Мы так привыкли получать кешбэк, что вспоминаем о нем, скорее, когда его нет. Например, кешбэк может внезапно не прийти при уплате налогов. В чем дело, банки внезапно стали жадными? Финтолк объясняет.

Кешбэк за уплату налогов в 2023 году

На размер или наличие кешбэка при оплате банковской картой всегда влияет код MCC (Merchant Category Code). Этот код устанавливается в терминале продавца и позволяет банку примерно понять, за что его клиент только что платил. Например, в супермаркете должен быть MCC 5411, а в общественном транспорте — MCC 4131.

Но ведь есть банки, которые предлагают кешбэк на всё? Даже у них в подробных условиях программы лояльности всегда есть довольно обширный список MCC-кодов с исключениями. Так и написано: кешбэк начисляется за покупки по всем MCC, кроме…

Список этот хотя и отличается у разных российских банков (у одних — длиннее, у других — короче), но в целом более-менее схож. И одна из категорий, на которую кешбэк всегда давали крайне неохотно, — налоговые платежи (MCC 9311).

Буквально пару лет назад, когда на Финтолке вышел текст про получение кешбэка при оплате налогов, как минимум четыре банка (Альфа-Банк, Банк МТС, Райффайзен Банк и Тинькофф Банк) такой кешбэк начисляли. MCC 9311 у них в списке исключений не числился. Позднее присоединился еще Яндекс.Банк — там за уплату налогов давали кешбэк баллами Яндекс.Плюс. Не деньги, но на фоне других хоть что-то.

Однако с тех пор ситуация сильно изменилась, и не в лучшую для клиентов сторону. Мы проверили условия программ кешбэка всех вышеперечисленных банков и обнаружили, что налоговые платежи теперь добавлены в список исключений у всех. И у других банков, которые раньше наши читатели хвалили как щедрых на «налоговый кешбэк», — тоже.

Кстати, если вдруг знаете, кто все еще платит — напишите в комментарии.

Как и почему все поменялось

Кешбэк не берется из воздуха. При платеже банк получает свой процент за эквайринг. Покупатель его размера не видит, но в цене товара он учтен. И вот кешбэк — это просто возврат части прибыли от эквайринга обратно покупателю.

Комиссия за эквайринг бывает разная — как раз в зависимости от MCC-категории. На так называемые социально важные товары пониже, на другие повыше. Весной 2022-го, например, банки массово понижали и отменяли кешбэк на эти самые социально важные товары, потому что Центробанк сильно ограничил размер эквайринговой комиссии по этой категории.

Есть категории, на которые давать кешбэк изначально убыточно — там эквайринговые комиссии исторически низкие. И вот одна из таких — как раз налоговые платежи.

Обычно, если банки дают такой кешбэк, — это маркетинговые акции. Они подразумевают, что, хотя в этом случае банк и получит убыток, но наверстает на чем-то другом. Это как с бесплатным выпуском карты и ее обслуживанием — никто же не удивляется, что банк изготовил карту, отправил курьера с ней к вам домой и за это ничего не взял, хотя очевидно потратился.

Ситуация с отменой кешбэка за налоговые платежи подтверждает тенденцию: кешбэк выполнил свою фунцию — приучил россиян к безналичной оплате, и теперь его будет становиться только меньше. Тем более в нынешние времена, когда конкуренция в платежных системах фактически исчезла.