Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Все граждане России в старости должны получать пенсию — кто-то минимальную социальную, кто-то сотни тысяч рублей. Государство готово гарантировать просто по старости примерно треть зарплаты. Сейчас это около 21 000 рублей. Определенно, не густо. Поэтому стоит позаботиться о себе самостоятельно и скопить деньги заранее. Но куда и какой процент дохода откладывать? Финтолка объясняет все нюансы, если до пенсии осталось 5, 10 или даже больше 30 лет.
Содержание
Выбор стратегии инвестирования c расчетом увеличить пенсию — дело индивидуальное, где стоит учитывать массу параметров, включая личные предпочтения будущего пожилого россиянина. Но существуют базовые принципы:
Раньше в России на пенсию копили, откладывая деньга на вкладах, инвестируя в недвижимость, покупая акции, облигации, золото, а также формируя накопительную часть пенсии, которая замораживается вот уже с десяток лет. С 2024 года появится еще один инструмент — программа долгосрочных сбережений. Это новый инвестиционный продукт.
Участие в программе возможно с 18 лет. Договор будет заключаться с негосударственным пенсионным фондом, по собственному выбору человека. Нужно регулярно делать взносы, а через 15 лет или раньше НПФ начнет платить. Деньги будут поступать на счет в течение 10 лет или пожизненно, в зависимости от условий договора.
Участие в программе добровольное, государство обещает простимулировать всех готовых копить на старость.
Можно будет получить из бюджета до 36 000 рублей, сумма зависит от дохода:
Пока что власти обещают доплачивать только первые три года, но уже есть обещания срок увеличить. Эти деньги не будут переводить на карту, они останутся лежать на вашем счете в НПФ и добавятся к накоплениям. А еще на счете будут копиться проценты, полученные НПФ от инвестирования вот этих самых вложенных гражданином средств.
Важный момент: инвестор получит право на налоговый вычет — до 52 000 рублей в год. А вот эти деньги можно забрать на карту и решить, что с ними делать, по своему усмотрению.
И еще очень приятный момент. Замороженную накопительную пенсию можно вывести на счет по программе долгосрочных сбережений. Проверьте, некоторые успели скопить там несколько сотен тысяч рублей.
Через пять лет, в 2028 году, на пенсию будут выходить в основном мужчины 1963 года рождения (им будет 65 лет) и женщины 1968 года рождения (им будет 60 лет). Некоторые выйдут на пенсию раньше (например, жители Крайнего Севера), другие позже (это получатели социальной пенсии. кому не хватает баллов на пенсию по старости). Главная особенность этой категории в плане накоплений — катастрофически малое количество времени до пенсии. Если раньше не делали никаких накоплений, то откладывать уже просто некуда. Если делали — самое время пересчитать сбережения и определиться с дальнейшей стратегией.
Первое, чем стоит позаботиться — вспомнить про свою накопительную пенсию. Да, ту самую, которую вы когда-то копили, а с 2014 года ее заморозили. Но она никуда не делась. Причем в 2023 году право на выплаты имеют мужчины, которым исполнилось 60 и женщины, которым за 55 лет (если хватает стажа и пенсионных баллов). В некоторых случаях накопительную пенсию можно получить всю разом. У Финтолка есть инструкция на этот счет.
С накопительной пенсией разобрались. Но все же основной источник доходов в этом возрасте — зарплата. В среднем, по Росстату, платят около 70 000 рублей. Расчет будем делать от этой суммы. Как Финтолк объяснял выше, на пенсию стоит откладывать от 6 % до 22 % дохода в зависимости от возраста. Так как до пенсии буквально рукой подать, есть смысл в кубышку отправлять максимальные 22 %. Подходящая стратегия — консервативные вложения. Можно разделить средства между вкладами и гособлигациями пополам.
Сейчас в России очередной экономический кризис, а значит, разгоняется инфляция, но вместе с тем растут и проценты по вкладам, и доходность по долговым бумагам государства. Но для расчетов лучше использовать усредненные показатели.
Ежемесячные накопления = ежемесячный доход (70 000) * процент откладываемых средств (22 %) = 15 400 рублей. 50 % уходит на вклад, на 50 % закупаем ОФЗ.
За пять лет во вкладам с капитализацией процентов накопится: 541 271 рубль.
Доходность по облигациям составит: 559 650 рублей
Итого: 1 100 921 рубль.
Да, вполне возможно накопить больше миллиона, откладывая около 15 000 рублей ежемесячно. В реальности сумма, скорее всего, будет еще выше. Если вкладываться сейчас, то проценты и по вкладам, и по облигациям будут выше. К тому же, мы не учитывали выплаты накопительной части пенсии — их тоже стоит инвестировать. А еще не считали налоговые вычеты, бонусы и премии на работе, возможные дополнительные доходы и прочее.
А вот воспользоваться преимуществами программы долгосрочных сбережений вряд ли получится, программа рассчитана на тех, кому до пенсии осталось хотя бы 6 лет, так как за пять лет до выхода на пенсию по этой программе уже можно получать деньги, а не копить.
