Центробанк 28 февраля принял решение поднять ключевую ставку до рекордных 20 %. Коммерческие банки обрадованно поднимают проценты по ипотеке и кредитам наличными. А что будет с текущими займами? Могут ли банки увеличить проценты в действующем договоре? И — без ведома клиента? Финтолк объясняет, вправе ли банки это сделать и как уберечься должнику.

Некоторые крупные российские банки уже заверили, что не будут повышать кредитные ставки по действующим кредитам. Но это если подобное записано в договоре.

На чьей стороне закон

Без согласия заемщика банки не имеют права изменять процентные ставки по кредитам. Однако в каждом законе есть лазейки и исключения.

Закон «О потребительском кредите (займе)» оговаривает исключительные случаи, когда процентные ставки могут быть увеличены в одностороннем порядке:

• в кредитном договоре с банком оговорен пункт, предполагающий увеличить процентную ставку;
• в договоре предусмотрена плавающая процентная ставка.

Хотя плавающая процентная ставка — редкое явление.

Есть еще случаи, когда также может быть увеличена процентная ставка.

1. Клиент согласен с новыми предложенными условиями.
2. Ставка выросла по решению суда в случае неисполнения заемщиком условий договора.
3. При отказе от оформления страхования или продления страховки заемщиком, если такая обязанность прописана в договоре.

Мы не жулики, не воры, подписали договоры

Если у вас есть потребительский кредит или ипотека, советуем еще раз перечитать условия, на которые вы согласились.

Часто в договоре прописывается, что банк имеет право в одностороннем порядке снижать ставку по договору, если ЦБ в свою очередь снижает ключевую ставку. Банк уведомляет об этом заемщика и знакомит с новым графиком платежей.

Такие условия практикуются в основном по ипотеке.

А что, если банк повысил

Банк негодяй. Вы вправе отстаивать свои права. И опять же, закон на стороне должника. Некоторые недобросовестные кредитные организации вводят в заблуждение заемщиков, уверяя последних, что ваш с ним договор — неприступная крепость.

«Законы о потребительском кредите и банковской деятельности имеют приоритет перед договором с банком. Если кредитор повысит проценты, ссылаясь на рост ключевой ставки ЦБ, это решение можно оспорить в суде с высокой вероятностью положительного для заемщика результата. А наличие в кредитном договоре пункта об увеличении ставок — это прямое нарушение статьи 29 ФЗ 395-1 «О банках и банковской
деятельности», — уверяет Снежана Нехочина, юрист Единого центр защиты.

И все-таки. Если банк прислал уведомление о повышении процентной ставки наперекор закону. Что делать?

Екатерина Субочева, преподаватель и юрист в сфере кредитования:

— Если банк не имел права поднимать процентную ставку по договору, необходимо первоначально обратиться в банк с претензией по форме самого банка, свободным текстом изложить свои требования.

Затем, после банка, эксперты Финтолка советуют обратиться с жалобой в надзорные и правоохранительные органы, такие как:

• Роспотребнадзор;
• Федеральная антимонопольная служба;
• Центральный банк;
• Финансовый омбудсмен;
• Прокуратура.

Шаблона по жалобам нет, так как все ситуации индивидуальны. Но чтобы уж точно не попасть впросак, перед подачей внимательно еще раз изучите кредитный договор. Не лишним будет проконсультироваться с юристом.

Если жалобы не дали результатов, остались без внятного ответа, тогда уже стоит обратиться в суд. Иск оформляется в соответствии со статьями 131, 132 Гражданского процессуального кодекса РФ.