Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
У самозанятых просто так, сама собой, пенсия не формируется. Надо проявить инициативу. А значит к тому моменту, когда уже захочется прекратить работать, рассчитывать можно будет только на социальную пенсию. Причем на пять лет позже, чем для остальных будущих пенсионеров по возрасту. Поэтому для самозанятых есть программы от государства и программы от негосударственных пенсионных фондов. Что выбрать и как формировать пенсию в НПФ? Финтолк разъясняет.
Содержание
Средний размер социальной пенсии с учетом региональных доплат до прожиточного минимума в 2024 году составит примерно 13 500 рублей — в полтора раза меньше, чем страховой. Чтобы не получать соцпенсию, в 2024 году нужно иметь 28,2 балла, а стажа ― 15 лет, в 2026 году — 30 баллов и 15 лет стажа. Это значение пока финальное, повышений больше не планируется.
Самозанятые могут формировать государственную пенсию, покупая стаж ежегодно. Минимальная сумма страховых взносов, на которую можно купить баллы за период с 1 января по 31 декабря 2023 года, — 42 878,88 рубля, это 1,026 балла. А максимальная — 343 031,04 рубля, это 8,13 балла. И в том и в другом случае — это один год страхового стажа.
Стоимость одного пенсионного балла с 1 января 2024 году составит 133,05 рубля. Получается, что в среднем взнос 42 878,88 рублей гарантирует доплату 130 рублей за каждый балл. Это просто крошечные цифры. Не верите, считайте на «Пенсионном калькуляторе».
Чтобы заключить пенсионный договор с СФР, не нужно далеко ходить. Достаточно зайти в приложение «Мой налог» и выбрать на главном экране вкладку «Добровольное пенсионное обеспечение». Пара кликов, и ваше заявление уйдет в Социальный фонд России. Далее будет начислена сумма, которую нужно оплатить, чтобы получить баллы и стаж от СФР.
Что предлагают за такую же сумму взносов НПФ по личному пенсионному плану женщине возраста 37 лет, которая хочет уйти на пенсию в 60 лет и будет платить ежегодно те же взносы в 42 879 рублей?
НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» посчитал: если платить будущему пенсионеру около 15 лет, то ежемесячно от них будет выплачиваться накопительная пенсия в размере 12 416 рублей.
АО «НПФ Сбербанка» не так щедр при расчетах. В калькуляторе нужно вводить данные: сколько будет вноситься в месяц. В нашем случае это не менее 3 500 рублей, чтобы в год было 42 879 рублей. Тогда банк обещает выплаты в районе 9 200-10 000 рублей ежемесячно.
НПФ «Газфонд» посчитал: если платить будущему пенсионеру около 15 лет, то ежемесячно от фонда будет выплачиваться накопительная пенсия в размере 11 849,55 рублей.
Важный плюс! Негосударственную пенсию оформляют на 5 лет раньше государственной: для женщин — с 55 лет, для мужчин — с 60 лет.
НПФ предлагают доходность выше государственной пенсии. Примерные расчеты калькуляторов не показатель, что именно к ним нужно переходить, даже если они вам пообещали больше, чем другой НПФ. По факту доходности могут быть другими.
Начать нужно с того, что если вы самозанятый не с начала своей трудовой карьеры, то вполне возможно пока вы работали официально, работодатель отчислял 6 % от зарплаты на накопительную часть пенсии до ее заморозки в 2014 году. Узнать есть ли у вас договор с НПФ и где вообще ваша накопительная пенсия, можно посмотрев информацию на портале «Госуслуг» или на сайте СФР, запросив выписку из лицевого счета СФР.
Открываем выписку и доходим до графы четыре, где указан страховщик. У него и находятся ваши накопления. Если у вас там есть данные НПФ, то вам остается проанализировать: устраивает ли он вас по доходности. А также надежности и заключить с ним договор или выбрать другой НПФ.
