У микрозаймов в российском обществе плохая репутация. Ставки по ним высокие. Но получить деньги в микрофинансовой организации проще, чем в банке. Микрозайм может стать спасением, если срочно понадобились деньги до зарплаты, а банк не дает. Рассказываем, на что обращать внимание, прежде чем оформлять такую ссуду.

Когда лучше обращаться в МФО, а не в банк

Деньги могут понадобиться срочно. Хорошо, если есть финансовая подушка или возможность занять у знакомых. Но что, если нет? Идти за деньгами в банк или МФО.

В каких случаях имеет смысл рассмотреть микрозайм:

• Нужна небольшая сумма на короткое время. Увидели нужный товар с хорошей скидкой, а до зарплаты неделя. Взяли займ, купили, получили зарплату, отдали долг.
• Плохая или нулевая кредитная история. Банки часто отказывают клиентам, у которых были просрочки, и тем, кто никогда не брал кредитов. В МФО к таким заемщикам относятся более лояльно.
• Нет возможности подтвердить доход, например, неофициальная работа или фриланс. Банки обычно требуют справку о зарплате для оформления кредита, МФО — нет.
• Деньги нужны срочно. Банк будет принимать решение долго, в МФО можно подать заявку через сайт, а деньги придут на карту.

Условия получения микрозайма

Обычно микрофинансовые организации специализируются на выдаче небольших ссуд «до зарплаты». Условия по ним такие:

• максимальная ставка — не более 1 % в день, или 365 % годовых;
• сумма — до 30 000 рублей;
• срок — до 30 дней.

С 2020 года действует законодательное ограничение на максимальную сумму переплаты — она не должна превышать размер займа более чем в полтора раза. При расчете общей переплаты учитываются проценты, штрафы, пени, плата за любые дополнительные услуги. Долг нужно возвращать одним платежом, а не постепенно, как в случае с кредитами в банках.

Рассмотрим на примере. У Маши сломался ноутбук. Маша — дизайнер-фрилансер, и без техники она не сможет работать. Деньги на ремонт нужны срочно, но до поступления оплаты от клиентов, как назло, две недели. Маша взяла в «МигКредит» займ до зарплаты — 14 000 рублей на 14 дней под 1 % в день. Она починила ноутбук и продолжила работать с заказчиками. А через две недели, когда получила оплату от клиентов, вернула долг и проценты.

Общая сумма выплаты: 14 000 + 14 000 *1 %*14 = 15 960 рублей.

Переплата — 1 960 рублей.

У Миши ситуация другая: у него сломался передний зуб. Проблему нужно решать быстро, ведь Миша как раз недавно познакомился с девушкой своей мечты. Часть денег на протезирование у него была, а другую он решил занять в «еКапуста». Взял 25 000 рублей на 21 день под 0,99 % в день.

Общая сумма выплаты: 25 000 + 25 000*0,99 %*21= 30 197 рублей.

Переплата — 5 197 рублей.

Кстати, первый микрозайм можно получить даже без процентов, то есть даром. Так микрофинансовые организации привлекают потенциальных заемщиков. В чем подвох? Щедрое предложение действует только для новых клиентов, а сумма и срок такого микрозайма небольшие, расплатиться нужно без просрочек, иначе стоимость кредита пересчитают. Иногда микрозайм без процентов выдают только на первые несколько дней.

Мы привыкли считать, что МФО выдает только небольшие суммы. Но это не так. Например, в «МигКредит» можно получить займ «Комфортный» до 100 000 рублей на срок до одного года с постепенным погашением один раз в две недели. Некоторые микрофинансовые организации также выдают микрокредиты в торговых точках, займы под залог и микрокредиты для бизнеса.

