Есть ли у вас план? Как накопить на старость без государства

Обновлено:
7330
Есть ли у вас план? Как накопить на старость без государства
telegram
Бесконечный розыгрыш бумажных книг в нашем Телеграм канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Российские власти предложили гражданам новую систему откладывания денег на старость — взамен накопительной части пенсии, которую государство изымает у людей вот уже пятый год подряд. Система называется «Государственный пенсионный план» и выгодна тем, кто готов добровольно отчислять процент зарплаты. Где гарантия, что и эти деньги государство не заберет? Разбираем все годные способы накопить на безбедную старость.

Качественный план, забейте

Что представляет собой «государственный пенсионный план», который начнет действовать с 2021 года, и есть ли у этого плана достоинства?

Вкратце: работодатели по-прежнему будут отчислять за каждого работника 16 % его зарплаты в Пенсионный фонд России, однако работник и вообще каждый желающий получит возможность откладывать часть зарплаты и любые другие суммы в негосударственные пенсионные фонды — под гарантии государства. Под гарантии, которыми сейчас защищены банковские вклады: то есть при потере денег в непутевом частном пенсионном фонде Агентство страхования вкладов должно будет выплатить будущему пенсионеру внесенную им сумму — возможно, в пределах тех же 1,4 млн рублей, которыми ограничены госгарантии по вкладам.

Это еще не все. Государство предлагает налоговые льготы:

  1. Освобождаются от НДФЛ добровольные взносы в накопительную часть пенсии — если эти взносы не превышают 6 % дохода.
  2. На сумму больше 6 % дохода можно будет оформить налоговый вычет размером до 120 000 рублей в год. Достаточно подать заявление в налоговую.
  3. Работодатель сможет не учитывать в облагаемом налогами зарплатном фонде ту часть зарплаты, которую работники положат на накопительную пенсию.

Наконец, гражданин, копящий на старость, имеет право забрать свои накопления в течение шести месяцев после первого взноса, а в случае сложной болезни — немедленно.

Кому подойдет новая накопительная система:

  • тем, у кого есть возможность откладывать хотя бы небольшие средства в качестве сбережений — в данном случае на старость;
  • тем, кто уже успел нажить накопительную часть, которую с 2014 года государство замораживало — а теперь можно будет использовать как отложенную на счет в рамках «пенсионного плана»;
  • тем, кого смогут завлечь рекламными кампаниями частные пенсионные фонды, которые теперь приободрятся и активизируются.

7 %: «Мы готовы жить на одну пенсию!»

Если у вас не из чего делать сбережения, то и беспокоиться не стоит. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно?

Исследование Райффайзенбанка в первой половине ноября показало: большинство россиян в крупных городах от Москвы до Волгограда (75,5 %) не откладывают денег на старость вовсе, но при этом жить на одну лишь госпенсию рассчитывают 7 % опрошенных.

кто как откладывает на старость

Данные: исследование Райффайзенбанка. https://www.raiffeisen.ru/about/press/releases/116590/

Сколько надо денег для безбедной старости? В среднем опрошенные считают, что 85 000 рублей. При этом 70 % опрошенных не понимают, как формируется государственная пенсия.

  • 68 % опрошенных ожидают, что государственная пенсия составит менее 20 000 рублей.
  • 22 % считают, что пенсия будет менее 10 000 рублей.
  • 2,5 % опрошенных рассчитают на госпенсию в 50 000 рублей и более.

Максим Степочкин, руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:

«Создание „подушки безопасности“ — базовый элемент финансовой грамотности. И это подразумевает регулярные накопления в размере примерно 10 % от ежемесячного заработка. Пенсионные накопления, на наш взгляд, такая же необходимая вещь. При этом использовать можно разные продукты: традиционные вклады и накопительные счета или специальные продукты, которые подразумевают аннуитетные платежи при достижении пенсионного возраста. Не стоит забывать и о недвижимости: доходность от инвестиций будет небольшой, но наличие собственного жилья значительно снижает будущие расходы».

Россияне планируют, что на пенсии их доход будет формироваться за счет нескольких источников. 36,4 % опрошенных считают, что госпенсия составит меньшую часть их доходов, 16,9 % заявили, что на госпенсию придется большая часть получаемых средств.

Большинство планируют продолжать работать после выхода пенсию — об этом заявили более 61 % опрошенных. 55 % планируют получать госпенсию. 61 % будет использовать сбережения — вклады, накопительные счета, доходы от ценных бумаг. На помощь детей и родственников рассчитывают 24,5 %. Доходы от недвижимости (сдача в аренду или продажа) планируют получать 44,1 % опрошенных, и 25,4 % рассчитывают на пенсию в независимых пенсионных фондах.

Принудиловка для бюджетников

Очередное изменение системы пенсионных накоплений не вызывает большого доверия, согласны опрошенные Финтолком эксперты: новопредложенную систему тоже может постичь участь накопительной части пенсий.

