь пытались упорядочить свои деньги, то наверняка сталкивались с двумя большими вопросами:
«Сколько у меня сейчас?» и «Насколько больше (или меньше) стало за последний месяц?»
В экономике используют всего две оценки состояния денег:
Скажем, вы хотите узнать, почему в кошельке к концу месяца оказалось больше денег, чем в начале. Или, наоборот, почему все испарилось раньше времени. Ответ кроется в простой формуле:
Если в конце месяца денег больше, чем в начале, — у вас положительный денежный поток. Если меньше — отрицательный. Цифры могут быть крупными или небольшими, но сам принцип не меняется: каждое поступление (доход, кредит, возврат долга) и каждая трата (покупка, погашение займа, бытовые расходы) влияет на ваш конечный баланс.
Самый понятный документ, отражающий движение денег, — ОДДС. Финансисты любят выдумывать сложные названия вроде «Отчет о движении денежных средств», но на самом деле все сводится к четырем простым пунктам: что было в начале, что пришло, что ушло и что осталось к концу периода.
Чтобы разобраться, куда именно утекают (или откуда приходят) деньги, обычно разбивают их движение по трем видам деятельности:
Прелесть такого разделения в том, что вы быстро увидите, откуда берутся основные деньги и на что они уходят, причем в разрезе важных категорий.
Однако, чтобы иметь полную картину, недостаточно видеть лишь приток/отток денег за месяц. У вас может быть недвижимость или акции, а может, наоборот, висит пара кредитов и пара обязательств. И все это сказывается на вашем реальном материальном положении. Именно поэтому составляют «баланс», или отчет о финансовом состоянии.
В балансе указывают:
На выходе получаем две большие цифры:
Итого активов и Итого обязательств
Разница между ними — это ваш чистый капитал.
При желании активы можно разделить на управляемый капитал (например, ваши инвестиции, которые вы всегда можете продать) и личное имущество (тот же автомобиль, который в теории тоже можно продать, но не всегда быстро). В любом случае главный смысл баланса в том, чтобы понимать, находитесь ли вы в плюсе или в минусе, если отнять все долги.
Есть еще один документ, где более детально показывается, сколько вы заработали и сколько потратили (а не просто движение денег в целом):
Доходы:
Расходы:
После всего считаем разницу:
Если результат положительный — у вас прибыль, а значит, растет собственный капитал (увеличиваются ваши активы или уменьшаются долги). Если отрицательный — ваш капитал уменьшается.
Причем на капитал влияет еще и изменение стоимости активов. Предположим, вы купили акции, и их цена подросла — ваш баланс увеличился, хотя на руки новые деньги вы не получили. До продажи акций такая прибыль скорее виртуальная, но знать об изменениях стоит: это помогает видеть динамику ваших вложений.
Отчеты этих трех видов взаимосвязаны, это и называют финансовой моделью:
Как вы, наверняка, поняли, это только схемы отчетов. В приложении к этой статье мы подготовили рабочие шаблоны и инструкцию по их применению: забрать их вы можете в телеграм-канале Финтолка.
Поверьте, стоит это сделать, и очень скоро вы заметите, как в голове (и в кошельке) становится гораздо яснее.
Доходы и активы мы считаем в деньгах. На практике часто возникает путаница: например, вы купили акции, их цена на рынке выросла, и кто-то радостно кричит: «Смотри, это ж чистый доход!».
На самом деле, доход — это или действительно поступившие вам деньги, или стопроцентная гарантия, что их выплатят (четкое обязательство со стороны должника). А ценная бумага, которая сегодня стоит X, а завтра может стоить Y (и не факт, что больше), — это пока лишь потенциальная стоимость.
Или возьмем знаменитую сцену из «Волка с Уолл-стрит», где герой Мэттью Макконахи поясняет начинающему брокеру: пока человек акции не продал, вся эта прибыль — виртуальная, на бумаге.
Большинство из нас получают именно его в основном объеме: зарплата, гонорар, оплата заказов, если вы ИП или фрилансер.
Обратите внимание, если у вас предоплата, это еще не ваш доход, пока вы не выполнили работу. Да, эти деньги уже у вас на счету, но юридически это пока обязательство, а не прибыль.
К тому же, раз вы — главный актив для самих себя, то самый верный способ увеличить ваш капитал — это вкладывать в собственные знания, навыки и расширять связи. Тот же Уоррен Баффет когда-то был ужасным интровертом, но потом прошел курс Дейла Карнеги и утверждал, что навык эффективной коммуникации может повысить вашу «личную капитализацию» процентов на 50.
Это проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям — то есть любые реальные денежные выплаты, которые вы получаете от финансовых вложений.
Чтобы считать поступление доходом, дождитесь факта: например, когда компания объявляет дивиденды, вы можете еще до выплаты поставить сумму в графу «доход», но кто-то предпочитает заносить цифры только при реальном поступлении на счет.
Самый известный пример — сдача в аренду своего имущества, обычно недвижимости (квартира, помещение). Туда же — дивиденды от владения бизнесом (не путайте с вашей «зарплатой» за то, что вы фактически там работаете), доход от MLM-структур, роялти, авторские гонорары за книги, патенты, курсы.
