Переезд из провинции в мегаполис, похороны близкого человека, жизнь на два города с постоянными перелетами туда-обратно, муж в новом городе без стабильного заработка, моя смена работы с оформлением документов и сидением без зарплаты, переезд с тремя детьми... Во всей этой суете мы даже не заметили, как обросли кредитками. Деньги банков таяли на глазах, и казалось, выхода совсем нет.

Расскажу, как мы справились с долгами, закрыли кредитные карты и почему живем, как в старом советском фильме, на зарплату — и счастливы.

«С лимитом, выбранным до нуля»

В июле этого года мы переехали в Санкт-Петербург: я, муж и трое детей.

Когда эйфория от исполнения мечты прошла, пришло осознание: у нас есть работа и три кредитки, пора включать голову и закрывать обязательства. В нашей обойме были карты Сбербанка и Банка Русский Стандарт:

— карта Сбербанка с кредитным лимитом 100 000 и долгом в 60 000 рублей,
— карта Сбербанка с лимитом 49 000, выбранным до нуля,
— карта Русского Стандарта с лимитом 30 000 и долгом 29 000 рублей.

Начитавшись чужих умных статей про тактики и стратегии, проанализировав наш предыдущий опыт владения кредитными картами, на семейном совете решили: «Вносим обязательные платежи по графику и кредитками не пользуемся, ничего с них не тратя».

Но этого, естественно, оказалось мало. Так срок достижения нашей большой цели слишком откладывался.

Самое первое, важное и банальное, что мы сделали: нашли источники дополнительного заработка.

Примеров поведения вокруг масса — хороших и не очень.

Мой папа, военный пенсионер, строит дом и подрабатывает таксистом. Хороший знакомый, тоже на пенсии, всегда увлекался катерами, даже построил свой, сейчас с весны по осень катает туристов по Волге, устраивает выезды в дельту, где хорошая охота и рыбалка. Бывшая коллега увлеклась ПП-десертами (от «Правильное питание») — сначала пекла для семьи, выставляла полезные вкусняшки в Instagram, теперь делает на заказ и неплохо зарабатывает.

При этом у меня есть и противоположный образец: приятель при зарплате в 25 000 рублей и графике работы с 8:00 до 17:00 лежит по вечерам перед телевизором и ноет, что денег нет, и даже девушку завести себе не может позволить.

Кредитка № 1: самая легкая

Сейчас мой муж (журналист) пишет по утрам, до ухода на основную работу, я (корректор) читаю по ночам, после своей основной работы.

Что мы делали с заработанным на подработке: половину складывали на одну из кредиток, половину — на счет-копилку для крупных покупок и всяких пожарных случаев.

Пополнять сверх положенного мы начали ту карту, где долг был меньше всего. Карту Русского Стандарта. Казалось бы, это не очень логично. Там не самый высокий процент, не самый напряжный для текущего бюджета платеж, да еще и неплохой кэшбэк. Но! Когда мы увидели, что до окончания пополнения лимита остается все меньше времени, осознали, что все делаем правильно. Как только закрыли первую, стало морально легче: осталось две кредитки, а не три!

Но надо закрыть дыру в 109 000 рублей, это очень много для нашей семьи. Что делать?..

Еще 100 000 долга: без паники

Помогло соблюдение простого плана из трех пунктов.

Первое: составить перечень расходов.

Собрали новый семейный совет и расписали:
— когда какие поступления средств ожидаются,
— на что мы будем их тратить,
— какие крупные покупки предстоят обязательно и затронут деньги с подработки,
— от чего можно отказаться совсем, ну, или хотя бы просто отложить на попозже.

Так, мы точно знали, что впереди приобретение билетов на малую родину: всех троих детей на новогодние каникулы нужно отвезти к бабушкам и дедушкам. А потом забрать обратно!

Прикинули в приложениях для поиска авиабилетов, сколько будет стоить перелет, поняли, что перед долгими праздниками цены взлетят не хуже Гагарина, и поставили детскую поездку в приоритет.

Второе: никаких спонтанных покупок.

Знаете, как бывает: до зарплаты остается пара дней, идешь в какой-нибудь «Перекресток» за продуктами, решаешь прогуляться по магазинам — только посмотреть, честно-честно — и вдруг видишь ЕГО. То самое платье, которое давно хотела. Или ЕЕ — чудесную юбочку. Со скидкой! И думаешь: да ладно, сейчас расплачусь с кредитки, а послезавтра с зарплаты закину ровно эту сумму. Нет! Так нельзя. То в школе собирают деньги на поход в театр, то вдруг порвались единственные теплые сапоги, то средства нужны еще на что-то реально необходимое.

Третье: затруднить доступ к заемным средствам.

Мы вытащили кредитки из кошельков и удалили их из приложений для бесконтактной оплаты на телефонах.

Часто бывало: поторопилась и в столовой расплатилась не дебетовой картой, а кредитной. Казалось бы, какая ерунда — 200 рублей. Или в супермаркете пакет молока и хлеб — тоже мелкие расходы. Но все это — минус на балансе кредитки. А нам надо, чтобы был только плюс.

Кредитки №№ 2 и 3: как по маслу

К чему привело соблюдение плана Трех Пунктов?

Начиная со второго месяца жизни в большом городе, когда первая кредитка была закрыта, высвободившуюся сумму обязательного ежемесячного платежа добавили не к ежемесячным расходам, а положили на вторую кредитку, где оставалось закрыть весь лимит в 49 000 рублей.

Второй месячный заработок от подработки и немного средств, которые удалось сэкономить от основной зарплаты, отправились туда же.

Еще два месяца следования плану Трех Пунктов — и третья кредитка с казавшимся нереальным остатком в 60 000 тоже закрыта.

Думаю, у нас все получится, тем более что появился еще один фриланс-проект.

А вы все еще пользуетесь кредитками?