курс антикризис смайлик
Тратишь больше, чем зарабатываешь? Отучим на курсе «Антикризис»
Подробнее
USD
88.62
Доллар США
-0.31
EUR
96.78
Евро
-0.85
CNY
12.39
Китайский юань
-0.06
GEL
32.76
Грузинский лари
+0.08
KZT
19.36
100 Казахстанских тенге
+0.07

Как подготовиться к выходу на пенсию: восемь необходимых шагов

3113
Как подготовиться к выходу на пенсию: восемь необходимых шагов
telegram
РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Пенсия — новый и достаточно непростой этап жизни человека. Работать уже не обязательно, но деньги при этом нужны. Чтобы попасть в число тех, кто живет в свое удовольствие, имеет хобби, ходит на концерты, путешествует, к пенсии нужно готовиться заранее, лучше всего — с рождения. Если до заветного года пять-десять лет, откладывать особенно сложно. О чем позаботиться в первую очередь? Финтолк составил чек-лист и объясняет.

Шаг 1: документы, баллы, стаж

Первым делом стоит разобраться: а вы точно сможете выйти на пенсию, когда рассчитываете? В России мало достичь определенного возраста, нужно заработать стаж и пенсионные баллы. И то, и другое растет год от года. В 2024 году для полноценной пенсии по старости нужно 15 лет стажа и 28,2 пенсионных балла. Посмотреть информацию о себе можно через «Госуслуги». Выбирайте раздел «Пособия, пенсия, льготы», там будет вкладка «Извещение о состоянии лицевого счета» в СФР.

Посчитали и понимаете, что это не про вас? Работайте еще пять лет и получайте социальную пенсию. В 2023 году это 7 567 рублей. Но еще еще два куда более интересных варианта. Во-первых, дополнительные баллы и стаж еще можно успеть заработать. А во-вторых, их можно купить. У Финтолка есть подобная инструкция, если интересно:

Следующий шаг — проверить всю информацию, которая есть о вас у Социального фонда и отражается на индивидуальном лицевом счете. Заказать выписку можно на «Госуслугах». А вот собирать стопки документов уже необходимости нет. Теперь сообщить о своем желании получить пенсию можно электронно: просто написать заявление и отправить его через «Госуслуги».

Это, пожалуй, самая простая и быстрая часть подготовки к выходу на пенсию. Куда сложнее разобраться с деньгами.

Шаг 1: документы, баллы, стаж

Шаг 2: финансовый план

Составление финансового плана начинается с определения ваших ежемесячных пенсионных потребностей и возможностей. Да, в будущее заглянуть вы не можете, поэтому отталкивайтесь от того, что есть сейчас. Подсчитайте сумму всех текущих и предполагаемых ежемесячных расходов: коммунальные платежи, питание, медицинские расходы, расходы на автомобиль, страховки, обслуживание долгов, затраты на хобби, поездки, подарки, содержание питомцев.

Стоит иметь ввиду, что вырастут расходы на лекарства. Точной статистики о том, как меняются траты на медикаменты с возрастом, нет. Но в ФМБА оценили траты россиян на лекарства в 13 000 рублей, а в Счетной палате прикинули, что пенсионеру надо 2000 рублей в месяц на лекарства, то есть 24 000 в год. Обе оценки были сделаны в 2019 году, сейчас цифры, конечно, выросли.

А еще стоит учитывать инфляцию. Сложно предположить, какой она будет через десять лет. За последнее десятилетие цены выросли на 96.17 %. Если вы думаете, что хуже всего экономике России было именно с 2013 года по сейчас, можете опираться на эти цифры и особо ее не завышать.

Второй важный шаг — оценка вашего будущего пенсионного дохода. Это может быть государственная пенсия и пособия, накопления на пенсионном счету, доход от инвестиций или аренды недвижимости, деньги от работы, подработки и переводы от детей. Добавьте немного самокритики: вы точно уверены, что после выхода на пенсию сможете работать столько лет, сколько запланировали? А подработка точно даст нужную сумму? Дети обещали помогать и помогать будут или им едва хватает на содержание своих детей? А инвестиции? Ваши ставки верны?

Сравните общий доход с предполагаемыми расходами. Если доход будет меньше расходов или практически таким же, вам необходимо думать о способах увеличения пенсионных накоплений или снижении расходов. Поставьте цель.

