Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Как вы думаете, что объединяет древних грека, китайца и египтянина? Вроде и языки совсем разные, и культуры. Зато у всех у них были сберегательные книжки! Ну не то, чтобы у всех, и выглядели не совсем как книжки. Но в базовых банковских операциях древние цивилизованные люди вполне неплохо разбирались. Финтолк объясняет, откуда появились банковские вклады и насколько хорошо в разные моменты истории люди хранили свои сбережения.
Содержание
Это сегодня, когда мы привычно заходим в супермаркет, покупаем кофе, чай или другие продукты на кассе с помощью карточки, а основные накопления храним на сберегательном счете, нам трудно представить, что изощренная банковская система обладала своими аналогами не то что в глубокой древности, но даже в средневековье.
Однако все как раз наоборот: именно более ранние формы банковских отношений и переросли в современную ее форму. Так что многим древним и не очень народам и культурам прошлого были прекрасно знакомы базовые банковские операции, и вклады там открывались легко и просто. Остановимся на этом поподробнее.
В древнем мире мы находим множество свидетельств того, что многие известные нам банковские операции были вполне знакомы людям того времени. В том числе вклады. Например, первые сведения о банковской деятельности мы получаем аж из VIII века до нашей эры из древнего Вавилона.
Древний Египет — другой отличный пример процветающей банковской системы. Ряд авторов и исследователей вообще считают, что египетские зерновые банки стали настолько развитыми, что их можно сравнить с крупными современными банками как по количеству отделений и сотрудников, так и по общему объему операций.
Представьте себе — вы древний египтянин, а вокруг вас не офисы Сбербанка, а его зерновые аналоги (хотя вряд ли там было так много отделений и очередей из пенсионеров).
Во время правления греческих Птолемеев (это такая династия) зернохранилища были преобразованы в сеть банков с центром в Александрии, где записывались основные счета всех египетских региональных зерновых банков. Там, кстати, возник один из первых известных прообразов государственных центральных банков.
У греков деятельностью, похожей на банковскую, занимались трапезиты (название происходит от слова «стол», за которым они обменивали деньги). Первоначальная их функция — это обмен валют, однако вскоре они значительно расширили ассортимент услуг. И вклады они, разумеется, тоже охотно принимали. Более того, они могли осуществлять даже денежные «переводы» в соседние полисы, если, конечно, у банкира будет там поверенный, которому можно написать.
Древний Рим и в банковской сфере вобрал в себя и развил опыт греков: их аргентарии (аrgentarii) также принимали вклады, давали кредиты и осуществляли переводы.
В Риме банкиры могли открывать счеты, причем в случае судебного спора банкиры могли принудительно списать деньги со счета проигравшей стороны в пользу победившей.
Доверенные клиентом деньги аргентарии в присутствии свидетелей запечатывали в бочки (правда иногда и в мешки) и делали соответствующие записи в реестр. За правильность записей отвечали отдельные люди — экспектории (expectores), которые хранили всю эту бюрократическую отчетность.
Сложный мир средневековья остро нуждался в тех, кто предоставит самые разные финансовые услуги. Там, где каждый королек чеканит свои монеты, менялы просто необходимы для процветания экономически. И, конечно, помимо обменной функции, они принимали вклады и давали деньги в долг.
Загвоздка, правда, была с процентами: христианство (особенно того времени) полагало ростовщичество не слишком богоугодным делом, поэтому церковь с неодобрением смотрела на промысел менял.
Зачастую церковь освобождала людей от выплаты процентов менялам, а последних старалась всячески изжить (в этом ей кстати иногда помогали короли, алчно смотревших на богатства «обменников»). Доходило до курьезов: изгнанные из королевств менялы выкупали обратно право вести дела в том же самом королевстве.
Так уж получилось, что в основном банковским делом занимались преимущественно итальянцы (на протяжении истории именно они были главными торговцами Европы) и евреи (им религия запрещает ростовщичество только в отношении других евреев, с остальными можно). Благодаря первым, кстати, в нашем обиходе появилось слово «банк».
На итальянском «banco» означает стол (да-да, тот самый стол у греков, о котором мы упомянули ранее), или прилавок — то есть место, где совершаются сделки.
Вопреки периодическим гонениям со стороны мирской и церковной власти, жили менялы и банкиры относительно неплохо. В конце концов именно они помогали течению нормальной экономической жизни и потому на место одних изгнанных неизбежно приходили новые дельцы. Ну или хитрым образом старые возвращались обратно.
Важной вехой в банковской истории является развернутая Орденом тамплиеров финансовая деятельность. Основанный в XII веке во времена крестовых походов этот Орден произвел революцию в денежных отношениях. Некоторые ученые полагают, что в средних веках именно тамплиеры внесли самый крупный вклад в развитие капитализма.
Получив одобрение Папы на занятия финансовыми делами орден развернул крупномасштабную экономическую деятельность по всей Европе и в Святой Земле. По сути орден принимал денежные вклады в обмен на чек, который можно было обналичить в любом отделении Ордена.
Учитывая то, что дороги в те времена были небезопасными, а монеты — золотыми или серебряными (и оттого тяжелыми), путешествовать с деньгами, особенно с большими их суммами, было опасно и неудобно. И тут на помощь приходят тамплиеры.