Как оформить микрозайм

1. Подать заявку. Понадобится паспорт гражданина РФ. Некоторые МФО могут попросить дополнительный документ — СНИЛС, ИНН, военный билет, загранпаспорт и др. На сайте МФО или в мобильном приложении нужно заполнить анкету: указать паспортные данные, адрес регистрации и проживания, контактный телефон, информацию о занятости и доходах. Но подтверждать платежеспособность справками не нужно.
2. Узнать решение МФО. Сервисы рассматривают заявки автоматически и сообщают о решении быстро. «еКапуста» обещает, что получить деньги можно моментально даже ночью. А «МигКредит» сообщает, что сервис принимает решение о выдаче за одну минуту.
3. Подписать кредитный договор с помощью секретного кода из СМС.
4. Получить деньги. В «МигКредит» деньги перечислят на карту Visa, MasterCard, «МИР» или денежным переводом Contact. В «еКапуста» деньги можно получить на карты систем Visa или MasterCard/Maestro, электронные кошельки Visa Qiwi Wallet, ЮMoney, денежными переводами систем Contact и «Золотая Корона». Способ получения микрокредита заемщик выбирает самостоятельно.
5. Погасить займ в срок, согласно графику платежей, его дадут при оформлении займа. В «еКапуста» оплатить можно через терминалы «Киви Банк» и денежным переводом системы Contact. В «МигКредит» — с помощью перевода через системы Contact и «Золотая Корона», платежные сервисы «Qiwi» и «Элекснет», на сайте МФО, в магазинах «Связной» и другими способами. Они будут указаны в кредитном договоре.

Как не нарваться на мошенников

Внимательно выбирайте микрофинансовую организацию. Проверьте, есть ли она в реестре Центрального банка. Нелегальные МФО не соблюдают законы: могут устанавливать процент выше разрешенного, в случае просрочки платежа — начать угрожать.

А могут быть и вовсе мошенниками, которые и не планировали выдавать займ, а, напротив, хотят украсть деньги. Например, попросят заплатить комиссию за выдачу микрокредита или попросят продиктовать код из СМС.

Что еще нужно знать, чтобы не пожалеть о взятом микрокредите:

• Трезво оцените свои финансовые возможности. Спросите себя, будут ли деньги на погашение микрокредита, когда срок подойдет.
• Проанализируйте, так ли необходимы и важны траты, на которые вы берете микрокредит. Не берите займ на необязательные покупки.
• Сравните условия кредитования в разных МФО и выбирайте лучшие.
• Внимательно прочитайте кредитный договор при оформлении микрокредита: крупный и мелкий шрифт. Проверьте, нет ли там скрытых платежей. Узнайте процентную ставку и полную переплату по микрозайму. Если что-то из условий договора кажется непонятным, не подписывайте его.
• Гасите микрозайм досрочно, если такая возможность есть. Меньше срок — меньше переплата. Большинство МФО разрешают досрочное гашение и пересчитывают проценты. Проверьте это в договоре.
• Не оформляйте микрозайм для погашения кредитов и долгов по кредитной карте. Проблема долгов только усугубится, ведь ставка в МФО выше.
• Если вы не можете внести платеж из-за финансовых трудностей, сообщите об этом кредитору. Возможно, с ним удастся договориться об изменении условий. Кредитор сам заинтересован в том, чтобы заемщик вернул займ.
• Берите займ в одном и том же МФО, если деньги понадобились снова. Постоянным клиентам предлагают специальные условия.

Плюсы микрозаймов

• Минимум документов для оформления: не нужно собирать справки, искать поручителей и вносить залог.
• Займ можно получить с плохой кредитной историей и без официального дохода.
• О решении сообщают быстро.
• Возможность взять займ в любое время суток, в выходные и праздники.
• Не требуется банковская карта, деньги можно получить одним из предложенных МФО способов.

Минусы микрозаймов

• Высокая процентная ставка.
• Большие штрафы за просрочку.
• Небольшие суммы займов и короткий срок кредитования.
• Риск заключить договор с нелегальным МФО.

Вывод

За последние годы рынок микрокредитования изменился: его контролирует закон и Центробанк. Если деньги нужны срочно и вы уверены, что сможете отдать их быстро, без задержек, можно обратиться в МФО. Но перед оформлением убедитесь, что компания есть в реестре ЦБ и внимательно изучите условия договора.