Катерина Путилина, сертифицированный консультант Минфина по повышению финансовой грамотности взрослого населения, поможет разобраться, как выбрать нужную карту с процентом на остаток.

Банки с каждым годом все активнее ведут политику привлечения новых и удержания имеющихся клиентов, предлагая различные системы лояльности (кэшбэк, бонусы, мили). Однако одним из самых привлекательных факторов для многих клиентов остается процент, начисляемый на остаток денежных средств по его банковской карте. По сути, карта превращается в подобие вклада и приносит дополнительные деньги ее держателю. Заманчиво?

Так давайте вместе выберем самую выгодную банковскую карту на данный момент!

Для этого воспользуемся сервисом Банки.ру, раздел «Дебетовые карты с процентом на остаток средств. Предложения с высокими процентами на остаток денежных средств».

И с удивлением обнаруживаем, что сейчас на выбор предлагается 329 дебетовых карт. Как в этом многообразии не запутаться? И точно ли они все выгодные?

Как мы видим, остаток на проценты очень привлекательный (10 % сейчас даже на вкладе в банке не найти). И если мы сделаем сортировку по параметру «Проценты на остаток», то увидим, как много банков предлагают те самые заветные 10 %.

В чем подвох? В прочих условиях по банковской карте.

Анализируем это

Начнем с анализа стоимости годового обслуживания. Если мы платим за содержание карты, то выгода от % на остаток уже будет не столь существенна.

Сделаем расчет

Допустим, наш герой планирует держать на карте неснижаемый остаток 30 000 рублей. Это та сумма, на которую в итоге и будет начисляться процент. Посчитаем, сколько он получит в зависимости от предлагаемой ставки процента. Как правило, в данном случае капитализация не предусмотрена, то есть используется формула простых процентов, а не сложных.

Получать дополнительно от 1 200 до 3 000 в семейный бюджет?! Прекрасно!

Смотрим на карты, которые находятся на вершине рейтинга Банки.ру. Проанализируем карту «Золотая польза» от Home Credit. По ней заявлены самые выгодные условия. Так ли это?

Что видим:

Что значит до 10 %? Переходим на сайт банка и читаем тарифы. Акция 10 % до 31.01.2020, дальше 6 % и ниже.

Что ж, 6 % тоже неплохо. Читаем тарифы еще внимательней. Если у вас до 300 000 на карте, то 6 % вы получите, если больше, то ставка снижается до 3 %.

При этом нужно картой пользоваться и совершать по ней покупки от 5 000 в месяц, иначе будете платить за годовое обслуживание 99 рублей в месяц, кроме первого месяца использования.

Что получаем:

1. Если выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим более 5 000) и успели по акции, тогда да, ваш доход 10 % годовых на остаток, то есть выгода = 3 000,47.
2. Если выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим более 5 000), но НЕ успели по акции, тогда ваш доход 6 % годовых на остаток, то есть выгода = 1 800,28.
3. Если НЕ выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим менее 5 000) и успели по акции, ваш доход 10 % годовых на остаток, то есть выгода = 3 000,47 и годовое обслуживание 99 руб./мес., кроме 1-го месяца (99*11 мес. = 1 089 руб.), получаем: 3 000,47 — 1 089 = 1 911,47.
4. Если НЕ выполнили все условия (неснижаемый остаток 30 000 на карте, тратим менее 5 000) и также НЕ успели по акции, ваш доход 0 % годовых на остаток и годовое обслуживание 99 руб./мес., получаем убыток 99*12 мес. = — 1 188.

Делаем вывод, что нужно быть внимательными при соблюдении условий по банковской карте.

А если не платить за обслуживание?

И решаем посмотреть, какие проценты начисляются на карты без оплаты годового обслуживания.

Осуществляем подбор банковской карты, делая сортировку «от меньшего к большему» по параметру «Стоимость обслуживания». Картина резко поменялась. Если карта без годового обслуживания, то и процент на остаток ниже. Кэшбэк на таких картах также значительно ниже либо отсутствует.

Тут мы видим больше пенсионные карты, карты платежной системы МИР, зарплатные карты:

И, наконец, доходим до оптимального соотношения, где есть привлекательный процент на остаток, и отсутствует годовое обслуживание, и есть кэшбэк.

Тогда в нашей выборке оказываются:

И уже смотрим, каким условиям мы соответствуем. Если вы из Санкт-Петербурга, то Единая карта петербуржца с 10 % на остаток — ваш вариант. Хотя и там есть нюансы по сумме ежемесячного оборота по карте.

Карты от Локо-банка, Альфа Банка, Таврического банка и прочих — подходят вам, если в вашем городе есть банкоматы данных банков, чтобы не платить комиссию за пополнение и снятие по этим картам в банкоматах сторонних банков.

Резюмируя и отвечая на вопрос, какая карта самая выгодная: перед тем как выбрать карту, стоит не только обращать внимание на красивую рекламу, но и читать тарифы, и проверять, сможете ли выполнять условия, чтобы иметь заявленный процент. Кроме этого, смотрим на стоимость годового обслуживания. Она должна быть не выше, чем выгода от ставки процента на остаток.

Выгодных вам банковских карт, уважаемые читатели!