Если все это звучит немного сложно и запутанно, приведем пример:
Представьте себе паломника в Иерусалим: путешествие — дело дорогое, но для спасения души крайне важное. Тащить на себе мешки с золотом — идея не самая безопасная в те времена. Уж проще обратиться к добрым рыцарям, которые за небольшую плату примут золото к себе на хранение и выдадут его обратно в любом удобном месте. И паломнику хорошо и рыцарям.
В общем, Орден пришел к успеху, который, правда, его и погубил. Сильные мира сего уже совсем не рыночными, а силовыми способами прибрали к рукам активы тамплиеров: король Франции и Папа Римский под сфабрикованным предлогом осудили членов Ордена, а сокровища тамплиеров до сих пор являются любопытным сюжетом для писателей, искателей и просто любителей исторических тайн.
Кстати, деятельность тамплиеров примечательна также тем, что они использовали отпечатки пальцев (!) для подтверждения владения чеком. Благодаря этой прозорливости красть чеки было бесполезным занятием — по отпечатку пальца сразу можно понять, является ли предъявитель чека его настоящим владельцем.
Так что средневековые люди свободно пользовались биометрией почти за тысячу лет до нас задолго до того как это стало мейнстримом. Вот и называйте после этого средние века «темными».
Свободные итальянские республики (Генуя, Венеция, Флоренция) стали отличной почвой для создания банков. Банк Медичи, банк святого Георгия стали крупнейшими банками своего времени. Итальянские банкиры довели до ума многие услуги, среди которых был и интересующий нас депозит. Да, проблема запрета ростовщичества там оставалось, но ее зачастую хитрым образом «обходили».
Приведем в пример дискреционный депозит (Discretionary deposit), когда банкир принимал деньги от вкладчика, имя которого он держал в секрете. Потом раз в год банкир заносил на счет этого вкладчика «подарок» за то, что он доверил банку свои деньги. Таким образом влиятельные лица не рисковали своей репутацией из-за связей с ростовщичеством и при этом приращивали свои капиталы. Более того, если размер «подарков» вдруг не устроит вельможу, он всегда может обратиться к более щедрому банкиру.
Понятное дело, что «подарки» — это прообраз начисленных процентов на сберегательном счете.
Одной из последних ступеней на пути к современным финансам часто называют английских ювелиров. Так получилось, что в Англии XVII века нишу финансовых услуг заняли ювелиры. Они давали деньги в долг и принимали вклады, как и полагается банковским агентам. Они начали выпускать специальные векселя, обеспеченные как раз вкладами. Только не банков, а ювелиров. Короче, эти векселя стали свободно обмениваться и, по сути, стали новым типом денег.
Если мы переместимся ближе к сегодняшнему дню, то важной и интересной с точки зрения вкладов является, как ни странно, история банкноты. Да-да, обычной бумажной банкноты, которая заменила серебряные и золотые деньги.
Вдумайтесь в само слово «банкнота». «Bank» — это банк, а «Note» — расписка. По идее, должно получаться, что у банка должно быть какое-то обязательство перед держателем такой расписки. Но какое?
Исторически подобные расписки означали, что банку были переданы на хранение какие-то ценности и он обязан их по требованию вернуть. То есть речь идет, по сути, о вкладе.
Во времена, когда монеты были из драгоценных металлов, бумажные расписки здорово упрощали жизнь. Собственно, все услуги о которых мы писали выше, возникли в том числе оттого, что физические манипуляции с монетами и ценностями трудны, и гораздо легче при помощи хитрых записей, бумажек и расписок распоряжаться деньгами.
Например, если вы решили перевезти несколько тонн драгоценного метала из пункта «А» в пункт «Б». Куда легче, дешевле и безопаснее будет перевести бумагу-документ, на получение золота в другом месте. Ну а золото пусть себе лежит и сияет в сохранности.
Поэтому бумажный оборот неизбежно получил бурное развитие, причем настолько, что в конце концов бумажки стали ценны «сами по себе», без их привязки к драгоценным металлам. Правда это произошло уже практически в современности.
До отмены золотого стандарта в 70-у годы прошлого века бумажные деньги были с некоторыми оговорками обеспечены золотом. Это означало, что люди могли потребовать у банка определенное количество золота в обмен на бумажную банкноту. Последняя, таким образом, была не просто бумажкой, а свидетельством того, что ее владелец держит на депозите в банке определенное количество золота.
Например, если вы увидите бумажный рубль образца 1887 года, вы сможете прочесть на нем следующую надпись: «Государственный банк разменивает кредитные билеты на золотую монету без ограничения суммы (1 рубль = 1/15 империала, содержит 17,424 долей чистого золота)».
С современными деньгами такое уже пройдет. С конца прошлого века они уже не обеспечены ничем кроме «честного слова» государства, которое их печатает. И если вы придете в государственный банк с требованием обменять купюру на обеспечивающее ее золото, вам, скорее всего, предъявят встречное требование — покинуть поскорее помещение банка.
Банковские вклады — это далеко не современное изобретение, в том или ином виде вклады существовали как в древние времена, так и во времена средневековья. Деньги в разное время хранили и бочках с мешками и в ювелирных лавках, и даже выпускали векселя, обеспеченные вкладами.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