Третий этап — определение инструментов для достижения цели. Другими словами, надо понимать, как накопить побольше и понадежнее и какие расходы можно беспроблемно урезать. Кстати, об этом рассказывают на курсе «Антикризис: живем, а не выживаем». Прямо сейчас действует промокод SECRETCODE, с ним курс будет еще выгоднее.

Как подготовиться к выходу на пенсию: восемь шагов
Один из персональных советов эксперта в чате курса Финтолка.

Совет: финансовый план невозможно просто прикинуть в голове. Его надо писать. От руки, в Google-таблицах или специальном приложении, как удобнее. Лучше — выделяя важное маркерами. Любите графики — рисуйте графики, это очень наглядно.

Шаг 2: финансовый план

Шаг 3: сбережения и инвестиции

На пенсию надо копить, это факт — государство сейчас платит ежемесячно чуть более 19 000 рублей, на такие деньги особо не разгуляешься.

В инвестициях чем выше риск, тем большую прибыль можно получить, но можно также остаться и без гроша в кармане. А это совсем не та цель, к которой надо прийти. Поэтому для сбережений на пенсию подходят более консервативные инструменты, стабильные и надежные способы:

  • Банковские депозиты: несмотря на то что они часто предлагают невысокий процент, это один из самых безопасных способов сохранить свои деньги.
  • Государственные облигации: они считаются надежным инструментом, так как их выплата пока что гарантируется государством.
  • Недвижимость: покупка недвижимости для последующей аренды может стать источником пассивного дохода.
  • Акции: это подходящий инструмент накоплений на пенсию для тех, кому до нее еще далековато. Молодежи 20-25 лет вообще лучше именно так и начинать копить. Тем, кому около 30, в акциях лучше держать не более 30 % инвестиций.
  • Негосударственных пенсионные фонды. В России этот инструмент заморожен совсем скоро снова станет вполне интересным. С 2024 года заработает программа долгосрочных сбережений. Государство будет поощрять тех, кто вступит в программу: участники могут удвоить каждый вложенный рубль, а еще получить налоговый вычет. Особенно она выгодна тем, у кого не очень высокий доход.

Уточним: накопления на пенсию и подушка безопасности на «черный день» это разное! Не мешайте эти кучки ни пока копите, ни после выхода на пенсию: одно вам будет давать дополнительный доход, а второе так и останется вашей страховкой на непредвиденный случай.

Шаг 3: сбережения и инвестиции

Шаг 4: ликвидация долгов

Выходить на пенсию с долгами — это как брать с собой тяжелый рюкзак в путешествие. На пенсии денег становится меньше, а долги остаются. Это лишний стресс, а главное — это совсем не нужная финансовая нагрузка в период, когда и без того приходится ужиматься. Если у вас есть долги, может не хватить денег даже на самое необходимое: лекарства, еду или оплату коммуналки.

План по избавлению от долгов до пенсии:

  1. Выпишите все долги на бумагу: суммы, процентные ставки, сроки погашения.
  2. Если станет ясно, что долги стали слишком тяжелым бременем, обсудите с банками реструктуризацию.
  3. Расставьте приоритеты по погашению долгов. Начинайте с самых дорогих кредитов. Обычно это кредитные карты и займы в МФО. Самые дешевые — ипотеку, автокредит.
  4. Если у вас несколько потребительских кредитов, в первую очередь гасите также самые дорогие, а не те, которые меньше.
  5. Не забудьте вернуть деньги всем приятелям, у которых занимали.
  6. Не набирайте новые долги.

Пока разбираетесь с кредитами, сделайте еще пару полезных вещей. Пересмотрите свои расходы, найдите возможность сэкономить. Пересмотрите и доходы. Может, есть возможность взять подработку? Или разобрать наконец гараж, продать ненужное на «Авито», а выручку отправить на покрытие долгов? А еще вспомните, может, и вы кому-то занимали? Пора напомнить о себе.

Шаг 4: ликвидация долгов

Шаг 5: здоровье

Здоровье, конечно, не купишь ни за какие деньги, но все же вложиться в свое физическое состояние стоит. Нет никакого смысла откладывать горы денег на старость и умереть в день выхода на пенсию, чтоб тратить их потом только на таблетки.