Если договор не был заключен ни с одним НПФ, то предстоит выбрать тот, что вас устроит и начать делать взносы самостоятельно. Эта программа будет называться личный пенсионный план или негосударственная пенсия.
Чтобы понять, в какой НПФ нести свои деньги, нужно его проанализировать по показателям: наличию лицензии, доходности, количеству вкладчиков, участию в системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН), рейтингу финансовой надежности и сроку работы.
У каждого фонда есть определенная инвестиционная политика, которая дает доходность. Средняя доходность всех НПФ страны, за которыми следит ЦБ, в течение года варьируется в районе 8-9 %. По итогам 2023 года годовая инфляция ожидается вблизи верхней границы прогнозного диапазона 7,0–7,5 %. То есть нужно искать для себя НПФ, которые показывают значения по доходности, как минимум выше инфляции.
Чтобы определить кого выбрать, нужно зайти на сайт ЦБ и посмотреть, какие НПФ работали эффективнее в этот период и на сколько это был у них стабильный результат.
Находим на сайте отчет «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов». На данный момент там последняя информация за III квартал 2023 года, она самая актуальная. Результаты деятельности расписаны по 37 НПФ.
По данным III квартала 2023 года выше инфляции показывают 12 НПФ. Из них можно выбирать, проверив еще лицензию в специальном реестре, количество вкладчиков, участие в системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН), которое ручается перед вкладчиками за сохранность средств при банкротстве или ликвидации компании. Перечень участников СГПН опубликован на сайте агентства по страхованию вкладов. В него входит 27 компаний.
Его формируют независимые рейтинговые агентства, например, «Эксперт» или НРА. Степени финансовой надежности обозначают, как C|ru — низкая, B|ru — удовлетворительная, BBB+|ru — достаточная, А+|ru — высокая, ААА|ru — максимальная.
Рейтинг можно посмотреть на сайте самого фонда или рейтингового агентства. Для перевода пенсии рекомендуется выбирать компании с рейтингом не ниже BBB+.
После того как вы определились, в какой фонд будете отдавать свои кровные, необходимо заключить договор. Это можно сделать личным визитом, через сайт выбранного НПФ, или портал «Госуслуги», особенно если будете переводить уже сформированные накопления в новый НПФ.
Самозанятый может заключить договор по формированию личного пенсионного плана тремя способами: онлайн, по почте и в офисах НПФ. Для этого есть даже отдельные программы фондов, предлагающие самозанятым выгодные условия для взносов.
Также желательно сразу прописать выгодоприобретателя — человека, который получит выплату после вашей смерти.
Важно! В сложной жизненной ситуации забрать деньги можно в любой момент в соответствии с условиями договора, а также в НПФ накопления защищены от судебных претензий или раздела имущества и наследуются без удержаний.
В АО «НПФ Сбербанка» нужно внести не менее 2 000 рублей первоначального взноса и далее не менее 1 000 рублей, так чтобы к концу года получилась сумма взносов не менее 12 000 рублей. В АО «НПФ БУДУЩЕЕ» суммы взноса от 1 000 рублей.
Важно! Налоговый вычет самозанятые могут вернуть только с тех доходов, с которых было уплачено 13 % НДФЛ, поэтому плюс в возврате 15 600 рублей по программам НПФ не распространяется на тех, кто платит налог только НПД (4 % и 6 %).
Как переходить с одного НПФ в другой, подробно писали в другом материале:
После Нового года свои пенсионные накопления можно будет приумножить с помощью программы долгосрочных сбережений.
А если вы хотите повысить уровень финграмотности, то можно пройти обучение у Финтолка. Оно поможет организовать быт в следующем году, научит обращаться с деньгами так, чтобы хватало не только на жизнь, но и любые далеко идущие планы. Это онлайн-курс «Антикризис», который подкреплен живым общением: специалисты отвечают на вопросы, помогают бороться с сомнениями и разбирают конкретные ситуации учеников.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
