Хотите открыть заграничный счет для диверсификации ваших активов или оплаты товаров в иностранных магазинах? На что на самом деле надо ориентироваться при открытии заграничных счетов, какие неочевидные способы заполучить безопасный пластик в спокойной юрисдикции вообще существуют — объясняют эксперты Финтолка из компании SPS.Legal.

Как выбрать страну, в которой стоит открыть счет

Первая отправная точка для размышлений: если все окружающие открывают счета в одном и том же банке одной и той же страны, потому что там их легко открыть, то эти счета могут стать очевидной мишенью санкций в дальнейшем.

Никто не будет специально искать в небольшом филиппинском банке десяток счетов россиян, восемь из которых были открыты для оплаты Netflix. Но игнорировать то, что условный белорусский банк вырос в три раза за месяц за счет клиентов из России, невозможно.

Если уже сейчас все знают, что амстердамский мобильный Bunq открывает счета в Европе без вида на жительство и с минимумом документов, то когда следует ждать звонков с вопросами от европейских регуляторов?

В странах, традиционно считающихся дружественными и простыми для ведения дел, таких как, например, Армения или Казахстан, всегда остается возможность наложения санкций как реакции на действия ЦБ РФ.

Также там нередки бюрократические задержки в связи с наплывом клиентов из России, а небольшие noname-банки в таких странах могут не пережить назревающий экономический спад.

Как яркий пример роста опасений правительства и связанной с этим бюрократии можно рассмотреть Армению. За март в стране было открыто 27 000 новых нерезидентских счетов. После того как масштаб явления попал в поле зрения правительства, правила открытия счетов ужесточили, и сейчас россиянам нужно доказать, что они приехали в Армению на долгий срок, предоставив целую кипу документов.

В аналогичной ситуации Казахстан перестал принимать заявки на получение ИНН от иностранцев.

Хуже — когда ограничения на уже открытые счета могут быть наложены постфактум.

В первую очередь это возможно в странах, с которыми у правительства РФ существуют наибольшие разногласия. Другими словами, перед тем как открывать счет в Прибалтике или Польше, нужно подумать и проанализировать риски, оценить бенефиты еще раз.

Итак, при поиске юрисдикции и банка нужно пройти следующие шаги:

1. Оценить привлекательность стран для себя. Очевидные простые направления, в порядке увеличения трудозатрат — СНГ и Ближний Восток, Азия, Латинская Америка.
2. Изучить правила открытия банковских счетов и законы страны, где вы, возможно, решите хранить деньги.
3. Изучить реальную обстановку (например, задав вопросы в чатах экспатов в Telegram). Ситуация в стране может кардинально отличаться от декларируемой в законах и правилах.
4. Проанализировать и взвесить для себя риски конкретной юрисдикции и конкретного банка.
5. Если решение принято, то, возможно, придется сходить в несколько разных отделений одного и того же банка. Мы привыкли очень сильно недооценивать человеческий фактор, когда речь идет о других странах.

Юрисдикций, где готовы открывать счета россиянам со статусом туриста, очень мало. Тех стран, где можно открыть счет без личного присутствия, онлайн или по доверенности, еще меньше. Но при этом часто счет можно открыть при наличии местного ВНЖ или всего лишь ИНН. Стран, где ВНЖ получить несложно, достаточно много, а жить там после этого необязательно.

Важно: у вас не будет возможности «сходить в отделение, где получали карту», как в Сбербанке. Нужно заранее обдумать, как получать физическую, пластиковую карту, как пополнять счет, как восстанавливать утерянную иностранную симку, если она нужна для работы со счетом, как и на каком языке звонить в банк, какие вопросы возможно решить онлайн и так далее.

В каких банках удобнее завести счет летом 2022 года

На момент выхода этого материала актуальны следующие варианты:

• Турция. Ziraat Bank, Vakıf Bank и многие другие банки этой страны готовы открыть счет даже без ВНЖ. Для этого нужно лично приехать в банк с турецким ИНН, который легко можно получить даже из России, онлайн, на сайте налоговой службы Турции. На данный момент из-за наплыва желающих банки открывают счета неохотно, поэтому, скорее всего, потребуется обойти три-пять-десять отделений, прежде чем вы сможете открыть заветный счет.
• Армения. Большинство банков страны открывают счета нерезидентам с минимальным количеством документов. Например, в Unibank можно получить мультивалютную карту просто по паспорту. В остальных банках может потребоваться договор аренды, рабочий контракт или, например, справка 2-НДФЛ за предыдущий год.
• Для открытия счета в Узбекистане обычно требуется только копия паспорта и регистрация в отеле. Карту можно получить за день-два. Для этого из России еще с марта организуют специальные туры, в которые включено сопровождение при открытии счета.
• Чтобы не ограничиваться странами СНГ, включим в наш обзор Уругвай. Почему именно эта страна? За последние годы Уругвай превратился в остров стабильности посреди Латинской Америки. Экономика здесь предсказуема, кризисов не предвидится, а банковская система считается надежной. Для открытия счета требуется справка о месте жительства, которую можно получить на адрес отеля, и 5 000 долларов США в качестве депозита на полгода.

Мы перечислили очевидные (и не очень) варианты, но как действовать на практике и какие есть скрытые возможности?

Советы: как облегчить открытие иностранного счета

Несколько неочевидных способов убедить банк открыть счет:

• Фраза «Я хочу купить квартиру у вас в стране, и для этого мне нужен счет в вашем замечательном банке» имеет магический эффект, помогая открывать счета тысячам нерезидентов по всему миру. Естественно, недвижимость потом можно и передумать покупать.
• Кстати, развитость рынка недвижимости для нерезидентов чаще всего коррелирует с простотой открытия счетов. Это можно использовать для поверхностного анализа.
• Если вы планируете работать с зарубежными клиентами или работодателями, то может быть целесообразно открыть юрлицо за границей и оформить счет уже на него. Это не так сложно, как кажется, но точно может принести дополнительные бенефиты. Одновременно можно подумать и об оптимизации налогов и/или смене налоговой резиденции с российской на иностранную.
• Вариант предыдущего способа: открыть брокерский счет. Правила открытия таких счетов могут отличаться от стандартных банковских в сторону упрощения, а конвертация валют без спреда, по биржевому курсу, станет приятным дополнением к самому счету.
• Попробуйте вспомнить, нет ли у вас старого банковского аккаунта, про который вы уже давно забыли. Это может быть счет, который вы открывали для учебы в Европе, во время отпуска на море или для однократного перевода денег из какой-то далекой страны десять лет назад. Многие банки замораживают такие пустые счета, если по ним нет транзакций на протяжении долгого времени, но зачастую их можно разморозить, написав простое письмо в банковский офис.

Еще один вариант, который поможет решить проблемы с оплатой услуг за рубежом, — криптокарта. Речь об обычной карте, с помощью которой можно оплачивать товары, привязанной к счету с криптовалютой (зачастую стейблкоинами). Основной плюс этого выхода — простота пополнения таких карт из юрисдикций, откуда тяжело вывести деньги обычным переводом. Например, из РФ. После перевода в криптовалюту деньги потеряют национальность, и ими можно будет спокойно пользоваться в любой точке мира. Минус этого решения — основные игроки рынка соблюдают санкции, наложенные на Россию, и для получения криптокарты от крупной компании, пользующейся доверием, скорее всего, потребуется иностранный ВНЖ. Дополнительный неочевидный плюс большинства таких карт — возможность оплачивать покупки по курсу черного рынка в тех странах, где это необходимо (с картой обычного банка так не получится).