Государственный пенсионный план подходит для тех, кто не готов и не имеет желания вступать в ряды инвесторов и мучить себя непростым выбором финансовых инструментов, говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. В таком случае план представляет собой хорошую альтернативу такому продукту, как долгосрочное страхование жизни — потому что страхование лишено гарантий Агентства страхования вкладов.

«В то же время будущий пенсионер, чтобы получить выгоду от государственного пенсионного плана, все равно будет вынужден сделать правильный выбор пенсионного фонда — ведь от профессионализма управляющего зависит инвестиционный доход и размер „прибавки“ к положенной государством страховой пенсии. А раз уж приходится разбираться в пенсионных фондах, будущий пенсионер посчитает более правильным разобраться в тонкостях работы всего остального финансового рынка».

Разобравшись хоть немного в тонкостях работы фондового рынка, будущие пенсионеры, вероятнее всего, обратят внимание на индивидуальные инвестиционные счета, уверен эксперт. Там есть возможность либо получать 13 % от внесенной суммы, либо быть освобожденными от налога на доход с суммы, заработанной на торговле ценными бумагами. «ИИС не застрахованы государством, но, вполне вероятно, в обозримом будущем этот вопрос будет решен в пользу инвестора, — рассуждает Вячеслав Максименко. — Это не считая того, что обсуждается и увеличение размера налоговых льгот».

Pavel Sigal

Павел Сигал, первый вице президент «Опоры России»:

Поскольку предложенные участнику государственного пенсионного плана льготы либо реально не льготы, либо существуют и сейчас — стимулов копить на пенсию с помощью этого продукта нет.

Новая пенсионная система выглядит настолько нейтрально для граждан в смысле предоставления доходности, гарантий и иных привилегий, что если бы ее не обсуждали СМИ, то большинство о ней, наверное, никогда бы не узнало, а даже если бы и узнало, то вряд ли воспользовалось в добровольном порядке, — рассуждает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Поэтому пенсионный план, вероятно, будет использоваться лишь среди госслужащих, чиновников и сотрудников госкомпаний, как добровольно-принудительная часть пенсионного обеспечения.

Соответственно, остальным буквально ничего не остается, кроме как делать накопления самостоятельно — если нет желания встретить старость с нынешним размером пенсии.

Антон Быков, главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий

Антон Быков, главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий:

Сейчас граждане с трудом могут выжить на государственную пенсию, а в будущем, учитывая текущие социально-экономические тенденции, это будет сделать вообще невозможно. Поэтому, если гражданин не предвидит победы социализма к моменту его выхода на пенсию, совершенно точно стоит взять процесс формирования пенсионного обеспечения в свои руки, — уверен Антон Быков. — И госсистема тут явно не панацея, потому что она не предлагает ровным счетом никаких новшеств, в сравнении с уже существующими финансовыми инструментами.

Что же делать будущему пенсионеру?

1. Создать финансовую подушку как базу, которая у вас должна быть всегда. Минимальный размер такой подушки — три месячных дохода семьи. Это неприкосновенный запас на всякий случай.

 Как накопить на старость без государства

2. Услугами пенсионных фондов сейчас лучше не пользоваться: достаточно посмотреть на средние цифры доходности НПФ в рублях, чтобы понять, что лучших результатов можно добиться простым размещением денег на банковских депозитах — при том, что гарантии сохранности средств будут лучше, ведь у пенсионных фондов есть еще и собственные расходы.

пенсионный фонд

3. Откладывать 5-10 % дохода на пенсионные накопления (откладывать и не тратить на что-то другое!). Эксперты подсказывают, как и куда:

 Как накопить на старость без государства

а) держать накопления в разных валютах примерно в равных долях (30 % — в рублях, 30 % — в долларах США, 30 % — в евро, а еще 10 % — в золоте или серебре). Стоимость драгоценных металлов только растет, покупая ежемесячно по монетке в банке, можно накопить маленькими частями небольшой капитал;

 Как накопить на старость без государства

б) если не боитесь риска, можно заставить накопления работать: открыть вклад на сумму не больше 1,4 млн рублей (или несколько) либо купить облигации с помощью индивидуального инвестиционного счета;

 Как накопить на старость без государства

в) если считаете риск оправданным, все равно диверсифицируйте вложения: 20 % можно разместить в акциях крупнейших российских компаний с госучастием или иностранных под хорошие дивиденды. А 80 % оставляйте в самых надежных инструментах с гарантированной доходностью (те же депозиты, облигации государства крупнейших российских компаний), а также вложениями в вечные ценности — недвижимость или те же драгметаллы.

Как накопить на старость без государства
0 комментариев
Есть ли у вас план? Как накопить на старость без государства
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross