Вы хотите сделать крупную покупку, а продавец не внушает доверия? Не беда. Есть такой инструмент — аккредитив. Это когда банк выступает гарантом вашей сделки, а вы сможете спать спокойно, ни о чем не задумываясь. Как открыть аккредитив и в каких случаях он реально чрезмерно полезен? Финтолк объясняет.

Что такое аккредитив

Аккредитив — это безналичная форма расчета между покупателем и продавцом при посредничестве банкира. По виду — бумажный документ специальной стандартной формы, как вексель или квитанция на оплату пошлины. По содержанию — гарантия от банка, что продавец получит платеж, если выполнит определенные условия.

Первое: аккредитив работает только в безналичной форме и только в электронном виде. Сделка не сможет произойти путем передачи наличных денег. В противном случае это будет уже не аккредитив.

Второе — расчет производится между покупателем и продавцом. Тут все понятно. Но что делает банк? Можно ведь передать деньги с рук на руки, и жизнь удалась. Так-то оно так. Но есть нюанс. Например, вы покупаете какую-то дорогую для вас вещь: машину, квартиру, дом или что-то наподобие. Явно не захотите тратить деньги на ветер. А это вполне возможно, так как если передавать финансовые средства на честном слове, вас могут кинуть. И вы ничего при этом не докажете. С аккредитивом обмануть будет сложнее.

Конечно, кто-то возразит, что для подтверждения могут быть предоставлены поддельные документы. И в целом будет прав, так как банк вряд ли будет досконально разбираться, подлинник у него или нет. Тем не менее процедуру это усложняет.

Юрий Ляндау, заведующий базовой кафедрой РЭУ имени Г. В. Плеханова, профессор:

— Аккредитив является обязательством банка покупателя оплатить продавцу определенную сумму денег по условиям сделки. Это дает продавцу уверенность, что он получит оплату за свою продукцию или услуги. Фактически аккредитив основан на доверии к банку как независимому посреднику. Это позволяет участникам сделки не зависеть от прямого доверия друг к другу. Банк проверяет подтверждающие выполнение условий сделки документы и осуществляет оплату, если условия выполнены. Это снижает риск мошенничества и помогает обеим сторонам чувствовать себя защищенными. Продавец может использовать аккредитив как обеспечение для получения кредита у своего банка, что позволяет ему получить средства заранее и покрыть свои расходы. Например, при продаже недвижимости можно не закладывать наличные в банковскую ячейку, а провести сделку через аккредитив.

Как открыть и закрыть аккредитив

Рассмотрим поэтапно, как происходят операции с аккредитивом:

1. Необходимо заключить договор, согласно которому будет осуществлен перевод денежных средств при совершении определенных условий (оказание услуг, продажа и так далее). В договоре должно быть четко указано, что нужно сделать продавцу (какие документы предъявить), чтобы получить деньги.
2. Покупатель должен прийти в банк и открыть аккредитив. При этом оплачиваются услуги по открытию и вносится необходимая сумма на счет.
3. Банк открывает аккредитив с учетом всех условий, которые вы ему выставите.
4. Покупатель передает аккредитив продавцу, уведомив, что деньги уже на месте, и его не кинут.
5. Продавец исполняет свои обязательства по договору, после чего предоставляет необходимые документы в банк.
6. После проверки документов продавцу зачисляются деньги. Можно закрывать аккредитив.

Сколько стоит аккредитив

Аккредитив — это услуга банка. Единого тарифа не существует, так как банков много. Каждый взимает столько, сколько посчитает нужным.

Например, в Сбербанке все будет зависеть от того, что и кем приобретается. Например, самая маленькая плата при покупке жилой недвижимости для бизнеса — 2 000 рублей. За коммерческую придется заплатить 0,1 % от суммы договора, но не менее 10 000 рублей. Для физических лиц при покупке недвижимости сумма составит от 2 000 до 3 400 рублей. Если вы собираетесь покупать движимое имущество, то ставка составит 0,2 % от суммы сделки, но не менее 500 рублей и не более 10 000 рублей.
Попроще с условиями в ВТБ. Для всех единый тариф — 3 500 рублей. В Альфа-Банке все зависит от конкретных условий аккредитива. Разброс при этом составляет от 3 000 рублей до 150 000 рублей.

Как быстро открыть аккредитив

Все зависит от банка. Где-то понадобится лично явится в офис, чтобы урегулироваться все вопросы. Где-то, как в Сбере, можно открыть аккредитив хоть через мобильное приложение. Займет не больше нескольких минут.

Быстрота в открытии аккредитива связана в том числе с ситуацией, когда нет необходимости предоставлять огромные горы документов. Как правило, достаточно паспорта и договора, для выполнения которого и открывается аккредитив.

Все виды аккредитивы

Для большей безопасности рекомендуется использовать безотзывной аккредитив. Это договор, который заключается между продавцом и покупателем при посредничестве банка, и который не может быть прерван или аннулирован до исполнения сторонами всех обязательств.

С другой стороны, есть отзывной аккредитив. Отозвать аккредитив может как плательщик, так и сам банк. Интересная ситуация может получиться, если вы продаете квартиру, уже переоформили все документы, а плательщик закрыл аккредитив. В итоге жилье переоформлено на другого человека, а денег у вас как не было, так и нет. В итоге на практике отзывные аккредитивы применяются редко.

Также есть переводные (трансферабельные) аккредитивы. Их смысл в том, что перевод денежных средств будет в пользу третьего лица.
Например: Петя и Саша заключили договор купли-продажи автомобиля. При этом аккредитив открыл Саша, но деньги он должен будет перевести на брата Пети Пашу, если тот предоставит в банк соответствующие документы.

Существуют также подтвержденные аккредитивы. Это когда банк, составивший договор, просит сторонний банк стать гарантом того, что перевод денег будет осуществлен. Если этого не произойдет, банки будут нести ответственность солидарно. Подобные аккредитивы, как правило, используются в международных платежах.

Еще аккредитивы подразделяются на покрытые и непокрытые. Тут весь смысл в способе перевода денежных средств. При покрытых банк покупателя сразу переводит деньги в банк продавца. При непокрытых это осуществляется только после выполнения всех условий сделки. Например, возьмем еще раз пример выше, с Петей и Сашей, которые осуществляют сделку по купле-продаже автомобиля, только в этот раз между собой (без Паши). При этом они пользуются разными банками: ВТБ и Сберб. Саша открывает в первом аккредитив, согласно которому Петя получит деньги на счет во втором, после того как предоставит документы о перерегистрации автомобиля. Это пример непокрытого аккредитива. При покрытом ВТБ сразу бы перевел деньги на счет в Сбер. Только воспользоваться ими Петя смог бы лишь после того, как выполнил все условия.

А еще бывает аккредитив с красной оговоркой. Да, сленг и да, устаревший случай. Аккредитив с красной оговоркой предполагает проведение авансового платежа до предоставления соответствующих документов по договору. Разновидность была характерна во времена, когда не было средств телекоммуникационной связи.

Также в некоторых юрисдикциях есть резервный аккредитив. Это разновидность гарантии от банка. Допустим компания А экспортирует газ. А компания Б его импортирует. У них заключен договор о поставках, который реализуется с применением резервного аккредитива. Если получится ситуация, когда компания А произвела отгрузку, а компания Б не осуществила оплату, то деньги будет обязан переводить банк.

Наконец, есть револьверный аккредитив. По нему платежи осуществляются на часть суммы с определенной периодичностью. Например, компания А ежемесячно поставляет компании B бананы в размере 500 кг. После получения очередных документов о поставке аккредитив возобновляется.

Далеко не все из перечисленных подвидов представлены в российском законодательстве. Здесь скорее исчерпывающий перечень, который можно встретить по всему миру.

Максим Фёдоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle:

— Аккредитив как форма безналичных расчетов — это фактически та самая конструкция, которая легла в основу смарт-контрактов криптоиндустрии. Аккредитив используется тогда, когда исполнение договора между сторонами возможно лишь при соблюдении определенных условий. Гарантом по аккредитиву выступает банк, а в случае со смарт-контрактом он реализуется автоматически при наступлении прописанных в нем обстоятельств. Аккредитив как форма договорных отношений удобен тогда, когда сделка либо растянута по времени, например, при перерегистрации недвижимости, либо стороны хотят дополнительно подстраховаться при проведении платежа, не доверяя друг другу.

Вывод

Аккредитив — это инструмент, который минимизирует ваши риски при крупных покупках. Открыв его, вы получаете гарантии от банка, что сделка пройдет безопасно. Так как аккредитив это банковский продукт, за него придется заплатить. Значит, если вы приобретаете что-то несущественное и недорогое, аккредитив для вас будет нецелесообразен: он сможет превысить стоимость вашей покупки.