С января 2024 года в России работает государственная программа долгосрочных сбережений. Вложения граждан на пенсионный счет обещает софинансировать госбюджет по формуле почти что 1+1. Как открыть такой счет? Финтолк объясняет.

Шаг 1: оценить будущую выгоду

Программа долгосрочных сбережений — новый финансовый инструмент, рассчитанный на тех, кто планирует копить на пенсию. Деньги будут храниться на счете в негосударственном пенсионном фонде, НПФ будет эти средства инвестировать, а потом выдаст вам вместе с накопленным процентом. Выплаты начнутся через 15 лет после открытия счета — или когда владелец достигнет пенсионного возраста в его старом варианте: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Ни минимального, ни максимального предела для ежегодных взносов нет. Но чтобы получить бонусы, нужно закидывать хотя бы 2 000 рублей в год. Что касается верхней границы, есть нюансы, из-за которых многие миллионы вливать не стоит.

1. Во-первых, средства застрахованы в пределах 2,8 млн рублей.
2. Во-вторых, самые главные фишки программы рассчитаны на тех, кто миллионы не зарабатывает. ПДС — она для граждан с обычными, не самыми высокими доходами.

Государство дает несколько бонусов участникам.
Первый — софинансирование из бюджета. В течение трех лет можно получить до 36 000 рублей на счет (срок могут продлить). Для этого:

• если ваш доход до 80 000 рублей в месяц, вложите за год 36 000 рублей;
• если зарабатываете от 80 000 до 150 000 рублей в месяц, то на ПДС надо закинуть 72 000 рублей в год;
• при больших доходах размещайте 144 000 рублей.

Второй бонус — возможность получить налоговый вычет. Максимум — 52 000 рублей. Чтобы получить такую сумму, нужно перевести на счет с подключенной программой сбережений 400 000 рублей за год. А еще чтобы работодатель за год заплатил за вас НДФЛ размером не менее этой суммы.

Третий бонус — возможность перевести на этот счет средства от накопительной части пенсии, которые были заморожены.

Максимальная выгода, которую можно получить от участия в ПДС, зависит не только от доходов, но и от возраста. В общем варианте это супервыгодно для тех, кому вот-вот на пенсию. 50-летние могут положить деньги, получить 100 % доходности плюс процент от инвестирования, а через пять-десять лет деньги забрать. Впрочем, и для тех, кому едва исполнилось 20, есть свои плюсы. Например, возможность очень заранее начать формировать накопления на будущую пенсию. Минималка, напомним, всего 2000 рублей в год.

Шаг 2: выбрать НПФ

Выбор негосударственного пенсионного фонда — это важный шаг, который точно повлияет на размер будущей «дополнительной пенсии». Все НПФ инвестируют средства. Вот на какие факторы стоит обратить внимание:

Надежность. НПФ должен иметь лицензию Банка России, проверить можно на сайте ЦБ РФ. А еще можно посмотреть рейтинги, например, от агентства «Эксперт РА».

Доходность. Чем выше доходность НПФ, тем больше денег вы получите на пенсии. Однако важно понимать, что доходность не гарантируется, и она может колебаться в зависимости от экономической ситуации.

Удобство. Вам должно быть понятно, как пользоваться услугами НПФ, и делать это должно быть удобно. Выясните, какими способами вы сможете пополнять счет, есть ли интеграция с мобильными банками или возможность закидывать деньги с карты своего банка. Вряд ли сейчас, в 2024, вы захотите раз в месяц ходить куда-то и стоять в какой-то очереди, чтобы внести деньги.

Это достаточные критерии выбора НПФ для тех, у кого нет замороженной накопительной части пенсии. А вот если она есть, то возникает еще один нюанс.

… если переводить накопительную пенсию сразу

Выбирайте тот НПФ, где у вас лежит ваша накопительная пенсия (если планируете переводить туда средства). Дело в том, что при переводе будут работать те же правила смены НПФ, что и в случае, когда вы просто меняете фонд. Без потери дохода это можно делать только раз в пять лет, поэтому у вас остается только один вариант — открывать ПДС в вашем НПФ.

…если переводить накопительную пенсию в будущем

Можете выбирать любой понравившийся фонд. Затем нужно только подгадать момент, когда переводить средства. Есть законодательно закрепленные фиксации пятилеток. Те, кто подал заявление в НПФ (СФР) в 2010 году и ранее, фиксируют инвестдоход 31 декабря 2015 года, заявление о переходе без потери дохода они могут подать в 2025 году. Те, кто ведет счет с 2011 года, могут подать заявление в 2026 году. Соцфонд публикует таблицу по годам.

…если накопительную пенсию вообще не переводить

Так тоже можно. По закону, у вас есть право в ПДС отправить сформированные замороженные накопления. Право есть, но обязанности нет. Можете оставить все на своих местах. И тогда в старости будете получать сразу три пенсии: государственную, от НПФ накопительную часть и от другого НПФ деньги из программы долгосрочных сбережений.

Шаг 3: подать заявку

Способ открытия счета по программе долгосрочных сбережений в различных НПФ схож. Вы заходите на сайт НПФ, оставляете заявку. Затем с вами связываются сотрудники ПНФ, уточняете детали.

После того как все юридические формальности соблюдены, у вас появится доступ в личный кабинет. Там можно будет пополнять счет и отслеживать движение денег.

Часть НПФ входят в одну группу компаний с банками. Возможность пополнить счет есть в родном банковском приложении. Другой вариант пополнения — по сгенерированному QR-коду. Эту опцию ввели многие НПФ, платить можно со счета любого банка. Третий способ — через специальную форму на сайте, просто вводите данные карты и готово. В общем, ежемесячно ходить в оффлайн-кассу необходимости нет.

Что касается будущих начислений дохода, то деньги будут поступать на любую банковскую карту по реквизитам.

Шаг 4: рассчитать сумму вложений

Когда вашу заявку рассмотрят и одобрят, можно будет пополнять счет. Законодательно не ограничивается ни размер первоначального взноса, ни объем пополнений, ни соотношение первоначального взноса и пополнений. Наверное, сталкивались с неприятным моментом при открытии вклада: банк разрешает пополнить счет на сумму не более, чем сумма открытия. Или только в первые три месяца. Так вот здесь ничего такого нет. Единственный нюанс — если хотите софинансирования от государства, нужно вкладывать не менее 2000 рублей в год.

Как рассчитать, сколько стоит откладывать на ПДС? Это зависит от вашего уровня дохода, возраста и целей.

Наверное, одна из самых впечатляющих фишек программы — трехлетнее софинансирование. От этого стоит получить по-максимуму. Если ваша зарплата до 80 000 рублей в месяц, есть смысл вкладывать по 2 000 рублей с каждой получки, тогда за три года вы накопите максимальные 108 000 рублей от государства.

Стоит ли рассчитывать на максимальный налоговый вычет? Нужно учитывать два момента. Во-первых, максимум, 52 000 рублей можно получить, если переводить по 400 000 рублей за год. У вас есть такая возможность? Если да, оцените: а сможете вы заработать альтернативными способами больше, чем предлагает НПФ? Средняя доходность фондов за последние десять лет = около 8 %. За последний год некоторые показали доходность выше 10 %. Для сравнения, краткосрочные вклады сейчас почти все выше 10 %. Все, что вы вложите в НПФ, без потери дохода достать можно будет через 15 лет или при достижении предпенсионного возраста.

Ну а во-вторых, ваши личные накопления застрахованы в пределах 2,8 млн рублей. То есть с учетом прибыли от инвестиций превышение наступит через шесть лет.

Что касается пополнения счета средствами из накопительной части пенсии — это можно сделать только на всю сумму и один раз. Обратно фарш провернуть из ПДС эти деньги не достать. Перевести часть тоже не получится.

Шаг 5: ждать выплат

Получать накопленное можно через 15 лет или по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Как долго получать деньги из НПФ, вы выбираете сами:

1. Срок от 10 лет. тогда все накопленное будет распределено на этот срок. Деньги будут наследоваться, даже если выплаты уже начались.
2. Единовременная выплата. Можно получить через 15 лет или если размер назначенной пожизненной выплаты будет меньше 10% МРОТ пенсионера. Наследники тоже могут получить средства.
3. Пожизненно. В этом случае НПФ сделает расчет исходя из средней продолжительности жизни. Если выплаты уже начались, то деньги не наследуются.

А можно ли забрать все средства, если очень хочется? Вообще, да. НПФ вернет вложения, но не полностью — вы получите так называемую выкупную сумму, ее размер и порядок расчета будет указан в договоре. Но это будет точно меньше того, что вы вложили, к тому же точно не дадут накопленный инвестиционный доход и ту часть, которую добавило государство. Забрать накопления досрочно без штрафа можно только в случае сложных жизненных ситуаций, сейчас такими считаются потеря кормильца или дорогостоящее лечение.

Пока не известно, какие еще фишки придумает государство, чтобы простимулировать людей копить на пенсию самостоятельно. Один из базовых законов финансового спокойствия — не хранить яйца в одной корзине. Поэтому пока ждете начала выплат, можете сберегать деньги и другими способами. Выбрать лучшую стратегию, подходящую именно под ваши доходы и образ жизни, помогут ведущие курса Финтолка «Антикризис: живем, а не выживаем». Сейчас еще действует промокод SECRETCODE, стоимость курса вместе с поддержкой куратора составит всего 3 990 рублей.