Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Представьте себе: вы сидите в глубокой яме, где, как в большинстве ям, нет ничего хорошего. Вам хочется пить и есть, но тут нет воды, а из еды — только малоаппетитные корешки. А рядом гора, на которой растут фруктовые сады и бьет кристально-чистый ручей. А еще там есть солнечная полянка, на которой кто-то жарит шашлыки, пьет вино и весело смеется.
Яма — это финансовое состояние должника, в котором он ничего не может себе позволить. Ну разве что слепить кровать из грязи и лежать на ней. А гора — это состояние человека, который имеет достаточный доход и сбережения, чтобы наслаждаться жизнью.
Вылезти из ямы и попасть на гору можно разными способами: проявить сверхспособности и выпрыгнуть, ждать помощи от случайных прохожих или подняться по маленьким ступенькам, с которыми совладал бы и ребенок. Что вы выберете?
Дэйв Рэмси, радиоведущий, финансовый консультант и создатель Financial Peace University считает, что проще всего выровнять свое материальное состояние с помощью небольших, постепенных шагов. Он называет их шажки-малышки baby steps — детские шаги.
В системе Дэйва Рэмси таких шажков всего семь, и каждый сделанный — сам по себе достижение, сам по себе оказывает огромное влияние на вашу дальнейшую жизнь. Но все они вместе — это путь на гору с родником и шашлыками, где вы можете не отвлекаться на долги и проблемы и просто радоваться жизни. Путь к финансовому благополучию.
Содержание
Дэвид Лоуренс Рэмси III (родился 3 сентября 1960 года) — американский радиоведущий и финансовый консультант. Он ведет программу The Ramsey Show, имеющую более 18 миллионов слушателей.
Опыт Рэмси интересен для нас тем, что он побывал как на вершине финансового благополучия, так и в долговой яме, после чего выбрался обратно и точно знает, как. В 26 лет Дэйв имел состояние в 4 млн долларов плюс ежегодно зарабатывал на недвижимости 250 000 долларов.
А уже в 28 лет ему пришлось объявить себя банкротом. Его крупнейший кредитор, которому Рэмси был должен 1,2 млн долларов, был куплен более крупным банком и новый кредитор потребовал выплатить весь долг в течение 90 дней. Сделать этого молодой бизнесмен не смог, поскольку львиная доля активов была вложена в недвижимость и такого количества денег он просто не имел.
После банкротства Рэмси лишился всего и остался должен еще 378 000 долларов банку. Тогда молодой человек осознал, что долги — в любом их виде — это зло, и решил выбираться из ямы по той самой своей системе 7 baby steps.
В оригинальной системе Дэйва Рэмси идет речь о 1000 долларов, по курсу на август 2023 это примерно 100 000 рублей. Не будем вычислять до копейки, сумма круглая и красивая.
Эта сумма — ваш стартовый фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Такой резервный фонд покроет непредвиденные траты, которые могут возникнуть в жизни, не погружая вас в еще бОльшие долги.
Даже если у вас сейчас есть финансовые обязательства, которые вам необходимо выполнять, Рэмси рекомендует все-таки откладывать часть денег на резервный фонд, чтобы накопить нужную сумму как можно быстрее.
Психологически такое накопление будет восприниматься проще, если вы осознаете, что лишаете себя привычных трат и удобств не навсегда, а лишь до момента достижения цели, которые вы не можете запланировать.
После того как резервная кубышка наполнена, пришло время разобраться с долгами и кредитами, не затрагивая пока что ипотеку, если она у вас есть.
Для начала перепишите все свои долги и кредиты, платежи по кредиткам и займы в МФО по порядку — от меньшего к большему. Процентная ставка не имеет значения, только сумма долга.
Теперь начинайте платить по системе «снежного кома» — по всем кредитам, кроме самого первого (самого маленького) отдавайте только минимальный платеж, чтобы не возникало штрафных санкций. А любые свободные деньги направляйте на погашение первого долга. Ваша цель — расправиться с ним в минимальный срок.
Когда первый в списке кредит погашен, берите в оборот второй, а остальные продолжайте платить по минимуму. Такой метод создаст порядок в голове, упорядочит систему выплат и морально поддержит вас: ведь вы постоянно будете закрывать один долг за другим, а не тонуть в пучине отчаяния, не зная, кому из кредиторов отдать освободившиеся пару тысяч.
В избавлении от долгов вообще огромное значение имеет психологическое состояние должника. Если вы видите цель, видите путь и свой прогресс на этом пути, то гораздо быстрее разберетесь с задолженностями. Когда системы и четкого пути нет, очень легко сорваться, решить, что терять уже нечего и пойти взять очередной совершенно ненужный кредит — загоняя себя в яму еще глубже.
Итак, вы покончили с долгами, и у вас освободилась куча денег, которые раньше вы направляли на их выплату. Не спешите тратить средства на развлечения и другие приятные вещи — работа еще не окончена.
Теперь вам надо создать резервный фонд размером в ваш полугодовой или хотя бы трехмесячный доход — гарантию того, что вы снова не свалитесь в долговую яму, едва из нее выбравшись. Вообразите себе, что вы все еще продолжаете платить кредиты, как в последние месяцы перед их погашением, и откладывайте привычную сумму в копилку.
Помните то приятное чувство защищенности и уверенности, которое возникло у вас, когда вы сформировали свой первый аварийный фонд? Сейчас, со вторым аварийным фондом, оно окрепнет и усилится.
Если вы получаете в месяц 50 000 рублей, то в вашем фонде должно быть не менее 150 000, а лучше — 300 000 рублей. Если получаете 100 000 в месяц — соответственно, 300 000 — 600 000 рублей. Кстати, первый фонд, если вы еще не растратили его на форс-мажоры за это время, можно включить в эту сумму.
Итак, у вас нет долгов (кроме ипотечных), есть деньги на черный день, так что пора подумать и об отдаленном будущем.
Каждый месяц начинайте откладывать 15 % от своего дохода на пенсию — но откладывать не под подушку, а пускать в рост. Это особенно важно, если до пенсии вам осталось еще долго — иначе инфляция съест ваши сбережения и не подавится.
Какие инструменты инвестирования выбрать — решать вам. Если вы совсем не в теме — хотя бы откройте накопительный вклад в вашем банке с процентами, покрывающими инфляцию. Также можно выбрать такие элементарные вещи, как облигации или индексные фонды.
Этот шаг актуален для тех, у кого есть дети, планирующие получать платное образование.
Определитесь с суммой, которая понадобиться для этого, разделите на количество лет, оставшихся детям до окончания школы и получите сумму, которую нужно откладывать каждый год (и каждый месяц), чтобы получить нужный результат.
Если сумма окажется неподъемной, потому что детей много или они уже учатся в старших классах, не перепрыгивайте этот шаг. Лучше откладывать хоть что-то на образование потомков, чем не откладывать совсем ничего.
А может быть получится так, что вы накопите нужное количество денег, а ребенок — раз — и поступит на бюджет. Тогда деньги могут стать ему подспорьем в другой сфере жизни — например, в качестве первого взноса за ипотеку на собственную квартиру. В любом случае, вы придумаете, куда их деть.
Теперь шаг для тех, кто является счастливым обладателем ипотечной недвижимости: пришло время погасить долг за квартиру досрочно. Ваша ипотека — это единственное, что отделяет вас от полной свободы от долгов.
А досрочное погашение сэкономит вам десятки, если не сотни тысяч рублей на процентах и переплатах.
Вот вы и пришли к заключительному шагу, теперь вам нужно получать удовольствие от своего богатства и свободы от долгов.
Кроме вашего ежемесячного дохода вы имеете накопления на старость (и продолжаете их увеличивать), полностью или частично обеспечили обучение детей, а главное, больше не должны думать о долгах и о том, как вернуть их и сколько денег потеряно на процентах по кредитам.
Вы больше не в яме, а на горе, веселитесь и жарите шашлыки.
Все зависит от того, насколько вы увязли в долгах, сколько зарабатываете, но в максимальной степени от того, насколько вы решительны в своем желании изменить ситуацию. Если желаете обрести финансовую независимость всей душой, готовы откладывать ради этого сиюминутные хотелки и сдерживаться в тратах, то не успеете оглянуться, как уже оставите позади самые сложные шаги и приблизитесь к финишу этого марафона.
Но не столь важно, займет путь два года, пять или десять — с каждым пройденным шагом ваша жизнь будет заметно меняться к лучшему. А если ничего не делать, то долги только еще сильнее затянут вас в свою пучину.