После отключения многих крупных российских банков от SWIFT «Тинькофф» оставался практически единственным лучиком надежды для переводов денег за рубеж. Но в июне банк ввел жесткие условия для SWIFT-переводов и хранения валюты, которые со временем, как опасаются клиенты, могут ухудшиться еще сильнее. Куда теперь бежать со своей инвалютой, объясняет Финтолк.

Что произошло с Тинькофф Банком

Тинькофф сообщил своим клиентам, что халява закончилась вводит комиссию на SWIFT-переводы:

• До 30 июня действует спецпредложение — исходящие переводы в долларах США и фунтах стерлингов бесплатны (в поддержке банка сообщили, что переводы в других инвалютах невозможны). После — комиссия 1 % от суммы перевода, минимум 30 долларов или 30 фунтов, максимум 200 долларов или 200 фунтов. С премиум-сервисами Tinkoff Premium или Tinkoff Private: 0,5 % от суммы перевода, минимум 15 долларов или 15 фунтов, максимум 100 долларов или 100 фунтов.
• Комиссия на входящие переводы в долларах, евро и фунтах стерлингов — 3 % от суммы перевода, но не менее 200 у. е. (условных единиц) и не более суммы перевода.

Вдобавок минимальная сумма для SWIFT-перевода в долларах — 20 000 долларов (26 600 фунтов стерлингов).

Это бы все ничего, но больше интересен момент с входящими поступлениями. Теперь до большинства клиентов они просто не доходят, так как банк забирает все деньги себе списывает все на комиссионное обслуживание.

Законно ли это

Таких конских умопомрачительных комиссий нет ни у одного банка, которому еще доступны SWIFT-переводы. Многие клиенты еще жалуются, что их деньги банк забрал списал на комиссию, хотя по факту перевод был сделан до введения новых условий, просто деньги поступили на счет уже после введения тарифов.

Эксперты Финтолка говорят, что действия «Тинькофф» выглядят с точки зрения закона так себе. Доводы: как минимум, банк сообщил о новых условиях вскользь в соцсетях, а даже не в приложении; банк должен был заранее оповестить о вводимой мере, а не день в день. Куда жаловаться?!

Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России:

— Судя по письму, которое рассылает по банкам ЦБ, изменение условий обслуживания в одностороннем порядке противоречит законодательству. Если банк в одностороннем порядке изменяет условия обслуживания по уже действующим договорам, то гражданин имеет право обращаться в суд.

В свою очередь старший аналитик ГК Forex Club Валерий Полховский советует подать жалобу в Банк России. В принципе, такие жалобы, особенно при их массовости, обычно достаточно эффективны, говорит эксперт.

Недавно Центробанк РФ отреагировал на большое количество жалоб от клиентов Тинькофф Банка на введение высоких процентных ставок за хранение валюты.

После проверки регулятором банки смягчили условия. Теперь в «Тинькофф» плата за обслуживание карточных счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках составляет 1 % в месяц при балансе свыше 10 000 у. е. в валюте счета (ранее — 1 % в месяц при балансе свыше 1 000 у. е. в валюте счета).

Какие есть альтернативы Тинькофф Банку

Ранее SWIFT-переводы было выгодно и просто совершать через Тинькофф банк. Но что делать тем, кто хочет по-другому переводить со счета на счет инвалюту?

Можно открыть счет в другому банке. Однако следует учесть, что некоторые (Совкомбанк, ПСБ, Росбанк и «Открытие», Райффайзенбанк) отказались от такой услуги. Вдобавок, если вам требуется постоянно совершать SWIFT-переводы, нужно проверять, чтобы банка не было в санкционном списке.

Например, Сбербанк открывает валютный счет, но совершать SWIFT-переводы не может, так как находится под санкциями.

Какие банки попали под полные блокирующие санкции и отключены от международной системы SWIFT:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Россельхозбанк;
• Московский кредитный банк;
• банк «Открытие»;
• Совкомбанк;
• банк «Россия»;
• Промсвязьбанк;
• Новикомбанк;
• ВЭБ.РФ.

Некоторые банки и безо всяких санкций сообщили о приостановке валютных переводов за границу:

Финам Банк, «Дом РФ», Кошелев-банк, Агророс, Глобус, НС Банк, Яринтербанк, Камский Коммерческий банк, Братский Народный Банк, Энергобанк, НОКССБанк, Прокоммерцбанк, Крокус-Банк, Банк Казани, Земкомбанк, Примтеркомбанк, Быстробанк, «Реалист» и некоторые другие более мелкие.

Какие условия оставшиеся в свободном доступе банки предлагают по хранению валюты и комиссии за SWIFT-переводы:

Переводы совершают и другие банки, мы выбрали, на наш взгляд, более выгодные предложения.

Здесь все очень неоднозначно. Несмотря на письмо ЦБ (не менять условий по валютным счетам), банки не отказываются от комиссий. Пока что ситуация до конца непонятна. И нет никаких гарантий, что другие банки не начнут точно так же взимать комиссии. Более того, некоторые банки перестали совершать валютные переводы даже внутри России.

Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России

Второй вариант — переводить доллары за границу через платежные системы:

• «Золотая корона» (1 %, но не менее 50 рублей). Минимальная сумма перевода составляет 1 рубль, максимальная — 150 000 рублей.
• «Юнистрим» (0–2,5 %, минимальная сумма не установлена, максимальная — 5 000 долларов США или эквивалент в рублях по курсу ЦБ РФ).
• «Контакт» (комиссия — как процент от суммы перевода, так и фиксированная сумма (зависит от страны получателя), максимальная — 600 000 рублей / 20 000 долларов США / 20 000 евро).

Третий вариант — перевести валюту в крипту. Например, через p2p-обмен (peer-to-peer — из руки в руки, то есть перевод денег на банковскую карту другому лицу, а взамен получение криптовалюты на торговой площадке). Площадки — это криптобиржи/криптообменники.

Однако некоторые криптобиржи (Coinbase, Binance) ограничили для граждан из РФ сумму хранения валюты на их площадке — до 10 000 долларов США.

Также здесь стоит быть крайне осторожным, так как, к примеру, Тинькофф Банк блокировал счета некоторых клиентов, когда они просто совершали обычный банковский перевод другим людям.

Где сейчас хранить валюту

Эксперты не рекомендуют подолгу держать валюту в любых банках, так как складывается тенденция, что скоро все кредитные организации придут к мерам, подобным «Тинькофф». Почему? Потому что им самим невыгодно хранить ваши доллары/евро, так как, во-первых, боятся попасть под санкции, а, во-вторых, им некуда вкладывать хранящиеся на валютных депозитах деньги, потому что для банков также заблокированы иностранные инвестиции.

Сейчас вообще сложное время для того, чтобы хранить валюту в банке ,из-за санкций и невыгодности для банков таких вкладов и счетов. Лучше по возможности обналичивать иностранные деньги или переводить в рубли, дождавшись более или менее выгодного курса.

Валерий Полховский, старший аналитик ГК Forex Club

Для того чтобы обналичить валюту, стоит помнить правило, введенное ЦБ: снять доллары и евро до 9 сентября можно в пределах 10 000 и не больше суммы, которая была на валютных счетах в 00:00 9 марта.

Специалист по банковскому сектору Сергей Григорян тоже думает, что, как вариант, можно обналичить валюту, но сразу возникает вопрос: а где ее хранить.
Например, если арендовать банковскую ячейку, то за ее обслуживание тоже взимается плата, которая может быть даже больше комиссий по счетам.

Какие есть еще варианты

Директор учебного центра «Финам Ростов-на-Дону», директор «Финам Ростов-на-Дону и Таганрог» Анастасия Грейджук предлагает следующие варианты:

1. Сделать SWIFT-перевод на свой счет или счет родственника в иностранном банке в
   соответствии с доступными в вашем банке лимитами.
2. Перевести сбережения в долларах и евро в альтернативные валюты — например, в юань, гонконгский доллар, тенге, лиру, конвертировать доллары в рубли или другие валюты по выгодному курсу.
3. Вложить доллары в золотые слитки или инвестировать в биржевое золото или серебро с надежным хранением в хранилище Мосбиржи.
4. Рассмотреть возможность вместо доллара приобрести фьючерс на доллар — так вы уходите от риска хранения американской валюты и при этом полностью страхуете риск обесценения рубля относительно доллара. Если верите в драгметаллы, можно купить фьючерсы на золото, серебро, платину, палладий или фьючерсы на медь, нефть или природный газ.
5. Рассмотреть возможность инвестиций в акции и облигации. Есть неплохие рублевые акции с высокой дивидендной доходностью, можно купить облигации, доходность по которым сравнима с депозитом, но которые для получения не надо держать конкретный длинный срок — их можно продать в любой момент.
6. Продолжить хранить деньги на валютных счетах в пределах доступных сумм, если позволяют заградительные тарифы и отрицательные комиссии в банках. Но нужно помнить, что банки все больше будут призывать клиентов пересмотреть свои валютные предпочтения.
7. Не принимать валютные переводы на свой счет, чтобы не платить комиссии за входящий SWIFT-перевод.

Другой эксперт Финтолка, Валерий Полховский предлагает открыть счет в странах ближнего зарубежья и перевести валюту туда. Можно попробовать открыть карту в иностранном банке, например в Узбекистане, и перевести валюту на нее, советует эксперт. Но, например, в «Тинькофф» установлен лимит (20 000 долларов), ниже которого переводить валюту на счет в иностранном банке не получится.

Анастасия Грейджук, директор учебного центра «Финам Ростов-на-Дону», директор «Финам Ростов-на-Дону и Таганрог»:

— Как видим, реальность сегодняшнего дня такова, что к выбору валютных сбережений приходится подходить крайне осторожно. Но и альтернатив с развитием финансового сектора становится больше. Например, в скором времени у клиентов появится возможность инвестировать в гонконгские акции, риски хранения которых будут существенно ниже, чем хранения доллара.

К примеру, если у вас лежит 500 долларов на счете в «Тинькофф» и переводить вы их никому не собираетесь, то вам ни холодно, ни жарко от этих процентов и комиссий, так как порог взимания денег за обслуживание начинается с 10 000 долларов.

Эксперты говорят, что тут все зависит от обстоятельств и суммы хранения денег на валютных счетах, поэтому вполне можно оставить все как есть.