В Америке и Европе набирает обороты движение FIRE (Financial Independence and Early Retirement). Дословная расшифровка - Финансовая Независимость и Ранняя Пенсия. И оно никак не связано с пенсионными реформами и политикой в целом. Сторонники этого движения решили сделать все возможное, чтобы накопить достаточно денег, чтобы больше никогда не работать и жить только на проценты. И у многих это действительно получается!

Чем занимаются ранние пенсионеры?

Добившиеся поставленных целей парни и девушки много путешествуют, отдыхают, и часто - ведут интересные блоги о своей жизни и финансовой грамотности. Движение зародилось в США около 10 лет назад, но сейчас имеет поклонников по всему миру, в том числе и в России.

Как рассчитать, сколько нужно денег?

Предположим, что ваши расходы и доходы постоянны, тратить после выхода на пенсию вы хотите столько же, сколько и сейчас, а проценты за накопления учитывать не будем. Тогда получится:

• Если откладывать по 10% от своего заработка каждый месяц, то за 10 месяцев вы накопите на один месяц безработной жизни. Это слишком мало.
• Если откладывать по 25% от дохода, то вам потребуются три года, чтобы накопить на год отдыха.
• Если сохранять половину заработка, то за год работы вы сможете накопить на год отдыха.
• Ну и если откладывать 75% дохода, то на год отдыха вы накопите всего за 4 месяца.

Таким образом, вся затея имеет смысл, только если удастся каждый месяц откладывать более половины своего дохода. Но можно (и нужно) ускорить процесс.

Как копить быстрее?

Во-первых, вам нужно пересмотреть свои траты. Возможно, после выхода на досрочную пенсию, вы планируете переехать в страну, где жизнь намного дешевле? Тогда и в месяц вам понадобится тратить намного меньше денег. Отталкивайтесь от этой суммы, а не от своей нынешней зарплаты.

Во-вторых, деньги лучше всего положить под процент в банк. И лучше всего - в той валюте, в которой вы планируете тратить на пенсии. Даже если процент совсем небольшой, он будет накапливаться с каждым годом и уже через 5 лет даст солидный прирост благодаря эффекту снежного кома.

В-третьих, даже если вы планируете прожить на пенсии 40 лет, вам не нужно копить на все 40 лет безбедной жизни. Достаточно накопить на 25 лет, а дальше ежегодные проценты будут покрывать ваши ежемесячные расходы. Конечно, если вы положите деньги в банк хотя бы под 4 % годовых. И хотя сейчас проценты по депозитам довольно низкие, доход по ценным бумагам может это компенсировать.

Ну и главное: вы ведь не в Америке, а в России. И государство должно обеспечить вам какую-никакую пенсию из денег, которые уже вычитает из вашей зарплаты. Так что после 55 - 60 лет к вашим накоплениям, вероятно, ежемесячно будет прибавляться дополнительная сумма.

Лучшее время начать - сейчас

Конечно, при виде таких расчетов у многих просто руки опускаются. Откладывать половину дохода целых 15 лет подряд, чтобы уйти на пенсию всего-то на 5 лет раньше? Не удивительно, что многие отказываются от этой затеи, даже не вдаваясь в подробности. Однако попробуйте учесть такие нюансы:

1. Ваш доход за 10 лет, скорее всего, существенно вырастет. И вам не придется жить на гречке и воде 15 долгих лет.
2. Вы не потратите ни грамма из накопленного: оставшееся время вы будете жить только на проценты от вклада, а всю сумму сможете завещать детям, внукам или кому сочтете нужным.
3. Вдвоем накопить нужную сумму быстрее, а главное - веселее. Ставьте общие цели и идите к ним вместе с вашей половинкой.

Рассчитать собственный план накоплений можно, воспользовавшись одним из бесплатных калькуляторов со сложными процентами.

Считаем на живом авторе

Посчитаем расклад накоплений для меня: мне сейчас 30 лет и я готова откладывать 20 тысяч в месяц. Банк предлагает мне максимум 4 % годовых, но я готова часть денег класть на ИИС, чтобы получать гарантированные 13% налогового вычета с 400 тысяч рублей, плюс могу вложиться в надежные облигации. В целом рассчитываю на доход не менее 6% годовых. При таком раскладе через 15 лет, в 2034 году, у меня на счете будет 5,6 миллионов рублей. А вложу-то я всего 3,6 миллиона. Польза сложных процентов налицо.

Теперь давайте посчитаем, сколько я смогу тратить в месяц, если буду жить только на 4 процента от этой суммы (а остаток денег так и продолжит лежать под 6% годовых).

