Начавшись в Америке и Европе, по всему миру набирает обороты движение FIER (Financial Independence and Early Retirement — Финансовая независимость и ранняя пенсия). Оно никак не связано с пенсионными реформами и политикой в целом. Участники движения стараются накопить достаточно денег, чтобы больше никогда не работать и жить лишь на проценты. И у некоторых это действительно получается!

Чем занимаются ранние пенсионеры

Добившиеся поставленных целей парни и девушки много путешествуют, отдыхают, и часто ведут интересные блоги о своей жизни и финансовой грамотности. Движение зародилось в США около 10 лет назад, но сейчас имеет поклонников по всему миру, в том числе и в России.

Как рассчитать, сколько нужно денег?

Предположим, что ваши расходы и доходы постоянны, тратить после выхода на пенсию вы хотите столько же, сколько и сейчас, а проценты за накопления учитывать не будем. Тогда получится:

• Если откладывать по 10 % своего заработка каждый месяц, то за 10 месяцев вы накопите на один месяц безработной жизни. Это слишком мало.
• Если откладывать по 25 % от дохода, то вам потребуются три года, чтобы накопить на год отдыха.
• Если сохранять половину заработка, то за год работы вы сможете накопить на год отдыха.
• Ну и если откладывать 75 % дохода, то на год отдыха вы накопите всего за четыре месяца.

Таким образом, вся затея имеет смысл, только если удастся каждый месяц откладывать более половины своего дохода. Но можно (и нужно) ускорить процесс.

Как копить быстрее

• Во-первых, вам нужно пересмотреть свои траты. Возможно, после выхода на досрочную пенсию вы планируете переехать в страну, где жизнь намного дешевле? Тогда и в месяц вам понадобится тратить намного меньше денег. Отталкивайтесь от этой суммы, а не от своей нынешней зарплаты.
• Во-вторых, деньги лучше всего положить под процент в банк. И лучше всего — в той валюте, в которой вы планируете тратить на пенсии. Даже если процент совсем небольшой, он будет накапливаться с каждым годом и уже через 5 лет даст солидный прирост благодаря эффекту снежного кома.
• В-третьих, даже если вы планируете прожить на пенсии 40 лет, вам не нужно копить на все 40 лет безбедной жизни. Достаточно накопить на 25 лет, а дальше ежегодные проценты будут покрывать ваши ежемесячные расходы. Конечно, если вы положите деньги в банк хотя бы под 4 % годовых. И хотя сейчас проценты по депозитам довольно низкие, доход по ценным бумагам может это компенсировать.

Ну и главное: вы ведь не в Америке, а в России. И государство должно обеспечить вам какую-никакую пенсию из денег, которые уже вычитает из вашей зарплаты. Так что после 55–60 лет к вашим накоплениям, вероятно, ежемесячно будет прибавляться дополнительная сумма.

Лучшее время начать — сейчас

Конечно, при виде таких расчетов у многих просто руки опускаются. Откладывать половину дохода целых 15 лет подряд, чтобы уйти на пенсию всего-то на 5 лет раньше? Неудивительно, что многие отказываются от этой затеи, даже не вдаваясь в подробности. Однако попробуйте учесть следующие нюансы:

1. Ваш доход за 10 лет, скорее всего, существенно вырастет. И вам не придется жить на гречке и воде 15 долгих лет.
2. Вы не потратите ни грамма из накопленного: оставшееся время вы будете жить только на проценты от вклада, а всю сумму сможете завещать детям, внукам или кому сочтете нужным.
3. Вдвоем накопить нужную сумму быстрее, а главное — веселее. Ставьте общие цели и идите к ним вместе с вашей половинкой.

Считаем на живом авторе

Посчитаем расклад накоплений для меня: в 30 лет я начала откладывать по 20 000 в месяц. Банк предлагал тогда, в 2020-м, максимум 11 % годовых, но я готова была часть денег класть на ИИС, чтобы получать гарантированные 13 % налогового вычета с 400 000 рублей, а также вложилась в надежные облигации. В целом рассчитываю на средний доход не менее 6 % годовых в течение 15 лет. Если все пойдет нормально, в 2034 году у меня на счете будет 5,6 млн рублей. А вложу-то я всего 3,6 млн. Ммм, если все посчитали верно, звучит недурно. Хотя что будут стоить 5,6 млн рублей к тому времени — интересный вопрос.

Теперь давайте посчитаем, сколько я смогу тратить в месяц, если буду жить только на 4 % от этой суммы (а остаток денег так и продолжит лежать под 6 % годовых).