Также можно отнести к этому виду дохода партнерские и реферальные программы, которые многие сервисы сейчас продвигают. Получается, что вы рекомендуете продукт, а вам идет процент от подписки или покупки.
Еще существует такой трюк, напоминает Павел, как заработок на чужих активах. Этим блестяще пользуются банки и страховые компании: они привлекают ваши деньги, а сами выдают кредиты в разы большие, чем взяли у вас. Но это отдельная тема — частные лица могут пытаться повторить что-то подобное, но надо понимать риски и механику.
Важный момент: не путайте обещания пассивного дохода от чьих-то суперсекретных курсов по трейдингу на бирже с истинным пассивным доходом.
Часто под видом пассивного дохода предлагают заняться активной торговлей (да еще и на кредитные деньги!). Это уже не пассив, а жесткая работа, причем с высоким риском. Новички нередко сливают все средства, а зарабатывают те, кто вас учит, да еще и бенефициары, стоящие за кулисами. Про финансовые пирамиды и скам-проекты вы, наверняка, тоже слышали не раз.
Еще один нюанс: «расход» и «расход денег» — не одно и то же. Расход — это то, что безвозвратно уменьшает ваш капитал. А «расход денег» может быть и инвестиционным действием, например, когда вы вкладываетесь в строительство.
Представим, что вы строите дом. Вы платите за участок, проект, материалы, работу строителей. Итог: у вас появляется дом, у которого есть рыночная стоимость. Это уже не потерянные деньги, а преобразованные из кэша в недвижимость.
Или покупаете квартиру — это расход денег, но не расход в смысле «минус для капитала», если потом стоимость квартиры более-менее держится на рынке (или даже растет).
Так что давайте условно разделим то, на что мы тратим деньги:
Из этих четырех пунктов действительно расходами (как уменьшение вашего капитала) являются только «Жито» и «Распыльные траты». На «Кубышку» и «Ростовые» вы, по сути, просто перекладываете деньги из одного состояния в другое (на депозит, в акции или в новые навыки).
Есть известная купеческая поговорка: «Разживаются не доходом, а расходом». И правда, дело не только в том, чтобы все время экономить. Зачастую стоит грамотно тратить (в том числе на себя, на радость и на развитие).
Кстати, в расходах на текущую жизнь Павел рекомендует разделять:
Никто не хочет быть биороботом, которому приятно смотреть на циферки накоплений, но жизнь при этом серая. Лучше планировать радости заранее, иногда это даже финансово выгоднее (раньше купленные билеты, туры и т.д.). Если этого не делать, то можно сорваться, как на диете, и весь «режим» пойдет насмарку.
Если вы платите за такси или обед в кафе своими деньгами — это и в отчете о деньгах (минус кошелек), и в отчете о доходах/расходах (уменьшение капитала).
Если платите кредиткой, в отчете о доходах/расходах сумма все равно появится, а вот в балансе увеличится ваш долг в обязательствах.
Если вы оплатите что-то позднее (налог, например) — это обязательство возникает сразу, а деньги списываются при фактической оплате. Так что сначала это висит долгом в балансе, потом уходит из денег.
Предоплаченные (авансом) услуги — годовая подписка на сервис, годовой абонемент фитнеса. Если суммы не слишком большие, можно не усложнять, а просто занести их в момент расхода как «траты на лайфстайл/здоровье» и все.
Когда вы заполните все эти отчеты, то увидите в них отражение собственных привычек. Почему нам так нравится идея Кийосаки? Он разделил людей на три большие группы по финансовой модели поведения:
У Кийосаки актив — это то, что кладет деньги в карман, а пассив — то, что деньги забирает. Но с традиционной точки зрения финансов (банковской, бухгалтерской) активом считается все, что можно продать. Пассивом — все, что вы должны.
Чтобы определить, какая именно модель ближе вам, стоит взглянуть на ситуацию как с позиции традиционного бухгалтерского подхода, так и сквозь призму идей Кийосаки. Банки будут считать автомобиль вашим активом, потому что его можно продать или заложить. Сам Кийосаки назовет машину пассивом, ведь она постоянно требует денег на обслуживание и теряет в цене.
На самом деле, обе точки зрения имеют право на жизнь — вопрос в том, как вы сами хотите видеть свою финансовую реальность. Если для вас важнее формальное подтверждение платежеспособности, автомобиль покажется активом. Если же вашей целью является, например, прирост капитала, то придётся честно учесть все связанные с машиной расходы.
Просто фокус внимания в одном случае — на приобретение. А в позиции Кийосаки фокус внимания — на получаемые вследствие покупки обязательства по владению.
Главное — осознавать, какие у вас финансовые привычки и как они соотносятся с выбранной моделью поведения: «бедной», «состоятельной» или «среднеклассовой». Тогда вы сможете вовремя корректировать траты, формировать резервы и принимать решения не на эмоциях, а исходя из реальных цифр. Именно так личные финансовые отчеты начинают работать на вас, показывая не только текущее положение, но и путь к более осознанному управлению деньгами.
Если эта статья вам зашла, сделайте доброе дело: киньте ссылку друзьям и знакомым, поделитесь в соцсетях. Так внесете свой вклад в повышение финансовой грамотности.
И напомним, что в телеграм-канале вы можете забрать шаблоны личных финансовых отчетов и инструкцию по их использованию.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