5 634 163 * 4 % = 225 390 рублей я смогу снимать со своего счета в год, а счет при этом не будет уменьшаться, и будет только расти. Значит, я смогу тратить по 18782 рубля в месяц как угодно долго. Много это или мало? Для жизни в Москве, например, крайне мало. А вот где-нибудь в Геленджике на берегу моря мне, скорее всего, этого будет достаточно. При наличии своего жилья, конечно. Возможно, я продам свою нынешнюю квартиру и перееду? Это тоже вариант. Или вообще уеду во Вьетнам, где жизнь дешевле, чем в России? Не стоит отказываться и от перспектив дополнительного заработка. Например, многие американские "ранние пенсионеры" ведут весьма популярные блоги и прилично зарабатывают на рекламе.

Что почитать?

Самыми первыми концепцию раннего выхода на пенсию воспели американские писатели:

• «Кошелёк или жизнь», 1992 год, Вики Робин и Джо Домингес
• «Экстремально ранний выход на пенсию», 2010 год, Джейкоб Лунд Фискер

Но эти книги довольно старые, куда веселее читать блоги ранних пенсионеров в режиме реального времени:

Root of Good - блог Джастина, который ушел на пенсию в 33 года благодаря тщательному контролю своих расходов. У него трое маленьких детей, и он наслаждается своим стилем жизни «раннего пенсионера». Он выкладывает довольно подробные отчеты о ежемесячных тратах и инвестициях.

Free at 33 — Джейсон уволился с работы в 2014 году, чтобы стать блогером и фрилансером. Он начал собирать свой портфель ценных бумаг в 2010 году, и теперь пассивный доход покрывает все его расходы. Сейчас он живет в Тайланде, где стоимость жизни намного ниже, чем в США.

Financial Samurai — Сэм ушел из финансовой корпорации, где много работал ради высокой зарплаты. Он решил, что хочет больше свободы и самостоятельно распоряжаться своим временем. Он мечтал, как будет вести свой блог, проводить время с семьей и путешествовать на пассивный доход. Он вкладывал деньги и в недвижимость, и в акции, и в облигации. И даже на самом блоге, по его словам, он зарабатывает $330 000 в месяц! Верить или нет - решайте сами.

Go Curry Cracker — Джереми и Винни - пара молодых пенсионеров. Они очень разумно распоряжались своими доходами и теперь могут путешествовать по всему миру с маленьким ребенком. Отличный пример командной работы!

Mr Money Mustache — ярый популяризатор движения молодых пенсионеров. По его собственному выражению, «этот блог родился в 2011 году от раздражения». Дело в том, что они с женой всегда вели экономный образ жизни и тратили всего 50 % от того, что зарабатывали, а остальное вкладывали в акции и облигации. И вот, спустя 6 лет жизни молодых пенсионеров, он понял, что его друзья так и продолжают жаловаться на бедность, разорение и тяжелую жизнь среднего класса, покупая себе новые иномарки и летая на дорогие курорты.

И действительно, вся страна, казалось, демонстрировала такое же странное поведение: вести смехотворно дорогой образ жизни, думая, что он совершенно нормален, а затем быть сбитыми с толку, когда не остается денег, чтобы купить собственную свободу. Они были настолько заняты, что у них даже не было времени, чтобы понять, почему это поведение разрушает основы их жизней.

Найти единомышленников также можно на портале Reddit, в этой ветке собираются и обсуждают свои достижения те, кто находится на пути к финансовой независимости. И там более 750 тысяч участников!

Из российских блогеров найти кого-то не так уж просто. Самый яркий представитель движения FIRE у нас, пожалуй, Fin Indie — Александр.

Он пока только на пути к ранней пенсии. По плану он собирается вкладывать каждый месяц по 800$ в акции из индекса S&P500 и через 13 лет обеспечить себе достойный пассивный доход. Автор ведет канал в Telegram, пишет статьи на Яндекс.Дзен, Pikabu и ещё на нескольких популярных площадках.

Русский путь

Этих богатых американцев нам, конечно, не понять. У них там такие зарплаты, что и на 10% от дохода спокойно можно прожить. Попробовали бы они прожить на 15 000 рублей в месяц! Примерно это вы сейчас подумали, да? Понимаем. Но есть и более приближенные к нашим реалиям примеры. Пользователь Пикабу dimadmin поделился такой историей:

Я начал работать в 15 помощником сантехника на лето. Потом админом интернет-кафе после школы. Потом стал админить несколько кафе. В 18 открыл ИП. В 20 ТОО (ООО в России). В 8 утра был уже на работе, в 10 вечера еще на работе. Брал любые халтуры подработки и т.п. в клубы не ходил, в Турции не ездил. На расстояния до 5 км ходил пешком. Устал. Жена примерно также. Мы жестко контролировали расходы и копили тупо в баксах и тупо на депозите. Покупали баксы еще по 30. Потом бакс прыгнул мы их слили, купили недвижку. Купили несколько квартир уехали в деревню. Сейчас сдаем. Аренда кормит.

А как вы считаете, реально накопить достаточно, чтобы рано выйти на пенсию или для большинства этот путь закрыт?