Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Негосударственным пенсионным фондам в России уже почти четверть века, а в принципах их работы черт ногу сломит до сих пор вкладчики разбираются слабо. Кому вообще выгодно вкладываться в НПФ? Как это сделать в 2024 году? Что за программа долгосрочных сбережений? Объясняем максимально простым языком.
Содержание
Российские негосударственные пенсионные фонды появились еще в 90-е годы прошлого века. Их работа видоизменялась, но суть сохраняется. Вы делаете отчисления, пока молоды и можете работать, а когда выйдете на пенсию, вам будут возвращать ваши деньги плюс доход.
Еще есть Социальный фонд России, который раньше назывался Пенсионным фондом. Туда тоже делаются отчисления. В чем главная разница. Платежи в СФР являются обязательными для работодателя. Условно, это огромный котел, куда скидывается вся страна. И вся страна потом, в будущем, оттуда получает. Формулы расчета вечно меняются, денег не хватает каждому выдают не очень много и есть верхняя граница: даже при шикарной зарплате пенсия будет скромной.
НПФ работают более точечно: это дело добровольное, сами выбираете компанию, меняете ее при желании, определяете сумму отчислений. Выплаты можно начать получать раньше, а еще их разрешено завещать.
НПФ это по сути такие частные фонды, работающие как инвестиционные компании. Они берут у населения деньги и через управляющую компанию вкладывают их в какие-то активы. Что-то типа вашего брокерского счета, только с поправками — в НПФ гораздо больше денег, а еще НПФ не могут просто взять и купить на всю котлету рисковые бумаги.
Деятельность регламентирована, НПФ имеют право вкладываться в акции, гособлигации, ценные бумаги субъектов РФ, облигации российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги, драгметалл, банковские депозиты. В высокорисковые активы можно отчислять не более 10 % средств.
В интересах фондов — вложиться как можно удачнее, в конце концов, они не благотворительностью занимаются, а деньги зарабатывают. Как минимум, стараются отбить инфляцию, в идеале — превысить ее на 5-10 %. За работу НПФ берут комиссию, в среднем сейчас это около 2 %.
Нет ничего более постоянного, чем временное — это про заморозку накопительной части пенсии. Работодатели отчисляют на пенсию сотруднику 22 % от его зарплаты. С 2002 по 2013 годы 16 % уходили на выплаты текущим пенсионерам, а 6 % отправлялись в НПФ конкретного сотрудника. В 2014 году что-то случилось баланс Пенсионного фонда окончательный принял форму бублика и было решено накопительную часть заморозить. То есть все 22 % стали уходить на выплаты уже имеющимся пенсионерам, а те деньги, которые за сотрудника скопились в НПФ, просто осели там. Они не исчезли, их платят вышедшим на пенсию. Эту часть пенсии даже можно получить досрочно и всю сразу. Но новые накопления не делаются. Заморозка постоянно продлевается, пока — до 2025 года.
Если вы работали официально до 2014 года, то накопления точно есть. Можно пойти в отделение СФР и сделать запрос. Или оперативно узнать на Госуслугах. Выбираете «Услуги», далее «Пособия, Пенсии, Льготы», первым же пунктом будет «Извещение о состоянии лицевого счета». Справка готовится в течение дня, по факту — приходит почти моментально.
В личном кабинете появится pdf-файлик, где будет информация о вашем стаже и баллы в СФР, а заодно — информация об НПФ.
Нет, можно забыть только про те 6 % от работодателя. НПФ нужны для формирования самостоятельных накоплений к пенсии. Размер государственной сейчас около 20 000 рублей, особо не разгуляешься. Лучше позаботиться о себе самостоятельно.
В НПФ есть добровольные программы накоплений, можно открыть индивидуальный пенсионный план. Причем не через работодателя, а самостоятельно. Есть стартовая сумма (существуют варианты и от 1500 рублей, и от 50 000 рублей, верхний предел почти безграничен), есть ежемесячные взносы (аналогично, можно и по 1000 рублей закидывать, и по 50 000 рублей).
Размер ваших дополнительных доходов на пенсии зависит от того, сколько и как долго вкладываете вы и на сколько успешными будут инвестиции НПФ.
Фонды регулярно отчитываются о результатах своей деятельности, данные публикует ЦБ РФ. Вот что известно к концу 2023 года:
Повлиять на доходность НПФ вы не можете, только выбрать ту компанию, в которой уверены. Зато в ваших силах решить, сколько денег вы готовы вкладывать в свою будущую жизнь. Общий принцип простой: чем меньше осталось трудового стажа и чем больше хочется получать на пенсии, тем больше стоит откладывать.
Конечно, всем хочется, выбрать фонд понадежнее. Вообще, прежде чем доверить кому-то свои деньги, стоит убедиться, что компания имеет право их брать и в принципе существует. Реестр НПФ публикует Центробанк. Обратите внимание на рейтинг НПФ, его составляет агентство «Эксперт РА», серьезная и уважаемая контора.