5 634 163 х 4 % = 225 390 рублей я смогу снимать со своего счета в год, при этом счет будет не уменьшаться, а только расти. Значит, я смогу тратить по 18 782 рубля в месяц как угодно долго. Много это или мало в 2034 году? Выглядит недостаточно. Плюс государственная пенсия, при нынешних темпах индексации = больше 50 000 в месяц. Уже лучше. При наличии своего жилья, конечно. Возможно, я продам свою нынешнюю квартиру и перееду? Тоже вариант. Во Вьетнам, где жизнь дешевле, чем в России?.. Не стоит отказываться и от перспектив дополнительного заработка. Например, многие американские «ранние пенсионеры» ведут весьма популярные блоги и прилично зарабатывают на рекламе.

Что почитать

Самыми первыми концепцию раннего выхода на пенсию воспели американские писатели:

• «Кошелёк или жизнь», 1992 год, Вики Робин и Джо Домингес.
• «Экстремально ранний выход на пенсию», 2010 год, Джейкоб Лунд Фискер.

Но эти книги довольно старые, куда веселее читать блоги ранних пенсионеров в режиме реального времени:

Root of Good — блог Джастина, который ушел на пенсию в 33 года благодаря тщательному контролю своих расходов. У него трое маленьких детей, и он наслаждается своим стилем жизни «раннего пенсионера». Он выкладывает довольно подробные отчеты о ежемесячных тратах и инвестициях.

Free at 33 — Джейсон уволился с работы в 2014 году, чтобы стать блогером и фрилансером. Он начал собирать свой портфель ценных бумаг в 2010 году, и теперь пассивный доход покрывает все его расходы. Сейчас он живет в Таиланде, где стоимость жизни намного ниже, чем в США.

Financial Samurai — Сэм ушел из финансовой корпорации, где много работал ради высокой зарплаты. Он решил, что хочет больше свободы и самостоятельно распоряжаться своим временем. Он мечтал, как будет вести свой блог, проводить время с семьей и путешествовать на пассивный доход. Он вкладывал деньги и в недвижимость, и в акции, и в облигации. И даже на самом блоге, по его словам, он зарабатывает $330 000 в месяц! Верить или нет — решайте сами.

Go Curry Cracker — Джереми и Винни — пара молодых пенсионеров. Они очень разумно распоряжались своими доходами и теперь могут путешествовать по всему миру с маленьким ребенком. Отличный пример командной работы!

Mr Money Mustache — ярый популяризатор движения молодых пенсионеров. По его собственному выражению, «этот блог родился в 2011 году от раздражения». Дело в том, что они с женой всегда вели экономный образ жизни и тратили всего 50 % от того, что зарабатывали, а остальное вкладывали в акции и облигации. И вот, спустя 6 лет жизни молодых пенсионеров, он понял, что его друзья так и продолжают жаловаться на бедность, разорение и тяжелую жизнь среднего класса, покупая себе новые иномарки и летая на дорогие курорты.

И действительно, вся страна, казалось, демонстрировала такое же странное поведение: вести смехотворно дорогой образ жизни, думая, что он совершенно нормален, а затем быть сбитыми с толку, когда не остается денег, чтобы купить собственную свободу. Они были настолько заняты, что у них даже не было времени, чтобы понять, почему это поведение разрушает основы их жизней.

Найти единомышленников также можно на портале Reddit, в этой ветке собираются и обсуждают свои достижения те, кто находится на пути к финансовой независимости. И там более 750 тысяч участников!

Из российских блогеров найти кого-то не так уж просто. Самый яркий представитель движения FIER у нас, пожалуй, Fin Indie — Александр. Он собирался вкладывать каждый месяц по 800 долларов в акции из индекса S&P500 и через 13 лет обеспечить себе достойный пассивный доход. Автор ведет канал в Telegram, пишет статьи на «Яндекс.Дзен», Pikabu и ещё нескольких популярных площадках.

Русский путь

Этих богатых американцев нам, конечно, не понять. У них там такие зарплаты, что и на 10 % от дохода спокойно можно прожить. Попробовали бы они прожить на 15 000 рублей в месяц! Примерно это вы сейчас подумали, да? Понимаем. Но есть и более приближенные к нашим реалиям примеры. Пользователь Пикабу dimadmin поделился такой историей:

Я начал работать в 15 лет помощником сантехника на лето. Потом админом интернет-кафе после школы. Потом стал админить несколько кафе. В 18 открыл ИП. В 20 — ТОО (ООО в России). В 8 утра был уже на работе, в 10 вечера — все еще на работе. Брал любые халтуры подработки и т. п., в клубы не ходил, в Турции не ездил. На расстояния до 5 км ходил пешком. Устал. Жена примерно также. Мы жестко контролировали расходы и копили тупо в баксах и тупо на депозите. Покупали баксы еще по 30. Потом бакс прыгнул, мы их слили, купили недвижку. Купили несколько квартир и уехали в деревню. Сейчас сдаем. Аренда кормит.

А как вы считаете, реально накопить достаточно, чтобы рано выйти на пенсию, или для большинства этот путь закрыт?