Предупрежден — значит, вооружен. Финтолк — ваш верный оруженосец, готовый подавать вам оружие, чтобы вы достойно вступили в неравную схватку с менеджерами банков, которые могут попытаться навязать вам не самые выгодные условия кредитования.

Нашим экспертом согласился выступить кредитный юрист Алексей Ивин. Собрались взять кредит в банке или отправиться в магазин — приобрести товар в долг? Тогда эта статья вам пригодится.

Итак, на что обратить внимание при оформлении документов и как избежать банковских уловок.

1. Обманная рассрочка

Рассрочка 0-0-12. Это акция, при которой вам предлагают взять товар под 0 % годовых на 12 месяцев без первоначального взноса.

«Рассрочка и кредит — это диаметрально разные вещи. Но банк выдает именно кредит, который называется „Рассрочка“. То есть это просто наименование кредитного продукта, почти так же, как наименование молока „Домик в деревне“, а на деле ни домика, ни деревни и рядом нет».

Почему все так? Потому что рассрочку вам может дать исключительно владелец товара, банк же обязательно с вас возьмет проценты. Они либо уже включены в стоимость товара, либо вы их оплатите по факту заключения кредитного договора. Пример: телефон стоит 10 000 рублей. В договоре, если вы его внимательно прочитаете, будет написано, что стоимость телефона 8 000 рублей, оставшиеся 2 000 рублей составляют проценты. Однако вы уже настроились, что цена — 10 000 рублей, поэтому вам и покажется, что переплаты нет.

2. Скрытая страховка

Страховка при покупке товара. В большинстве случаев менеджер банка начнет уверять вас, что без страховки вам попросту не одобрят кредит, а сама сумма страховки совсем небольшая.

«Тут надо знать пару вещей. Во-первых, поощрение менеджеров за проданную вам страховку может доходить до 100 % от стоимости страховки, да и банк не остается обделен — свою прибыль он получит от процентов, начисленных на данную страховку. Во-вторых, запомните это как Отче наш: даже если менеджер клянется вам на крови, оформление страховки не является обязательным условием для одобрения кредита».

Если у вас появилось подозрение, что сотрудник банка не отправляет вашу заявку на кредит, потому что вы отказались от страховки, просто звоните на горячую линию банка и уточните эту информацию либо просто уходите в другое место — скорей всего, здесь вас ждет еще немало проблем.

3. Обязательная защита кредита

Страхование при потребительском кредите или ипотеке. Если вы будете страховаться в банке, то сумму страховки либо впишут в сумму кредита, и тогда ваша переплата по страховке может достигнуть размеров Юпитера, или страховку спишут из суммы кредита, и вы недополучите сумму, на которую рассчитывали.

«Планируете занять у банка крупную сумму или оформить ипотеку? Заключите предварительно отдельный договор добровольного страхования в любой страховой компании и с этим договором идите в банк — экономия будет существенной. К тому же свой договор страхования вы можете расторгнуть в течение 14 дней после его заключения и получить обратно свои деньги».

В теме страхования есть еще один нюанс. Вернуть деньги за страховку можно не всегда. Банк может предложить подписать договор присоединения к договору коллективного страхования.

«В чем разница? При добровольном страховании страхуется непосредственно ваш кредит, в случае с коллективной страховкой банк уже застраховал все свои выданные кредиты, а вы лишь присоединяетесь. Впрочем, в 90 % случаев банк и страховая компания отказывают в возврате коллективной страховки, но суд встает на сторону заемщика все в тех же 90 % случаев. Правда, мало кто идёт до конца, считая, что юрист встанет дороже. Но средства, потраченные на специалиста, при положительном решении вам вернутся отдельно, а с некоторыми юристами можно договориться сразу на определенный процент от выигранных у банка средств».

4. Непостоянная ставка

Изменение процентной ставки. Банк иногда ставит очень низкие процентные ставки на выдачу кредита. И вот человек приходит получить кредит под  10 %, а выдают ему кредит под 15 %. Однако менеджер умолчит об этом, не объяснив, почему ставка выросла, пока вы не спросите, хотя и обязан делать это по закону о правах потребителя.

«Скорей всего, вы узнаете об этом после подписания всех бумаг. Как избежать этого? Прочитать условия выдачи кредита самостоятельно на сайте банка и прийти в банк с подготовленными документами».

5. Карты вам в руки

Выдача денег на кредитную карту. При выдаче карты и подписании договора на обслуживание карты банк может спрятать в положениях договора «Особые условия». И там может таиться куча неприятных сюрпризов. При невыполнении этих самых особых условий изменится процентная ставка, увеличится сумма, подключат дополнительные платежи или услуги. А в банке будут показывать вашу подпись и ваше согласие и всячески уверять вас, что это исключительно ваша невнимательность и ваша вина.

«Вот яркий пример. В прошлом году Восточный банк выдал несколько тысяч карт со стоимостью обслуживания этих карт в 41 000 рублей под 60 % годовых. Я лично отследил эту историю до конца. Не теряйте голову и не верьте тому, что вам будет говорить сотрудник банка — лучше обратитесь к юристу, а еще лучше идите в банк уже с юристом. Поверьте, эти 1 000 — 2 000 рублей, которые вы отдадите, будут гораздо меньше ваших возможных проблем, если вы попытаетесь сами превзойти банк в смекалке».

Алексей Ивин, кредитный юрист:

— Резюмируя все вышесказанное, хочется напомнить, что в 99 % случаев сотрудник банка не предоставит вам всю необходимую информацию о кредите, вы должны сами подготовиться к походу в банк и прочитать все условия выдачи кредита. И не гнушайтесь помощью специалиста, если вас не устраивают условия текущего кредита или вы хотите взять новый займ.

А вам хоть раз удавалось победить банк и отстоять свои права? Расскажите в комментариях.