Впрочем, никакие рейтинги и экспертные оценки не являются 100 % гарантией надежности. А вот агентство по страхованию вкладов — является. С января 2023 года средства вкладчиков НПФ застрахованы. Даже те, что перечислены в рамках добровольных программ.
Если наступит страховой случай, взносы вернутся с учетом инвестиционного дохода. Но есть условие. Лимит на случай банкротства или отзыва лицензии НПФ — 1,4 млн рублей. Такой же лимит, к слову, распространяется и на банковские вклады.
Это новая программа, с помощью которой можно будет накопить на пенсию. Механика похожа на привычные добровольные накопления в НПФ: вы перечисляете любую сумму фонду, фонд инвестирует средства, а потом возвращает вам. Но есть важный момент — государство софинансирует накопления. Первые три года вложения инвесторов будут удваиваться. Программа начала работать с 1 января 2024 года.
Вообще, ПДС это механизм, работающий на долгий срок, копить можно не только на пенсию. Выплаты начнутся после 15 лет накоплений или за пять лет до пенсии (то есть в 55 для женщин и 60 для мужчин), смотря что наступит раньше. Есть отдельные случаи, когда деньги можно забрать досрочно.
Да. Вы отнесете рубль — государство на этот же счет добавит рубль от себя. Конечно, есть условия и ограничения. Во-первых, лимит по времени, софинансировании будет длится только три года. Во-вторых, лимит по сумме, удваивать будут в пределах 36 000 рублей в год. То есть закинуть вы можете хоть 100 000 тысяч, но казна выделит на вас только 36 000 в год. В третьих, такая схема — 1:1 — будет работать только для тех, у кого невысокий доход. Чем выше заработок, тем меньше вкладывается бюджет.
Но это еще не все. Кроме трехлетнего софинасирования можно получать налоговые вычеты — до 52 000 рублей. Причем если те 36 000 рублей останутся на инвестиционном счету, то вычет придет на карту, это живые деньги, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению.
Чтобы получить максимальную сумму, нужно перевести по программе сбережений 400 000 рублей в год. Ну и конечно отчислений по НДФЛ за год должно быть не менее 52 000 рублей.
Вообще, надо взять калькулятор, запастись терпением и посчитать: сколько готовы вносить, какая зарплата, сколько лет до пенсии, какой плюс-минус доход обещает НПФ, что прогнозируется по инфляции… Фонды публикуют на своих сайтах калькуляторы доходности сбережений. Можно воспользоваться этим инструментом, но нужно будет все равно немного додумать: добавить процент от государства, прикинуть инфляцию. Тоже довольно занудно. Финтолк уже посидел с калькулятором в обнимку и все посчитал.
Выгоднее всего программа долгосрочных сбережений для тех, чей ежемесячный доход ниже 80 000 рублей, но выше 36 000 рублей. Если это женщина, ей должно быть 48-49 лет, мужчине — 53-54 года (в зависимости от условий НПФ в части начисления инвестиционного дохода). Тогда будущие пенсионеры после нескольких лет участия в программе сразу начнут получать выплаты. Инфляция минимально сгрызет прибыль от инвестиций.
Те, кто немного старше или моложе, тоже успеют весьма выгодно вложить деньги. В любом случае, стоит помнить. Доходность программы за первые три года — 100 %. Такого гарантированного дохода не дает ни один другой инструмент. Но с другой стороны, НПФ копят достаточно консервативно. Если вы прекрасно чувствуете себя на бирже и сами знаете, во что вложиться, чтобы собрать максимум — возможно, ПДС не для вас.
Никаких проблем. Программа долгосрочных сбережений оформляется лично человеком, самостоятельно, не через налоговую и не через работодателя. А с учетом того, что самозанятые в принципе не делают отчисления для страховой пенсии, для них вопрос накоплений сверхактуальный.
На всякий случай уточним, даже если самозанятый не сформирует свою страховую пенсию и государство ее платить не будет, НПФ все равно будет делать выплаты. Возврат накопленного в фонде зависит от возраста или срока вложений, а не от статуса инвестора.
По счастью, ничего никуда не потеряется и не пропадет. Даже наоборот. Для тех, у кого есть деньги в заморозке, новая программа будет очень удобной. В ПДС можно перевести все то, что было накоплено. А это порой серьезные суммы — те, кто к 2014 году уже имел хороший стаж работы и официальную зарплату, вероятно, скопили несколько сотен тысяч. Так вот, эти деньги можно инвестировать. Принцип софинансирования на них распространяться не будет, вычет тоже не дадут (логично, это же не новое вложение), но частью инвестиционного портфеля эти деньги станут.
Что касается программ добровольного накопления — они никуда не исчезают. Если копили и довольны, можно копить и дальше. Если нет такого желания, нужно читать условия договора. За досрочное расторжение, как правило, будет штраф. Тогда нужно оценить, что выгоднее, забрать деньги со штрафом и отнести их в ПДС или продолжать делать минимальные отчисления и открывать ПДС. Ну или вкладывать максимум и туда, и туда.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