В этом случае горизонт планирования шире, стратегия может быть более рискованной, а процент от зарплаты, который уходит на накопления, ниже. Например, 16 %. В общем плане деньги стоило бы также инвестировать в облигации и оставлять на вкладах, но на часть покупать акции. С 2024 года начнет действовать программа долгосрочных сбережений, и этот инструмент — must have для накоплений. Государство обещает добавить на каждый вложенный рубль еще рубль. Доходность в 100 % не дает никакой другой надежный инструмент. А теперь несколько лайфхаков по наиболее выгодному использованию ПДС.
Выгоднее всего программа долгосрочных сбережений для тех, чей ежемесячный доход ниже 80 000 рублей, но выше 36 000 рублей. Если это женщина, ей должно быть 48-49 лет, мужчине — 53-54 года (в зависимости от условий НПФ в части начисления инвестиционного дохода). Тогда будущие пенсионеры после нескольких лет участия в программе сразу начнут получать выплаты. Инфляция минимально сгрызет прибыль от инвестиций. Но и те, кто немного старше, тоже успеют весьма выгодно вложить деньги.
Стратегия накоплений может быть следующая:
Первые три года: по 3000 в месяц уходит в ПДС. Остальная сумма умножается так:
10 720 рублей ежемесячно * 36 месяцев = 385 920 рублей (столько получиться скопить, если держать деньги под подушкой)
Акции: 186 764,53 рубля.
Облигации: 134 713,78 рубля.
Вклад: 131 590,81 рубля.
Итого: 452 946 рублей (с округлением).
Далее еще два года: от 70 000 рублей ежемесячно откладывается 11 200 рублей, за два года 268 800 рублей, если хранить дома в банке.
Акции: 127 693,92 рубля.
Облигации: 93 247,31 рубля.
Вклад: 91 702,69 рубля.
Итого: 312 647 рублей.
Далее еще пять лет: от 70 000 рублей откладываем по-прежнему 11 200 рублей ежемесячно, если никуда не вкладываться, выйдет 672 000 рублей.
Облигации: 407 018,69 рубля.
Вклад: 393 651,98 рубля.
Итого: 800 669 рублей.
Плюс 36 000 рублей * 3 года под 6,51 % = 249 698 рублей. Да, эта сумма вернется не разовым платежом, но вернется же.
В итоге получилось 1,8 млн рублей. При этом от зарплаты отрезали всего чуть более 11 000 рублей, копили, что называется, с нуля и не брали в расчет индексацию и повышение зарплаты. Если делать расчеты от миллиона, то и прибыль в итоге будет куда выше. И не забывайте, на пенсии к этой сумме добавятся средства из накопительной части пенсии. Те, кто по возрасту выходит на пенсию через 10 лет, успели накопить, скорее всего, две-три сотни тысяч рублей, а то и больше. А еще можно попытаться откладывать не 16%, а 20%, к примеру.
Вам кажется, что с вашей зарплаты откладывать в принципе невозможно? Хорошие новости, скорее всего, это только кажется — попросите экспертов оценить ваши финансы и научитесь делать это самостоятельно. Помогут на курсе Финтолка «Антикризис: живем, а не выживаем». С промокодом SECRETCODE стоимость составит всего 3 990 рублей.
Чем дольше ждать пенсии, тем комфортнее условия для накоплений и тем больше возможностей инвестировать в более рисковые инструменты. Через 30 лет на пенсию будут выходить нынешние 35-летние. Это самый расцвет карьеры, энергии хоть отбавляй, дети, скорее всего, уже ходят по крайней мере в детский сад, родители чувствуют себя более или менее. Конечно, так не у всех, но в целом в этом возрасте находится возможность дополнительного заработка. С другой стороны, откладывать максимум ради пенсии не всем придется по душе: и в отпуск хочется, и ипотека не погашена. Можно откладывать 10 % дохода.
Эта возрастная категория также может принять участие в программе долгосрочных сбережений, все по той же схеме: первые три года вкладывать по 3000 рублей ежемесячно, получать максимальные вычеты. После деньги забрать и реинвестировать.
Кажется, что хранить средства в НПФ так долго (15 лет!) это чересчур? На самом деле, в этом есть экономическая выгода, особенно если вы слабо разбираетесь в том, как инвестировать деньги самостоятельно. В среднем доходность портфеля негосударственного пенсионного фонда 6,51 % (и минус 1,5% за управление). Если у вас есть уверенность, что ваш личный портфель будет намного успешнее, то можете отказаться от этого продукта. Только при расчетах не забудьте: первые три года доходность от влождения собственных денег 100 % (это без учета инвестиций негосударственного пенсионного фонда).
Как разложить накопления. Начинайте с более агрессивной стратегии инвестирования, постепенно переходя к консервативной. Например, в первые пять лет можно закупать акции на 70 % суммы, остальное делить между вкладами и облигациями, во вторые пять лет снизить долю акций до 60 %, затем до 50 %, 40 % и так далее, пока к последней пятилетке деньги не останутся только в ОФЗ и вкладах.
Расчет в конкретных цифрах Финтолк не приводит, потому что это не имеет практического значения: определенно вырастет зарплата, скажется инфляция, а кроме того государство, вероятно, придумает еще что-то новенькое для будущих пенсионеров.