В России все имеют право пройти диспансеризацию, после 40 лет ее проходят ежегодно. Это бесплатно. У многих к этому скептическое отношение, но у медиков план, порой по диспансеризации проверки лучше и тщательнее, чем в случае болезни. Не доверяете государственной медицине — загляните в частные центры, которые предлагают программы чек-апа для предпенсионеров. Экспресс-программы стоят от 15 000, сделают примерно тоже самое, что и в поликлинике: консультация терапевта, ЭКГ, общий анализ крови, флюорография.

Не забывайте показываться стоматологу, это надо делать раз в год. Вылечить кариес на начальной стадии — от 3000 рублей, дождаться, пока он перерастет в пульпит — от 15 000 рублей. Подождать еще немного, пока зуб разрушится и потребуется ставить искусственный — от 50 000 рублей.

Не забывайте ходить пешком (это бесплатно), делать зарядку утром и вечером (и это тоже бесплатно). По возможности запишитесь в бассейн, на йогу, зумбу, ходите на лыжах, с палками или выберете другой вид активности. Кстати, на пенсии вас ждут скидки даже в коммерческих фитнес-залах.

Планируйте покупки лекарств. Если принимаете что-то на регулярной основе, покупайте заранее и там, где препарат стоит дешевле и можно получить скидку.

Шаг 5: здоровье

Шаг 6: недвижимость

Подготовка к выходу на пенсию включает в себя не только заботу о финансах и здоровье, но и решение квартирного вопроса.

Вы хотите остаться в том же городе и стране или переехать? Бывает, что жить на пенсии в более теплых регионах оказывается выгоднее, чем в родной Воркуте там, где вы работали.

Оцените, где и в каких условиях вы живете сейчас и подумайте, а на пенсии тут будет комфортно? Не только в первые годы, но и потом, когда вам будет за 90 лет. Имеют значение доступная среда в районе, инфраструктура, этаж дома, количество лифтов и даже обустройство вашей собственной ванны.

Недвижимость может стать отличной инвестицией. Не бойтесь продавать жилье и искать другие варианты под свои новые запросы. Насколько большая у вас квартира? Трех-, четырехкомнатные хоромы это огромные суммы по коммуналке. Но ведь ее можно разменять на две квартиры поменьше, в одной жить, вторую сдавать. Квартира в отдаленном районе с развитой инфраструктурой на пенсии может быть куда удобнее жилья в центре. А после продажи у вас останутся деньги, которые можно инвестировать.

Недвижимость это не только квартира. Есть дача? А вы потянете расходы на нее после выхода на пенсию? Если дача точно нужна, подумайте, а может, обустроить жилье там, если позволяет участок и расположение?

Важный момент — проверьте все документы на недвижимость. Убедитесь, что они в порядке и правильно оформлены. Это упростит процесс продажи или наследования в будущем.

Шаг 6: недвижимость

Шаг 7: работа и хобби

В России работает более 8 млн пенсионеров, это каждый пятый вышедший на пенсию — причем без учета бывших полицейских, военных, следователей и других силовиков. Причем чаще всего пенсионерам предлагают поработать там, где не нужна специальная подготовка и опыт.

Чтобы не попасть в число пенсионеров-гардеробщиков и вахтеров, стоит заранее подумать, какая подработка будет у вас? Идеальных вариантов два. Можно продолжить заниматься привычным видом деятельности, но сменить график работы на более щадящий. Или консультировать, преподавать в своей сфере. А можно зарабатывать на хобби: вязать стильные свитера, продавать засолки и варенья, делать авторскую мебель. Если навык надо подтянуть, сейчас самое время. А еще до пенсии стоит озаботиться каналами продажи и разобраться в том, как устроены маркетплейсы.

Пара слов о хобби. Даже если не планируете зарабатывать своими увлечениями, определитесь до пенсии, что вам нравится. Чтобы не оказаться на пенсии без работы и без дела вообще, в обнимку с телевизором. Привет, остеохондроз, маразм и склероз.

Также до пенсии стоит найти «пенсионный кружок по интересам». Очень часто их делают при районных администрациях или центрах соцпомощи. Организаторы распространяют среди пенсионеров билеты на спектакли и концерты с большими скидками или вообще бесплатно.

