2 минуты

Ипотека — еще дешевле. Центробанк продолжит ронять ставку

Центробанк готов снижать и дальше ключевую ставку — процент, под который коммерческие банки занимают бюджетные деньги. О планах объявлено официально. Ставки ипотеки в коммерческих банках благодаря действиям ЦБ могут упасть ниже 9 % годовых, считают эксперты, опрошенные Финтолком.

Ключевой разброс

Почти нулевой рост цен в последние три недели приведет к тому, что инфляция по итогам года может оказаться ниже прогноза Центробанка. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в четверг, 10 октября, на форуме Finopolis в Сочи заявила, что тренд, «скорее всего, позволит нам ослаблять денежно-кредитную политику быстрее, чем мы предполагали раньше».

Как менялись потребительские цены в 2019 году

Данные: Росстат

Однако как именно будет ослабляться эта самая денежно-кредитная политика — никакой конкретики. «Сейчас говорить о том, насколько будет снижена ставка, я бы воздержалась», — сказала глава ЦБ.

В этом году Центробанк уже трижды снижал ключевую ставку (она же ставка рефинансирования). В конце июля — на 25 процентных пунктов, до 7,25 % годовых. В сентябре — еще на 0,25 %, до 7 % годовых.
Последний раз ключевая ставка была 7 % и ниже в начале 2014 года. Тогда, вскоре после присоединения к Российской Федерации Крыма, с марта по декабрь ставка выросла до 17 %.
Все эти годы она медленно, но верно снижалась — не считая, правда, скачка под прошлый Новый год.

Решение, что ключевая ставка упадет ниже 7 %, может быть принято уже на очередном собрании совета директоров ЦБ в конце октября. Следующие собрания — в ноябре, декабре. То есть ставка может падать и дальше.

«Что мне с того?»

Что от изменения этой самой ключевой ставки человеку, далекому от финансового рынка?
Размер ставки — это низшая граница процента, по которому коммерческие банки вроде Сбербанка, Тинькофф, ВТБ и прочих занимают деньги у ЦБ или хранят на вкладах в ЦБ.
У этих кредитов и займов тоже есть свои комиссии и тому подобное. Однако ставка потому и называется ключевой, что от ее величины пляшет вся российская финансовая система.
Ведь от того, за какие проценты коммерческий банк взял у ЦБ в долг, прямо зависят проценты, которые придется платить обычному розничному клиенту за кредит на новый холодильник.

Снижение ключевой ставки ниже 7 % не означает, что завтра Альфа-банк понизит вам ставку по вашей кредитке с 29 % до 7 % или хотя бы до 8 %. И обратно — совсем не значит, что вы сможете положить на вклад в Сбербанк только под 7 % или меньше. Накрутки, собственную прибыль банка и рекламные акции никто не отменял.
Однако решение ЦБ — это именно попытка заставить коммерческие организации снижать ставки по ипотеке и прочим кредитам.

Как только в июне ЦБ (впервые с сентября прошлого года) снизил свою ключевую ставку всего на 0,25 %, банки реально принялись снижать проценты по ипотеке: у некоторых (Открытие, Альфа-банк) в итоге ставка снизилась до 10 % годовых.

Проценты на жилищные ипотечные кредиты

Данные — Центробанк.

Брать ипотеку пока рано

С первого октября, после сентябрьского изменения ключевой ставки ЦБ, российские банки продолжили снижать ставки по кредитам, заметнее всего — по ипотеке.

Сбербанк снизил ставки в среднем на 0,3 % — минимальная ставка ипотеки в итоге составила 8,8 %. По программе субсидирования с застройщиками ставка и вовсе была снижена до 7,3 %.
В Газпромбанке ипотека подешевела на 0,6 %, до 8,7 %. Правда, на такой заем могут рассчитывать лишь клиенты, у которых подключен зарплатный проект и которые внесли более 20 % залога от цены недвижимости.
Альфа-банк снизил ставки по ипотеке на 0,8 %, минимальная — 8,49 % для клиентов, приобретающих жилье у партнеров банка и при этом страхующих жизнь.
В Райффайзенбанке ставка снизилась на 0,4 % и составила 8,99 % для ипотечных кредитов на сумму свыше 7 млн рублей.
ВТБ, Россельхозбанк, Московский кредитный банк и Банк Возрождение снизили ставки уже в сентябре.
Крупные банки в этом году, пользуясь снижением ключевой ставки Центробанка, пересматривали ставки до трех раз (Сбербанк или ВТБ).

Президент России в послании Федеральному собранию этого года требовал мер по снижению ипотечных ставок до 8 %.

Однако эксперты считают, что волна снижения ставок по кредитам вызвана больше другими причинами.

Гайдар Гасанов, эксперт Международного финансового центра:

Гайдар Гасанов, эксперт Международного финансового центра:

— Снижение ипотечных ставок среди крупных банков России, на мой взгляд, происходит по двум причинам: во-первых, волна снижения ставок в странах ЕС и США постепенно доходит и до России; во-вторых, после того как ЦБ РФ взял курс снижения процентной базовой ставки, то для многих банков кредиты стали дешевле — и на фоне повышенной конкуренции среди банков началась гонка по максимально лояльным условиям для ипотечного кредитования. Учитывая, что ставки в будущем могут быть еще более снижены (поскольку экономический рост может быть обусловлен только лишь такой стратегией при текущих условиях), то банкам выгодно как можно больше раздать ипотечных кредитов сейчас, на более выгодных для себя условиях. Стоит учитывать и сезонный фактор, который проявляется, как правило, в конце года. Поскольку мы живем в условиях экономической нестабильности, под действием западных санкций. Россияне часто задаются вопросом: «Стоит брать ипотеку или снимать жилье?» Ответ на данный вопрос непростой. И каждый подходит к его решению, исходя из своих жизненных обстоятельств. С одной стороны, ипотека позволяет улучшить жилищные условия. С другой стороны, приходится значительно переплачивать, и люди выбирают второй вариант — снимать жилье и копить деньги. Учитывая мировую тенденцию снижения процентных ставок, у банков есть простор для снижения процентов по ипотеке, и поэтому сейчас не стоит торопиться покупать квартиры в кредит. В следующем году, вероятнее всего, ставки по ипотеке в среднем снизятся еще на 1,5 %.

Тем более что кто-то, может, и рад платить большой процент, говорят собеседники Финтолка, да платежеспособность низкая.
Как бы то ни было, и по прочим кредитам, не только по ипотеке, с мая наблюдается снижение средних ставок.

Средние ставки по розничным кредитам в рублях

Данные — Центробанк.

Дальнейшее снижение ключевой ставки может привести к снижению ставок по ипотеке ниже 9 %, и кредитов в целом, в том числе самых дорогих потребительских, — тоже, хотя пока непонятно, на сколько именно.

Марк Гойхман, руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий:

Марк Гойхман, руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий:

— Снижение ставок ипотеки довело средний процент по ипотечным жилищным кредитам до уровня 9,92 % на начало сентября, по данным ЦБ РФ, тогда как еще в мае он составлял 10,55 %. Впервые с января данные кредиты опустились по цене ниже психологической планки в 10 %. Основная причина — уменьшение ключевой ставки ЦБ с 7,75 % до 7,5 % в июне и до 7,25 % в июле. Последнее по времени ее сокращение до 7 % в начале сентября также влияет на ипотеку, но пока не отражено в статистике. Можно предположить, что по итогам октября средний процент составит 9,5-9,7 %. Таким он, очевидно, останется до конца года, поскольку маловероятно в ближайшие месяцы дальнейшее снижение ключевой ставки. Помимо нее, на процесс влияет уменьшение процентов по депозитам и вкладам, а также ограниченная кредитоспособность заемщиков из-за снижения реальных доходов. В следующем году при дальнейшем ослаблении инфляции и ставки ЦБ процент по ипотеке способен выйти на рубеж в районе 9 % и ниже. Данные процессы ведут к удешевлению рублевых кредитов в целом. Средний процент по ним на срок более года снизился с майского максимума 13,63 % до 13,34 % в июне. В их числе автокредиты на период свыше трех лет в июле выдавались в среднем под 14 %. Таким образом, потребительское кредитование снижает свои цены адекватно движению ставки ЦБ, что будет наблюдаться и в дальнейшем в предстоящие месяцы.