3,5 минуты

300 000 по паспорту. В чем польза потребкредита Райффайзенбанка

С октября у Райффайзенбанка поменялись условия выдачи потребительских кредитов. Чем теперь это предложение отличается от предложений других банков? В каких случаях стоит брать кредит именно у Райффайзен?

Паспорт? Получите 300 000

Продукт от Райффайзенбанка под простым названием «Кредит наличными» отличают достаточно быстрое решение по заявке (обычно в течение дня), сравнительно низкая процентная ставка на весь срок кредитования, возможность подтвердить неофициальный доход справкой по форме банка. Самое, пожалуй, привлекательное: для оформления кредита суммой до 300 000 рублей потребуется только паспорт.

Идеальный заемщик для потребкредита Райффайзенбанка: 23-67-летний (на момент окончания действия договора) россиянин, имеющий постоянную регистрацию по месту жительства и постоянную занятость со стажем на последнем месте работы не меньше трех месяцев. Для москвичей и петербуржцев, а также жителей Московской и Ленинградской областей необходим минимальный доход после налогообложения от 25 000 рублей, для всех остальных — 15 000 рублей. Вам не дадут этот потребкредит, если вы владелец бизнеса, индивидуальный предприниматель, адвокат с кабинетом, не состоящий в адвокатской палате.

Потребкредит от Райффайзена — это кредит на срок от 13 до 60 месяцев (на месяц больше года — и до пяти лет). Если вы москвич или петербуржец, ваш лимит ограничен 2 млн рублей, если житель регионов за пределами Московской и Ленинградской областей — сможете взять не больше 1 млн.

Правда, для 1 млн, кроме паспорта, понадобится документальное подтверждение дохода с места работы, для 2 млн рублей — копия трудовой книжки или подобного документа.

Комиссия за досрочное погашение отсутствует.

Пеня при неоплате очередного платежа — 0,1 % от суммы просроченной задолженности ежедневно.

Оформление кредита возможно без посещения офиса.

Бесплатно вносить платежи по кредиту можно в банкоматах Райффайзенбанка, Газпромбанка, Росбанка и Московского кредитного банка, переводом с карты любого другого банка, в отделениях Райффайзенбанка при внесении больше 10 000 рублей.

Пример: взять 200 000 рублей на год «на любые цели» удастся с переплатой минимум 24 094 рубля и ежемесячным платежом 17 238 рублей. Оговоримся: расчет сделан с помощью калькулятора на сайте самого банка.

Это при условии подключения к программе финансовой защиты.

Страховка? Зато 8,9 % годовых

Программа финансовой защиты — это, говоря официальными словами самого банка, подписание договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков.

Если вы потеряли работу, сумма страховки используется для погашения платежей. При вашей полной нетрудоспособности или уходе из жизни кредит погашается за счет страховой выплаты, оставшиеся после погашения средства достаются вашей семье.

Сколько стоит страхование? Плата = страховая сумма * тариф до 0,32 % по выбору банка * количество ежемесячных платежей плюс один. Страховая сумма предлагается индивидуально в договоре страхования, размером не больше 3 млн рублей.

Если интересно погрузиться глубже — подробные правила здесь.

Если вы взяли кредит и осознали, что страховка вам все-таки не нужна, в течение двух недель с момента заключения договора можно отказаться от программы финансовой защиты. Достаточно помнить, что по закону страховка является обязательной, только если кредит — это ипотека.

Однако договор страховки в случае потребительского кредита Райффайзенбанка прямо влияет на процент годовых.

Именно при подключении программы финансовой защиты возможны самые выгодные 8,9 % — при сумме кредита от 750 000 рублей; либо от 1,5 млн рублей — если вы москвич или петербуржец.

Без подключения программы страхования процент годовых стартует от 12,99 % (по решению банка стартовыми могут стать 14,99 %).

Если сумма кредита меньше 499 999 рублей для москвичей и петербуржцев, меньше 249 999 для остальных россиян — клиенту назначается максимальный процент, 16,99 % — 17,99 %.

У конкурентов Райффайзенбанка подписание договора страховки тоже влияет на проценты.

Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 000 рублей с договором страхования выдают под 9,5 % годовых, а без страхования — до 15,5 % (для клиентов на зарплатном договоре — от 8,5 % до 14,5 %, соответственно).

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» — под 17 % без оформления страховки или под 15,5 % со страховкой жизни и здоровья заемщика (для зарплатных клиентов).

А что у других?

После снижения ключевой ставки Центробанка сначала летом, потом осенью крупные банки начали снижать ставки сначала по ипотеке, потом и по кредитам наличными.

Какие кредиты на рынке можно сравнить с предложением Райффайзенбанка:

Открытие даст те же 200 000 рублей условному жителю одной из столиц на год под 8,5 %, Тинькофф — под 9 %, Московский индустриальный банк — под 9,4 %, Альфа-банк, Ситибанк и Московский кредитный банк — под 9,9%. Дальше — предложения от 10 % и выше.

Для условного жителя глубокой российской провинции предложения у ведущих игроков рынка чуть другие: Открытие — от 8,5 %, Тинькофф — от 9 %, Московский индустриальный банк — от 9,4 %. Затем резкий провал — и следующие по размеру ставки потребительские кредиты стартуют от 10,4 %.

У банка «Открытие» заявлен самый низкий процент. Действительно ли их предложение самое выгодное?

Открытие отдаст 200 000 по кредиту «Универсальный» на 13 месяцев под 8,5 % — при условии договора страхования. Переплата составит 10 054 рубля при ежемесячном платеже 16 158 рублей. Без страхования ставка может быть поднята до 10,5 %. Больше того, она возможна лишь на первый год — для кредита, взятого на срок от 13 месяцев и выше — ставка может быть поднята решением банка до 23 % годовых.

Другие отличия от предложения Райффайзенбанка: любые адвокаты и нотариусы тоже могут получить, не требуется регистрация в регионе предоставления кредита.

Самый популярный среди россиян по числу клиентов Сбербанк готов дать 200 000 рублей на год «на любые цели» (этот финансовый продукт Сбера буквально так и называется) только под 14,9 %. То есть переплата за 13 месяцев должна составить 17 815 рублей, ежемесячный платеж — 16 755 рублей. Страховка для такой ставки необязательна.

При кредите до 300 000 рублей Сбербанк оставляет за собой право повысить ставку до 19,9 %.

Другие отличия от предложения Райффайзен: возрастные рамки для заемщика составляют от 21 до 70 лет, допускаются индивидуальные предприниматели, платежи являются аннуитетными — то есть ежемесячно уменьшающимися. Для оформления кредита придется зайти в офис банка, оформление может занять до двух дней.

На фоне других банков предложение Райффайзенбанка выглядит достаточно конкурентоспособно. В каком же случае стоит брать именно этот потребительский кредит? Три главных пункта:

— если нужна сравнительно небольшая сумма, до 300 000 рублей, и есть трудности с предоставлением справки 2-НДФЛ с места работы;

— если нужна сумма побольше и не хочется оформлять страховку и при этом хочется не слишком много переплатить;

— если сумма, даже существенная, нужна достаточно быстро и некогда или неохота ходить в офис.