Шаг 7: работа и хобби

Шаг 8: завещание

Звучит жутко, но это тоже часть подготовки к обдуманному выходу на пенсию. Завещание — это документ, в котором человек определяет, как будет распределено его имущество после смерти. И такая бумага нужна не только олигархам и наследным принцам. Вот несколько причин, почему стоит написать завещание:

  1. Личный выбор. В России есть ограничение в наследовании: несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители и иждивенцы в любом случае должны получить свою долю. А в остальном на все ваша воля. Не хотите отдавать деньги родному брату, с которым не виделись 40 лет, но хотели бы позаботиться о двоюродной сестре? Без завещания не выйдет. Без завещания не получится лишить наследства совершеннолетнего сына-тунеядца. И передать деньги закадычному другу тоже.
  2. Уверенность в сохранности средств. Родственники и друзья могут не знать о всех ваших накоплениях. В России три сотни банков, нотариус сделает запрос только в крупнейшие. А если ваши деньги лежали в очень маленьком банке? Или в банке на дальней полочке сарая в пятом ряду после грибочков 1998 года посолки? Их никогда не найдут.
  3. Забота о близких. Если родственники будут наследовать по закону, то они просто поделят деньги, недвижимость и прочее имущество. С помощью завещания можно дополнительно позаботиться о том, кто в этом нуждается. Например, прописать правило, что ваш приятель Борис получит вашу машину только если будет ухаживать за вашим немощным супругом. Или жена получит добрачную квартиру, если позаботится о вашей любимой морской свинке.
  4. Предотвращение конфликтов. Завещание отличный вариант, если не хотите проверять крепость уз вашей семьи. Главное, не оставляйте на 10 человек квартиру в центре Москвы. Пропишите, кому и что должно достаться и им не придется разбираться самим. Кстати, о том, что завещание есть, можно даже не говорить. Это потом сделает нотариус с помощью единой базы нотариата.
  5. Благотворительность. Если у вас нет родственников, то все ваше имущество по закону перейдет государству. А в завещании можно отдать все на благотворительность или основать наследный фонд, который будет финансировать ваши любимые организации. Или можно завещать все имущество предприятию, на котором всю жизнь проработали.

Чтобы написать завещание, нужно составить список своего имущества (скорее всего, вы это сделали при разработке финансового плана). Вспомните всех родственников, друзей, прикиньте, кому хотите наследовать и в каких пропорциях. Выделите тех, кого нельзя оставить без доли по закону — им должно отойти не менее половины того, что досталось бы при наследовании без завещания.

Текст завещания можно написать самостоятельно или сделать это при помощи юриста или нотариуса. Это если речь идет об открытом завещании. А еще можно составить закрытое завещание, текст которого не будет известен никому, даже нотариусу. Его пишут только от руки и передают нотариусу в закрытом конверте.

Строгих требований к тексту нет, но оно должно быть составлено так, чтобы избежать двойного толкования и неясного смысла. Поэтому лучше обратиться к юристу.

«Моему старому другу Михаилу А. я оставляю то, что лежит в сейфе в подвале, а подруге Анне Б. — все, что сверху». Что должна получить Анна? То, что лежит сверху сейфа? Над подвалом? Вообще все, что не в сейфе? Кажется, Анна и Михаил останутся без наследства, а сейф и другое имущество уйдет ближайшим родственникам.

Шаг 8: завещание

В любом случае, завещание заверяется у нотариуса. Никакие документы нести не надо, нотариус поверит на слово, что квартира, дача и автомобиль ваши. Если это не так, их просто не отдадут наследникам. Нотариус может быть любой по вашему выбору. Нужно только оплатить пошлину, она — всего 100 рублей.

мышь Михал Палыч
Как подготовиться к выходу на пенсию: восемь необходимых шагов
0 комментариев
Как подготовиться к выходу на пенсию: восемь необходимых шагов
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Показать еще...
Секретный курс

Антикризис: живем, а не выживаем

Составляем личный финансовый план, разбираемся с налогами и кредитами, грамотно строим семейный бюджет

  • Поддерживаем в телеграм-чате
  • Учим экономить и зарабатывать
  • Помогаем быстро отдавать долги
  • Курс доступен в рассрочку
Финтолк. Нескучно о финансах.
Кнопка вверх
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross